Потребительский кредит.

Введение
Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее привлекательных и динамично развивающихся направлений банковской деятельности, приобретая при этом все большее значение для банковской системы страны.
В апреле 2005 года Правительством РФ и Центральным банком РФ была принята стратегия развития банковского сектора на период до 2008 года. В качестве приоритетных направлений развития кредитных операций российских банков были определены, в частности, потребительское кредитование и ипотека.
Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. Тема актуальна, так как потребительский кредит связан с максимальным удовлетворением потребностей населения, которые содействуют ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. В настоящее время доля граждан, имеющих кредитную историю минимальна. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика. Поэтому есть необходимость исследования процесса кредитования физических лиц в России.
В настоящее время потребительское кредитования становится все более востребованной банковской услугой. Темпы роста потребительского кредитования в России выросли за период 2004-2007 гг. в 5,24 раза, а доля потребительских кредитов в общем объеме банковского кредитования на 01.01.2008г. составила 16%.
Все вышесказанное предопределило цель курсовой работы - рассмотреть современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
- исследовать теоретические и правовые основы потребительского кредита;
- исследовать зарубежный опыт потребительского кредитования;
- исследовать отечественный процесс потребительского кредитования;
- выработать рекомендации по совершенствованию процесса потребительского кредитования.
Информационной базой послужили федеральные законы и законы субъектов Федерации, данные Государственного комитета статистики Российской Федерации, монографии ученых по изучаемой проблеме.


1 Общая характеристика потребительского кредита
1.1. Понятие потребительского кредита
На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей.
Кредит это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.
Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банка, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.
При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Не существует единой классификации форм кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам:
1) срок краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
2) обеспечение необеспеченные (бланковые), недостаточно обеспеченные, обеспеченные;

Содержание
СОДЕРЖАНИЕ 2
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5
1.1. ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5
1.2. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 11
1.3. НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 15
2 ТЕХНОЛОГИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ 23
2.1 ОПЫТ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ 23
2.2 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РФ И ПОРЯДОК ЕГО ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ 33
3 ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 59
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 62

Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. М.: Сиб. унив. изд-во, 2006. 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 140-ФЗ от 27.07.2006 г.
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86ФЗ от 10.07.2002г.
4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
5. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
6. О залоге. 129-ФЗ от 26.07.06 г.
7. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
9. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ
11. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ
12. О кредитных историях. Федеральный зако от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ
13. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)
14. Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П
15. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
16. Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2000, №5. С. 4-42
17. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. С. 8.
18. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2000.- 460 с.
19. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. 672 с.
20. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.
21. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.
22. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005. 324 с.
23. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.
24. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.
25. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2005. 453 с.
26. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. 2000. - № 1. - С. 18-31.
27. Печникова А.В. Банковские операции. М.: Форум-Инфра, 2005. 347 с.
28. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.
29. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М.: Дело, 1999. С. 268.
30. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005. 155 с.
31. Тавасиев А.М. Банковское дело. М.: Юнити, 2006. 723 с.
32. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. 2004. - № 4. - С. 20-25.
33. www.bankir.ru
34. http://www.basegroup.ru
35. www.finmarket.ru/
36. www.cbr.ru