Потребительское кредитование в России..

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Сущность потребительского кредита

Потребительское кредитование имеет специфический характер, обуслов-ленный отражающими его сущность и содержание следующими особенностями:
Срочностью кредита предварительно оговоренные сроки возврата креди-тору занятых средств, т.е. определенность по времени возврата кредита, наруше-ние которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитова-ния является крайним временем нахождения ссуды в распоряжении ссудополуча-теля.
Возвратностью кредита выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях; данная особенность отличает кредит от других экономи-ческих категорий товарно-денежных отношений. Длительность по кредиту уста-навливаются банком из расчета сроков оборачиваемости кредитуемых средств и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
Платностью кредита подразумевает возмездный характер услуг, оказы-ваемых банками при кредитовании. За предоставление ссуды обычно берется оп-ределенный процент, размер которого устанавливается сторонами на основании договора.
Дифференцированностью кредита когда банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его по-лучение. Как правило, кредит предоставляется только тем клиентам, которые в со-стоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования может осуще-ствляться на основе показателей кредитоспособности. Использование данного принципа способствует предупреждению покрытию убытков за счет кредита и служит важным условием его нормального функционирования на основах воз-вратности и платности.
Обеспечением кредита это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и дугих способов, предусмотренных законодательством и договором между парт-нерами. Банки РФ имеют возможность выдавать своим клиентам кредиты под раз-личные формы их обеспечения: залоговые обязательства, договора-гарантии, до-говора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кре-дита.
Целевым использованием кредита это употребление банковского кредита на цели получения. Кредиторами являются, как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие законную ком-мерческую деятельность. В форме денег выдается, как банковская ссуда физиче-скому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т.п., так и в то-варной форме в ходе продажи товаров с отсрочкой платежа.
В последние годы «целевое использование» получает все более широкое распространение, но ограниченно применяется при кредитовании под залог не-движимости. На западе практика потребительского кредита охватывает все слои населения, в основном через различные системы ссудных программ и кредитных карточек.
Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной орга-низацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредит-ным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. То есть, при кредите заимодавцем выступает банк или кре-дитная организация, а предметом займа являются только деньги.

1.2. Законодательно-нормативная база кредитования

К законодательно-нормативной базе кредитования относятся:
 законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
 внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его соб-ственных интересов, в целом методическое обеспечение;
 построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обра-ботка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуника-ционных систем.
Определяющим началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им оп-ределенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.).
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.
Основными банковскими законами, регламентирующих деятельность эмис-сионного и коммерческих банков, являются Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Они направлены на известную либерализацию банков-ской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновни-ков. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при созда-нии кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по раз-меру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходи-мых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельно-сти введена заявительная процедура создания филиалов и др.
В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» есть статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенство-вания банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др.
Указанные банковские законы в известной степени модернизируют россий-ское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запре-щается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость создания Фе-дерального Фонда обязательного страхования вкладов

Введение3
Глава 1. Правовые основы потребительского кредитования4
1.1. Сущность потребительского кредита...4
1.2. Законодательно-нормативная база кредитования..5
Глава 2. Виды кредитов...9
2.1. Потребительские ссуды9
2.2. Кредитование физических лиц12
Глава 3. Состав кредитного договора18
3.1. Порядок оформления кредитных отношений18
3.2. Содержание кредитного договора18
Заключение..28
Литература...31

1. Гражданский Кодекс РФ. М., 2004.
2. Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
3. Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
4. Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
5. Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения»//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
6. Правила кредитования физических лиц учреждениями Банка России от 1997г № 229-р//Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. 342с.
8. Банковское дело: Учебник./ Под. ред. О.И.Лаврушина. Изд.2-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2002. 672с.
9. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анали-за. М.: Инфоро М, 2001. 208с.
10. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кре-дитования. // Бизнес и Банка. 2002. - № 34-35. с.1-3.
11. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. 1999. - № 12. с.25.
12. Колесникова В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2001.
13. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. 2002.- № 42-43. с.5-8.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. 2002. - № 8. с.1-3.
15. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. 2002. - № 7. с.1-5.
16. Минц В.М. Контрактно-сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. 2002. - № 7. с. 8.