ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ.

Введение Динамичное развитие национального хозяйства России не возможно без дальнейшего поддержания высоких темпов роста потребления населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому обеспечению сферы кредитования физических лиц. Потребительское кредитование является важным сегментом банковского розничного бизнеса. Использование банковского кредита для покупок товаров долгосрочного пользования, а также использование различных целевых кредитов, стало нормой для населения. Индивидуальные предприниматели и владельцы малых предприятий используют потребительские кредиты для предпринимательских нужд. Потребительские кредиты в ограниченной степени стимулируют внутреннее производство, в большей мере – импорт и инфляцию. Потенциал «нормального» (по мировым меркам) развития сегмента потребительского кредитования ограничен. Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. Тем не менее, ситуация является неоднозначной. Потребкредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за 1 полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и POS-кредитов увеличились в 1,5 раза по сравнению с 1 полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков. На кредиты наличными и POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению (на 01.07.2011 около 2 трлн. рублей, по оценке «Эксперта РА»), а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. По объему выданных кредитов в 1 полугодии 2011 года лидируют госбанки – «Сбербанк России» и «ВТБ 24». Вместе с тем, в пятерку сильнейших вошли два частных банка: «ХКФ Банк», НБ «Траст». Рынок же POS-кредитования – вотчина частных банков, госбанки на нем не представлены. Лидером в этом сегменте является «ХКФ Банк», объем выдачи у которого с начала 2011 года почти в три раза превысил показатели занимающего второе место ООО «РУСФИНАНС БАНК». По прогнозам «Эксперта РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и POS-кредитов увеличится на 27-30%. Этому будет способствовать рост активности потребителей и дальнейшая либерализация условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27% [11]. Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с погашением ранее взятых кредитов вызвали волну конфликтов и проблем. Граждане делают вывод о состоянии финансовой сферы, в первую очередь оценивая розничные финансовые продукты и уровень процентных ставок по кредиту. Дальнейшее развитие потребительского кредитования не возможно без совершенствования законодательной базы, принятия первоочередных мер, направленных на защиту прав, как заемщиков, так и кредиторов, а также повышения финансовой грамотности населения. Целью дипломной работы является анализ проблем и перспектив развития потребительского кредитования в современной России. В качестве объекта исследования в дипломной работе выступает ОАО «Сбербанк России». Предметом исследования является развитие потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи: - определить особенности потребительского кредитования и его роль в рыночной экономике; - провести анализ основных направлений и условий развития российского рынка потребительского кредитования на примере деятельности ОАО «Сбербанк России»; - рассмотреть тенденции развития и направления повышения эффективности потребительского кредитования. Теоретической базой выполнения дипломной работы выступали законодательные акты, работы и труды таких авторов, как Бабина Н.В., Ведев А.Л. , Давыдов Р.А., Едронова В.Н., Хасянова С.Ю., Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. и др., и Интернет-ресурсы. Информационной базой дипломной работы выступали данные отчетности ОАО «Сбербанк России», а также других банков (конкурентов), статистические данные. В дипломной работе применялись следующие методы исследования – правовой анализ, анализ литературных источников, сравнительный анализ, экономико-статистический анализ.

Введение 3 Глава 1.Особенности потребительского кредитования и его роль в рыночной экономике 6 1.1 Значения потребительского кредитования, его классификации и основы организации 6 1.2 Необходимость развития нормативно-правовой базы регулирования взаимоотношений субъектов кредитных отношений 15 1.3 Основные факторы анализа рисков потребительского кредитования и применения современных методов управления ими 19 Глава 2. Анализ основных направлений и условий развития российского рынка потребительского кредитования 33 2.1 Актуальные проблемы современного этапа развития потребительского кредитования 33 2.2 Процесс организации и основные процедур предоставления кредитов индивидуальным заемщикам коммерческих банков (на материалах ОАО Сбербанка России) 40 2.3 Страхование как фактор тенденции рисков условий финансового экономической нестабильности 53 Глава 3. Тенденции развития и направления повышения эффективности потребительского кредитования 61 3.1 POS- кредитование 61 3.2 Маркетинговая стратегия и ее роль в развитии розничного банковского бизнеса 65 3.3 IT- Технологии 78 Заключение 82 Биографический список 85 Приложения 89

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011)// Российская газета. – от 08.04.2011. 2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 19.10.2011)// Российская газета – 21.10.2011 3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.09.2011)//СПС Консультант Плюс 4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 11.07.2011)// СПС Консультант Плюс 5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 01.07.2011)// СПС Консультант Плюс 6. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. от 06.12.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 06.01.2012) // СПС Консультант Плюс 7. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. от 18.07.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 15.08.2011) // СПС Консультант Плюс 8. Андреева А.В. Особенности конфликтно-динамической концепции стратегического маркетинга на посткризисном рынке банковских услуг//Terra Economicus. 2010. Т. 8. № 3-3. С. 84-89. 9. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов//Сервис в России и за рубежом. 2009. № 1. С. 25-36. 10. Басова О., Янин А. Обзор «Рынок банкострахования: перезагрузка» – М.:Рейтинговое агенство "Эксперт", 2011. – С.5. 11. Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. – М.:Рейтинговое агенство "Эксперт", 2011. - 25 с. 12. Гараган С.А., Павлов О.А. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков//Банковское кредитование. – 2008. - № 5. 13. Иванов Н.С. Новые подходы в работе кредитных менеджеров//Банковское дело. – 2008. - №12. – С. 85-86. 14. Ивантер А. Умудрились заработать // Эксперт №2 (688) от 18.01.2010. 15. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита//Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2007. № 30. С. 99-115. 16. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства. Ма: Деловой двор, 2009.- 336 с 17. Maсленкова O.Ф. Проблемы сотрудничества коммерческого банка с коллекторским агентством//Сибирская финансовая школа. - 2009. - № 5. - С. 147-155. 18. Протопопова Н.И., Лисиченко Д.В. Механизм управления кредитным риском коммерческих банков при потребительском кредитовании: зарубежный опыт и российская практика//Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. 2008. № 5. С. 78-81. 19. Рабинович А.Р., Юдина Г.А. Управление кредитными рисками при кредитовании физических лиц на примере Восточно-сибирского банка Сбербанка России//В мире научных открытий. 2010. № 3-3. С. 148-151. 20. Ровбель Р.Л. К вопросу о конкуренции на российском рынке потребительских кредитов// Транспортное дело России. - 2010. - № 1. - С. 32-35. 21. Рындин Р.В., Ландсберг С.Е., Рындин А.А., Андреищев С.Н. Принципы принятия решения о варианте взаимодействия с клиентом при возврате просроченной задолженности // Вестник Воронежского государственного технического университета. - 2010. - Т. 6. - № 2. - С. 10-13 22. Отчет Центрального Банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году». – М.: ОАО «Типография «Новости», 2011. – С. 23, 77. 23. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит. - 2006. - №29. – С. 5 - 10 24. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Научное издание - Москва: Юриспруденция, 2010.- 232 с. 25. Траут Д., Райс Э. Маркетинговые войны: юбилейное издание. СПб.: Питер, 2009. 26. Уланов С.В. Анализ проблем потребительского кредитования России на современном этапе // Вестник Московской Академии рынка труда и информационных технологий. -2006. - №24 (46). – С. 37-44. 27. Ушаков В.В. Тенденции развития страхования рисков потребительского банковского кредитования в России//Известия Иркутской государственной экономической академии. 2009. № 5. С. 33-35. 28. Шевчук Д.А. Банковские операции. – М.: Феникс, 2006. – 230 с. 29. Ершова М. Какому виду потребительского кредита отдать предпочтение? – Режим доступа: http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2011/07/22/191686.shtml 30. Ведев А.Л. Развитие потребительского кредитования в России. Стимулирование экономики или дестабилизация финансов? – Режим доступа: http://www.asros.ru/media/File/news/Vedev_15_02_2011.pdf 31. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010 год – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscowoblast/ru/investor_relations/disclosure/annual_reports/ 32. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/ 33. Официальный сайт Центрального банка России. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004 34. Петров Д.А., Помазанов М.В, Кредитный риск менеджмента, как инструмент борьбы с возникновением проблемной задолженности/ http://www.creditrisk.ru/publications/files_attached 35. http://bankir.ru/tehnologii/s/rossiiskii-rynok-dbo-uverenno-rastet-10000433/ 36. http://www.asros.ru/media/File/news/Evgeniy_SHtemanetyan_-_Mirovoy_opyt_avtomatizatsii_vydachi_kreditov_i_risk-menedzhmenta.pdf 37. http://www.cbpmr.net/resource/spstcreddep2011.pdf 38. http://www.creditbank24.ru/articles/potreb_credit/potrebkreditovaniye-po-zakonu-arkhimeda.htm 39. http://www.frankrg.com/index.php?new_div_id=121 40. http://www.plusworld.ru/daily/page1_17229.php