Правовое регулирование деятельности страховых посредников в РФ.

Актуальность темы. Страхование в экономическом смысле представляет собой один из основных элементов национальной экономики. Со страхованием тесно связан общественные отношения с участием так называемых страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров). Содержанием этих отношений являются действия, обеспечивающие страховую деятельность страховщиков. Построение целостной и непротиворечивой нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, является одним из главных направлений развития национальной системы страхования. Центральное место в отношениях по страхованию принадлежит гражданско-правовому страховому обязательству. Отношения в рамках страхового обязательства относятся к числу наиболее сложных в предмете гражданско-правового регулирования.
На законодательном уровне определяется также правовое положение субъектов, обеспечивающих страховую деятельность: страховых агентов, страховых брокеров и страховых актуариев. В связи с отсутствием в нашей стране традиций правового регулирования отношений с участием названных лиц их положение остается не до конца определенным. Отсутствуют четкие подходы к его пониманию и в юридической литературе. Вместе с тем законодательство многих зарубежных государств содержит подробную регламентацию статуса указанных субъектов, что вызывает необходимость его изучения в целях совершенствования отечественных нормативных правовых актов в этой области. Поскольку деятельность таких лиц значительно влияет на возникновение и динамику страхового обязательства, представляется целесообразным комплексно рассмотреть правовое положение участников страхового обязательства и лиц, обеспечивающих страховую деятельность.
Объектом исследования дипломной работы выступают общественные отношения, возникающие в сфере страхования.
Предмет исследования образуют нормы действующего законодательства, регламентирующие правовое положение страховых посредников.
Цель данной работы является комплексное исследование правового статуса страховых посредников.
Задачи исследования:
- раскрыть правовой статус и правовые основы деятельности страховых посредников;
- раскрыть права и обязанности страховых посредников;
- определить ответственность страховых посредников;
- раскрыть проблемы развития страховой посреднической деятельности;
- сделать выводы по исследуемой теме.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе мы раскрываем вопросы: правовой статус страховых посредников, виды страховых посредников.
Во второй главе мы раскрываем следующие вопросы: права и обязанности страховых посредников; ответственность страховых посредников.
В третьей главе мы раскрываем вопросы: государственный надзор за деятельностью страховых посредников; актуальные проблемы развития страховой посреднической деятельности и пути их решения.


1. ПРАВОВОЙ СТАТУС И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ
1.1. ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ

Роль посредников в страховании настолько значительна, что в массовом сознании страхование неразрывно связано с образом страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что "по существу страховой агент представляет собой "альфу" и "омегу" страхования". В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.
Исследователи правового статуса страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика*(5), который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика.
Как отмечалось в литературе начала XX века, "кадр агентов делится на два разряда: на агентов-служащих и агентов-комиссионеров". Справедливость подобного теоретического утверждения подтверждается и современными авторами, признающими, что страховые агенты "действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения" (или по агентскому договору, построенному на основе конструкции поручения). В связи с этим по общему правилу все субъекты, которые заключают договоры страхования и совершают иные юридически значимые действия от имени страховщика на основании доверенности, действуют в качестве страховых агентов.
Определение страхового агента, изначально включенное в п. 1 ст. 8 Закона и не подвергавшееся изменениям вплоть до принятия ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", соответствовало приведенному выше пониманию агентских функций. Страховой агент определялся как физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина "страховой агент", так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.
Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.
Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.
Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход - признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов - остался неизменным.
Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам). Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть "агенты-служащие". Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПРАВОВОЙ СТАТУС И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 5
1.1. ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 5
1.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 12
2.ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 21
2.1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 21
2.2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ СВОИХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 28
3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 50
3.1. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 50
3.2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 70

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты


1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // СЗ РФ, 1994 г., № 32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // СЗ РФ, 1996 г., № 5, ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (часть третья) от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // СЗ РФ, 2001 г., № 49, ст. 4552.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (часть четвертая) от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // СЗ РФ, 2006 г., № 52 (часть I) , ст. 5496.
6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) (в ред. от 25 ноября 2008 г.) // СЗ РФ, 2002 г., № 46, ст. 4532.
7. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 3 декабря 2008 г.) // СЗ РФ, 1999 г., № 18 , ст. 2207.
8. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" // Российская газета, 10 августа 2001 года № 153.
9. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела" // Российская газета, 12 января 1993 года № 8.
10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Российская газета, 28 октября 1998 года № 204.


Литература

11. Абова Т. Е., Богуславский М. М., Кабалкин А. Ю., Лисицын-Светланов А. Г. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. М.: Юрайт-Издат, 2006. 440 с.
12. Аленичев В. В. Страховое законодательство в России. М.: Проспект, 2005. 280 с.
13. Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М.: Юридическая литература, 2003. 250 с.
14. Белых В. С. , Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Норма, 2006. 470 с.
15. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Норма, 2005. 360 с.
16. Гамбаров Ю. С. Гражданское право. М.: Юридическая литература, 2006. 880 с.
17. Гришаев С.П. Гражданское право в вопросах и ответах. - Система ГАРАНТ, 2007.
18. Грудцына Л. Ю., Спектор А. А. Гражданское право России: Учебник для вузов. М.: Юстицинформ, 2007. 590 с.
19. Гуев А. Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. - М.: Инфра-М, 2006. 380 с.
20. Крюков В. П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. - Саратов, 1925. 600 с.
21. Крюков В. П. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юрайт, 2007. 520 с.
22. Лихачев Г. Д. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. М.: Юстицинформ, 2007. 300 с.
23. Мякинина А. В. Виды страховых посредников / Журнал Российского права. - № 3 2008. 70 с.
24. Осипова М. В. Гражданское право: Учебник. М.: Норма, 2007. 720 с.
25. Рыжаков А.П. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу РФ (изд. 4-е перераб. и доп.). - Система ГАРАНТ, 2009 г.
26. Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том I. М.: Контакт, Инфра-М, 2007. 380 с.
27. Слептухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М.: Инфра- М, 2005. 420 с.
28. Смирнов М. Б. Страховое право: Учебное пособие. М: Юстицинформ, 2007. 485 с.
29. Треушников М. К. Гражданский процесс: Учебник. М.: Норма, 2007. 302 с.
30. Турбина К. Е. Теория и практика страхования. М.: Феникс, 2007. 340 с.
31. Худяков А. И. Страховое право. - СПб.: Питер, 2004. 490 с.
32. Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М.: Норма, 2005. 180 с.
33. СПС Гарант Максимум от 26.02.2009.