Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ .

Введение Наиболее актуальным направлением в развитии кредитования физических лиц на современном этапе представляется ипотечное кредитование, оно является перспективным элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных направлений бизнеса. Ипотечное кредитование влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на функционировании реального сектора экономики, промышленности, строительства, сельского хозяйства и др. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования, как эффективного способа финансирования капитальных вложений, может способствовать преодолению инвестиционного кризиса. Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, может являться относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом при разумном использовании данного инструмента. Обеспечение граждан доступным жильем является ведущей приоритетной задачей, которая поставлена Президентом России в его Послании к Федеральному собранию в 2006 году. В нем прямо сказано: «Одной из самых эффективных задач является обеспечение граждан доступным жильем». Банки различными способами пытаются привлечь в ипотечное кредитования граждан России. Объемы выданных ипотечных кредитов увеличиваются вдвое за год. В то же время уже сейчас некоторыми экспертами прогнозируется волна невозвратов по ипотеке, с которыми пока отечественным банкирам сталкиваться не приходилось. С учетом вышеизложенного следует отметить важность и актуальность выбранной для исследования темы выпускной квалифицированной работы. Целью написания работы является анализ практики ипотечного кредитования банком в современных экономических условиях развития. Задачами работы являются рассмотрение теоретических основ ипотечного кредитования, изучение классификации и инструментов ипотечного кредитования, выявление основных моделей ипотечного жилищного кредитования в РФ, изучение основных этапов ипотечного кредитования в исследуемом Банке, выявление проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в РФ.

Введение 5 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 7 1.1 Сущность и инструменты ипотечного кредитования 7 1.2 Опыт ипотечного кредитования в России 16 1.3 Законодательное обеспечение ипотечного кредитования 20 2. Анализ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» 24 2.1. Общая характеристика Банка 24 2.2. Оценка финансовых показателей деятельности Банка в период 2008-2010 гг 28 2.3. Анализ динамики и структуры ипотечных кредитов в Банке за 2008-2010г.г. 42 3. Перспективы развития и совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» 49 3.1. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России ОАО «Сбербанк России» 49 Заключение 66 Список использованной литературы 73 Приложение 1 76 Приложение 2 77

1. О залоге: Федеральный закон от 29.05.92 г. № 2872-1// СПС «Гарант» 2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П// СПС «Гарант» 3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400. 4. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный Закон от 11.11.2003 №152-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ, 17.11.2003, №46 5. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И// СПС «Гарант» 6. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»): Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) // СЗ РФ. 17.01.2000, № 3, ст. 278 7. Положение о порядке проведения ОАО «Сбербанк России» кредитования заемщиков 8. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Президента России Владимира Путина // «Российская газета» - Федеральный выпуск №4353 от 27 апреля 2007 г. 9. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С. 3 - 9. 10. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория анализа хозяйственной деятельности: Учебник. 4-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2007 – 234 с. 11. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.-140 с. 12. Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: Дека, 2008.–200 с. 13. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Банки и биржевой научно-консультационный центр, 2008.-245 с. 14. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. — М.: ЮНИТИ, 2008.- 220 с. 15. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. / Л. Г. Ефимова - М.: «НИМП», 2009.— 654 с. 16. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2009. - 363 с. 17. Назаров В.Б. , Королева С.О. Ипотека: руководство к действию, 2-е изд., перер. и доп. Издательство: BHV, 2007 18. Шевчук В.Д., Шевчук Д.А. Банковское дело: учебник М.: «РИОР» -2009. - 464 с. Периодические издания 19. Абдрахманов Р. и др. Потребительские кредиты / Р. Абдрахманов // Прямые инвестиции. – 2009. - №4 (36). - с. 85-87 20. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска / М. Абдулатипов, У. Розукулов // Деньги и кредит. – 2005. - №10. – с. 22 21. Горбачев А. Ипотека вчера и сегодня / А. Горбачев // Экспресс Недвижимость & Цены. - №9. - 2009 22. Ипотеке быть! //Е.В. Луничкина, "Учет, налоги, право", N 32, август 2006г.С.88-89 23. Клочков И.И. Становление и проблемы российского рынка ипотечных услуг – СПб.: ж. Современные аспекты экономики. 2007, № 4 (117) 24. Лепихова В. Ипотека не по плану. / В. Лепихова // Финансовые услуги. - №6. – 2009. 25. Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй / Л. Назарова // Экономика и жизнь. – 2009. - №30. – с. 4. 26. Россия в цифрах // Статистический сборник Российской Федерации 27. Рябова Р. Резерв на возможные потери по ссудам в коммерческих банках / Р. Рябова // Налоги. – 2009. - №5. 28. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов / В. А. Сафронов // Деньги и кредит. – 2009. -№12. Электронные ресурсы 29. Аналитическая записка рабочей группы «современное состояние ипотечного кредитования в Росси и предложения по его дальнейшему развитию - http://www.ahml.ru 30. http://www.mia.ru/bank_info - сайт ОАО «Сбербанк России»