Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России..

Введение

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна.
Кредитование населения в насоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.
Предоставление услуг физическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.
Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.
Цель работы раскрыть сущность и особенности потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:
 проанализировать роль и функции кредита и кредитных отношений в современной экономике,
 выявить основные отличительные особенности потребительского кредита как экономической категории
 провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России;
 выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.
Структура работы. Курсовая работа включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.


1. Кредит как экономическая категория

1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности

Кредит это экономические отношения в форме движения ссудноо капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.
В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры.
Потребительский кредит это экономические отношения между кредитором и заемщиком физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употребле¬нием, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения по¬требностей.
Потребительское кредитование это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
Сущность рынка кредитования населения представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Однако подробное рассмотрение рынка кредитования населения позволило сформулировать его сущность как совокупность отношений между кредитором и заемщиком. При этом под термином «кредитование населения» подразумевается процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т.д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рынок кредитования населения представлен различными видами кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты.
Активное развитие рынка кредитования, как в части видов и форм кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет не привело к принятию новых законов или изменению существующих норм. Рост объемов российского рынка и совершенствование форм кредитования населения свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. Анализ нормативно-законодательной базы показал, что в настоящее время в России не существует специальных законов, регулирующих отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя.



1.2. Основные теоретические концепции кредита

В экономической теории существует множество различных подходов к определению понятия «кредит», анализу его сущности. Рассмотрим основные точки зрения на кредит.
Первоначально натуралистическую форму кредита обосновали видные английские экономисты А. Смит и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы Германии и Австрии, французские экономисты Ж. Сэй., Ф. Бастия и американский Д. Мак-Куллох.
Основные постулаты экономистов натуралистической теории заключались в следующем :
объектом кредита является натуральное, т.е. не денежные вещественные блага;
кредит представляет собой движение натуральных общественных благ, и поэтому он есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;
ссудный капитал тождественен действительному, следовательно, накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;
поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками.
Ошибочность их взглядов заключалась в частности, в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в 3-х формах и сущности ссудного капитала в денежной форме, следовательно самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики .
В результате они трактовали кредит как способ перераспредеения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. При всех своих негативных сторонах натуралистическая теория имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, не преувеличивали его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.
Капиталотворческая теория кредита. Эта теория возникла раньше натуралистической еще до начала XVIII в. Ее основателем является английский экономист Дж. Ло (1671-1729)
Причиной появления капиталотворческой теории кредита явилась эмиссия банкнот, которая расширила сферу денежного обращения за пределы металлического денежного обращения и тем самым способствовала росту капиталистического производства. Дж. Ло, не поняв действительной роли денег в процессе воспроизводства, приписывал им решающую роль в развитии экономики. Он считал, что наличие неиспользованных земель и рабочих рук есть следствие недостаточного количества денег. Вместе с тем простейший способ увеличения количества денег без расширения добычи золота он видел в кредите и выпуске кредитных денег .
Дж. Ло отождествлял кредит с деньгами и богатством. По его мнению кредит способен привести в движение все неиспользуемые возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного банка.
Вопросы кредита он рассматривал не с точки зрения роли его в общественном воспроизводстве в целом, а сточки зрения банкира. Все, что обладает покупательной силой, он считал богатством и производительным капиталом. Поэтому предоставляемые банками кредиты за счет депозитной эмиссии это такое же богатство и капитал.
Также он выдвинул положение о том, что создаваемые банками кредитные деньги являются производительным капиталом. Они создают кредитные орудия обращения и тем самым обеспечивают условия для превращения товарного капитала в денежный, временно свободная часть которого затем принимает форму ссудного капитала. Называя банки «фабриками кредита», Г. Маклеод считал, что в их деятельности примат принадлежит активным операциям. Эта идея получила дальнейшее развитее в работах других западных экономистов.

Введение 5
1. Кредит как экономическая категория 6
1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности 6
1.2. Основные теоретические концепции кредита 7
1.3. Формы и виды кредитования в современной экономике. Особенности потребительского кредитования 10
2. Современное состояние потребительского кредитования в России 14
2.1. Анализ основных показателей развития рынка потребительского кредитования в 2002-2008 гг. 14
2.2. Развитие ипотеки как вида потребительского кредита в России 15
2.3. Анализ показателей рынка автокредитования в России 17
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 20
3.1. Актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России 20
3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России. Влияние мирового финансового кризиса на рынок потребительского кредитования в России 22
Заключение 27
Список литературы 28
Приложение 1 30
Приложение 2 32
Приложение 3 33
Приложение 4 34

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ, Ч. 1,2. // Москва: Инфра-М, 1998, 498с.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.90 года №395-1
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»
4. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А.. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2007. № 3.
5. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2005. - № 1. - С. 6-9.
6. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2002.
7. Годовой отчет ЦБ РФ за 2006-2007 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.cbrf.ru
8. Деньги. Кредит. Банки, под редакцией О.И. Лаврушина, М., 2004.
9. Казаков М. Как кризис отразился на автокредитовании. // РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://credit.rbc.ru/recommendation/auto/2008/10/17/60317.shtml
10. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит №6, 2007.
11. Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? // РБК Кредит. {Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml Дата публикации 10.12.2008
12. Каурова Н.Н. Тенденции и перпективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл» № 2(2)/2006
13. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка// "Финансовый бизнес" 2006, № 4. - с. 19
14. Кредит.ру - Национальный Информационный портал [Электронный ресурс] режим доступа [World wide web ] http://www.credit.ru/
15. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2008 г. РБК рейтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://rating.rbc.ru
16. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник.-3-е изд.
М.: Кнорус. 2004. 576с.
17. Лучшие депозитные банки в I квартале 2008 года. Рейтинг РБК [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/06/19/31985042
18. Потребительское кредитование - это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 109(2712) от 26.06.2007
19. Потребительское кредитование - это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 109(2712) от 26.06.2006
20. Рост задолженности по кредитам значительно возрос // РБК Кредит. {Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/18/64677.shtml Дата публикации 18.12.2008
21. Самые автокредитные банки в I полугодии 2008 г. РБК рейтинг. [Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/08/12/32063236
22. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. 2007. №38. С. 41.
23. Финансовое право /Отв. ред. Н.И. Химичева. М.: Юристъ, 2000.
24. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Г. М. Колпакова М. Финансы и статистика. 2005.
25. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др., под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2006.
26. Чайкина Ю. А. Потребительское кредитование принесет доходы лидерам // Газета «Коммерсантъ» № 89(3906) от 27.05.2008
27. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. - 2006. - №8. С.14
28. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.
29. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" № 104(3188) от 09.06.2005