Развитие деятельности банка в сфере вкладов и депозитов физических лиц (на примере Люблинского отделения Сберегательного банка РФ).

Введение
Актуальность. Банки одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.
В этой связи особое значение в экономике России приобретает рынок сбережений, главной задачей которого является привлечение в экономику России средств мелких инвесторов, прежде всего населения, что должно способствовать финансовой стабилизации российской экономики.
В международной практике сбережения населения активно вовлекаются в экономику и выступают в качестве инвестиций, демонстрируя устойчивость к конъюнктурным колебаниям. Сбережения представляют собой совокупность свободных денежных средств, оставшихся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых для жизнедеятельности товаров и услуг. Уровень доходов, получаемых населением, в большинстве случаев ограничивает возможности удовлетворения постоянно возрастающих потребностей и тем самым предопределяет необходимость накопления денег для приобретения желаемых товаров. На основе этих потребностей финансово-кредитная система государства должна формировать набор услуг для населения по привлечению и размещению сбережений, а также трансформации их в инвестиции.
На 1 января 2008 года в России вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках составили 5,14 трлн рублей.
По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат), за 2007 год объем вкладов увеличился на 35,4%. Причем хранить сбережения россияне предпочитают в рублях на рублевых счетах в российских банках к 1 января 2008 года было сосредоточено 4,47 трлн рублей, а депозиты в иностранной валюте (в пересчете на российские рубли) составляли 666,3 млрд рублей. По темпам роста вкладов за прошедший год российский рубль снова опередил валюту 41,4% против 5,8%.
Безусловным лидером в общем объеме как рублевых, так и валютных вкладов остается Сбербанк на 1 января 2008 года на его счетах было сосредоточено 2,66 трлн рублей (учитывая валютные счета), или 51,7% от общего объема депозитов населения. При этом в структуре вкладов Сбербанка преобладают пенсионные (в том числе срочные) их доля составила 47,8% от общего объема.
Указанные обстоятельства делают крайне актуальным изучение привлечения банками денежных сбережений населения.
Цель настоящей работы разработка мероприятий, направленных на привлечение денежных сбережений в Люблинское отделение Сберегательного банка России.
Задачи работы определяется поставленной целью и могут быть сформулирована следующим образом:
исследовать теретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;
проанализировать современное состояние и перспективы развития сберегатель¬ного дела; с этой целью провести анализ рынка сберегательных услуг, рассмотреть проблемы защиты интересов вкладчиков, сделать анализ условий вкладов в различных банках.
Объектом исследования выступает деятельность Люблинского отделения Сберегательного банка России.
Теоретической и методологической базой исследования стали учебники, монографии и научные статьи, авторами которых являются известные отечественные специалисты в области финансов и кредита, банковского дела. В качестве информационной базы выступили положения различных нормативных актов РФ, опубликованные материалы Банка России и Сберегательного банка РФ, материалы периодической печати.

Оглавление
Введение ...4
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты вкладных операций банков 6
1.1. Сущность и значение вкладных (депозитных) операций банков 6
1.2. Классификация вкладов 13
1.3. Нормативно-правовое регулирование вкладных операций банков 21
Глава 2. Анализ операций по вкладам и депозитам на примере Люблинского отделения Сберегательного банка России за 2006 2008 гг. ..27
2.1. Краткая характеристика Люблинского отделения Сберегательного банка России 27
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Люблинского отделения Сбербанка России 35
2.3. Анализ состояния финансового менеджмента ..41
Глава 3. Разработка мероприятий по развитию операций по вкладам и депозитам Люблинского отделения Сберегательного банка России ..52
3.1. Основные тенденции развития рынка вкладов физических лиц 52
3.2. Предложения по введению индексируемых депозитов в Люблинском отделении Сберегательного банка России .59
3.3. Экономическая эффективность индексируемых депозитов .65
Заключение 76
Список использованной литературы ............ 80
Приложения ...83

Список использованной литературы
1. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. 2003.- № 26.
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ // Собр. Законодательства РФ. 2002.- № 24.
4. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими изменениями) // Собр. Законодательства РФ. 2001.- № 16.
5. Об обязательных нормативов банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И // Собр. Законодательства РФ. 2004.- № 6.
6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. 1998.- № 26.
7. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. 1998.- № 11.
8. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. От 22.12.2008) «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 10.07.2004).
9. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. От 22.12.2008) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003).
10. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Адибеков М.Г. - М., 2008 г. - 306 с.
11. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2008.-360с.
12. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Антипова О.Н. //Оригинал-макет подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110с.
13. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2009. -480с.
14. Банковское дело: Учебник / под ред. Тавасиева.- М., 2007.-263с.
15. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / Братко А.Г. - М, 2007. - 320с.
16. Борисов Е.В. Анализ наличноденежного оборота / Борисов Е.В. // Экономика и жизнь -2002. - №56. - С. 18-23.
17. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
18. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. - 2006. -№ 10. - С. 19-23
19. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Валитов Ш.М. // Финансы и кредит. -2007.-№24.-С. 2-8
20. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2008г. - № 2. -С. 3-4
21. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. -Ростов на Дону , 2008г. -215с.
22. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. - М., -2007.-210с.
23. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - крдитная политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича - СПб. - 2006г. -324с.
24. Жарковская Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие. - М., - 2008.-265с.
25. Захаров B.C. В России есть банковская система / Захаров В.С. // Деньги и кредит.-2007.-№10.-С. 17-19
26. Кашин Ю.И.Сбережения. Сберегательный процесс. - М.: МБИ, 2003.
27. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе / Ковзанаде И.К. // Бухгалтерия и банки. -2007.-№ 12.-С. 4-8
28. Кугаев С.В., Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы / Кугаев С.В., Калтырин С.В. // Бизнес и банки. -2007г.-№10 (488).-С. 1-2
29. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях / Курочкин А.В. // Финансы и кредит. - 2007г. - № 4. - С.32 -34.
30. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов в. // Финансовый бизнес. - 2007.- № 11 -12. - С. 24 -28
31. Матовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета - «за» и «против» / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. - 2008.-№2.-С. 30-36
32. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. - 2007. - № 12. - С.23
33. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Мишин Г.И. // Деньги и кредит. - 2007. - № 1. - С.41 - 43
34. Новиков А. Дистанционный анализ деятельности банка / Новиков А. // Банк. -2007. № 14.-С. 15-17
35. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России. - 2007. - № 1(501). -С. 1 -45
36. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. - 2007. - № 6, 7,8. - С. 7-12
37. Слышанный АЛ. Банковское кредитование российский и зарубежный опыт / Слышанный АЛ. М., 2007. 630с.
38. www.sbrf.ru
39. www.cbr.ru
40. www.rbc.ru