Совершенствование ипотечного кредитования.

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему.

При этом ипотечный кредит уже давно перестал быть делом только богатых людей. Заемщики со средним достатком могут всерьез претендовать на хороший кредит на покупку квартиры.

Для того чтобы ипотечный кредит был доступен для большинства населения, нужно чтобы ставки процентов по нему учитывали средний уровень дохода на семью и в тоже время, учитывали и интересы банка, целью которого является максимизация прибыли.

Еще одной важной проблемой, связанной с ипотечным кредитованием, являются риски. Для учета рисков необходимо так распределять имеющиеся свободные ресурсы банка, чтобы минимизировать риски и одновременно обеспечить оптимальное распределение свободных денежных средств.

Таким образом, вопросы совершенствования ипотечного кредитования имеют большую актуальность и являются важной составляющей расширения доступности жилья для населения.

Целью данной работы является на основе экономического анализа, оценки доступности жилья для населения выявить существующие проблемы и разработать программу повышения доступности жилья для населения, разработать возможные способы снижения риска при ипотечном кредитовании физических лиц в коммерческом банке путем формирования портфеля ипотечного кредита.

Введение5

1 Теоретические и правовые основы регулирования деятельности

банков в области ипотечного кредитования8

1.1 Сущность ипотечного кредитования. История развития......8

1.1.1 Определение ипотеки. Объекты и субъекты ипотечного

кредитования. 8

1.1.2 Зарождение института ипотеки. Развитие ипотеки в России13

1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования

в РФ21

1.3 Основные виды рисков ипотечного кредитования и их

страхование23

2 Анализ финансового состояния и ипотечного кредитования ООО

«УралКапиталБанк» .32

2.1 Общая характеристика ООО «УралКапиталБанк»32

2.2 Анализ финансового состояния: ликвидности и финансовой

устойчивости.33

2.3 Анализ влияния параметров ипотечного кредитования на

коэффициент доступности жилья в Республике Башкортостан45

3 Применение математического моделирования для

совершенствования системы ипотечного кредитования54

3.1 Формирование оптимального портфеля ипотечного кредита с

учетом риска...54

3.2 Поиск оптимальной процентной ставки с целью увеличения дохода

банка от ипотечной сделки.......59

3.3 Модель страхования жизни в сделке ипотечного кредитования...62

Заключение.......73

Список использованных источников.....75

Приложения ........77

1 Архипов А.П. О страховании рисков ипотеки / А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани // Финансы.- 2006.- №3.- С. 40-42

2 Скорбин К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования / К.М. Скорбин // Вестн. Моск. Ун-та. сер. 6. Экономика.- 2007.- №3.- С. 19-23

3 Мусина И.В. Доступная ипотека: типичные риски и источники длинных денег / И.В. Мусина, А.Г. Богданов // Банковское дело.- 2005.- №9.- С. 63-66

4 Фаерман Е.Ю. Расширение доступности жилья на базе ипотечного кредитования / Е.Ю. Фаерман, С.Р. Хачатрян // Экономика и математические методы.- 2004.- том 40.- №1.- С.3-15

5 История зарождения ипотеки [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://rusipoteka.ru.

6 История ипотеки [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://newipoteka.ru.

7 Ипотечное кредитование в дореволюционной России [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://rusipoteka.ru.

8 История зарождения и развития ипотеки [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://moscowsmall.ru.

9 Что такое ипотека? [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://newipoteka.ru.

10 Закон об ипотеке. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://newipoteka.ru.

11 Львов В.С. Финансовый анализ банков и кредитных организаций [Электронный ресурс] / В.С. Львов, В.В. Иванов.- Режим доступа: http://cfin.ru.

12 Щетинин Я.В. Доступность жилья в РФ как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты [Электронный ресурс] / Я.В. Щетинин, В.Е. Савинченко.- Режим доступа: http://rusipoteka.ru.

13 Коваленко Р.Н. Влияние параметров ипотечного кредитования на коэффициент доступности жилья [Электронный ресурс] / Р.Н. Коваленко.- Режим доступа: http://pif.bn.ru.

14 http://bashstat.ru / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по РБ.

15 http://gks.ru / Федеральная служба государственной статистики.

16 http://uralcapital.ru / Официальный сайт ООО «УралКапиталБанк».