Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в Железнодорожном отделении Сбербанка РФ.

ВВЕДЕНИЕ Актуальность исследования. Кредит привлекал внимание исследователей с давних пор, но при этом особенно существенный качественный скачок в развитии его теории произошел в период зрелости капитализма, когда роль кредита и банков в экономике стала наиболее заметной. История свидетельствует, что теория кредита представляет собой переход от его сущности, функций, законов движения к роли в экономическом развитии в качестве одного из инструментов в механизме государственного регулирования. По данным проблемам в теории кредита существуют многообразные, часто противоречивые точки зрения. Это объясняется тем, что ученые представляют различные научные школы и направления, их позиции отражают функционирование кредита в конкретных исторических условиях определенной экономической системы, а также этапы развития рыночной экономики. Вряд ли можно переоценить роль кредита в развитии экономики. Даже отойдя от глобальных макроэкономических понятий, на бытовом уровне, каждый из нас вполне способен оценить удобство овердрафта, кредитной линии на зарплатной карте или возможности получить потребительский кредит на покупку нового холодильника. Как это ни странно, но и у предприятий так же: кредиты для них - благо. Просто нужно уметь с умом ими пользоваться. Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и др. факторы. Увеличивающийся интерес населения к кредитам приводит к росту кредитного риска, который может быть снижен за счет проведения оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика - одно из наиболее важных направлений деятельности кредитных специалистов. Так как кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок. Сегодня используется множество вариантов методик, по которым оценивается кредитоспособность заемщика. Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита. Таким образом, для специалистов и руководителей коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача оценки кредитоспособности заемщика. Степень изученности и разработанности проблемы. Анализ библиографических источников показал, что данная проблема в том виде как она предлагается для рассмотрения, ранее была комплексно исследована в работах представителей отечественной и зарубежной науки. Большое число исследований было посвящено вопросам: методика оценки кредитоспособности заемщика, показатели кредитоспособности заемщика, управление кредитным риском. Это работы таких отечественных и зарубежных ученых, как Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанова И. Т., Жарковская Е.П., Изофенко Р.Н., Коробова Г.Г., Костерина Т.М., Курбатов А.Я., Севрук В.Т., Товасиева А.М., Хаггинс М., Черкасов В. Е. и др. Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает кредитоспособность физических лиц. Предмет исследования - подходы и методы оценки кредитоспособности физических лиц в теоретическом и прикладном планах. Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является совершенствование подхода к оценке кредитоспособности физических лиц в КБ Железнодорожном отделении Сбербанка РФ на основе обобщения теоретического и практического опыта.

ВВЕДЕНИЕ 3 Глава 1. Теоретические основы кредитных отношений 6 1.1. Сущность кредита и его народно-хозяйственное значение 6 1.2. Принципы кредитования 10 1.3. Обзор прогрессивных тенденций развития способов оценки кредитоспособности заемщиков 17 Глава 2. Анализ практики кредитования физических лиц на примере Железнодорожного отделения Сбербанка РФ 24 2.1 Общая характеристика банка 24 2.2 Анализ экономической и финансовой деятельности банка 29 2.3 Анализ деятельности банка по кредитованию физического лица 33 Глава 3. Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в Железнодорожном отделении Сбербанка РФ 54 3.1 Постановка задачи и разработка общих положений проекта по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика 54 3.2 Внедрение метода скоринга в кредитную деятельность банка 65 3.3 Оценка эффективности от внедрения разработанной модели оценки кредитоспособности заемщика 77 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 87 ПРИЛОЖЕНИЯ 90

1. Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях – М.: Эксмо, 2009. – 912 с. 2. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (с посл. изм. от 03.06.2009 №121-ФЗ). 3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 24.07.2007). 4. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии, 2008, №3. 5. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2008. — 768 с. 6. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Магистр-Пресс, 2009. – 590 с. 7. Богатырева М.А. Экспресс-кредитование в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2009. № 5. 8. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. - 2009. - N 12. - С.47-50. 9. Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях // Деньги и кредит. - 2009. - N 11. - С.38-43. 10. Гумашвили Л.М. Управление активами коммерческого банка: цели и задачи // Микроэкономика. - 2009. - N 6. - С.253-257. 11. Демкович В.И. Организация работы с клиентами в коммерческом банке: практические аспекты // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.8-13. 12. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009. 13. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2010 – 336 с. 14. Желтова Ю.В. Методы оценки кредитоспособности клиента // Вестник ОрелГИЭТ, 2009, №1-2(7). 15. Иванов А.А. Анализ особенностей развития синдицированного кредитования в современных российских условиях // Бизнес: Экономика, маркетинг, менеджмент. 2008. № 2. 16. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политика банка // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.23-26. 17. Колесникова Е.Н. Динамика банковских вкладов в условиях кризиса // Регион: экономика и социология. - 2010. - N 2. - С.154-167. 18. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2009. - 360 с. 19. Костюк А. Наблюдательные советы в банках: критерии независимости / А.Костюк, В.Фиронова // Пробл. теории и практики управл. - 2009. - N 1. - С.52-61. 20. Кредиты по осени считают [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://banksbd.spb.ru/new.asp?num=28299, свободный. 21. Меркулов М. Тайны кредитных историй // Журнал «Деньги» № 6 (713) от 16.02.2009 22. Минимулин Д.В. Залоговый риск в структуре банковского кредитного риска и его оценка // Деньги и кредит, №5, 2009. 23. Мурычев А.В. О развитии банковского кредитования банковских операций // Деньги и кредит. - 2008. - N 6. - С.66-67. 24. Неумывакин П.И. О кредитно-инвестиционной политике банка // Деньги и кредит, №1, 2009. 25. Олоян К.А. Об оценке кредитного качества корпоративного заемщика // Деньги и кредит, №8, 2008. 26. Протопопова Н.И., Лисиченко Д.В. Механизм управления кредитным риском коммерческих банков при потребительском кредитовании: зарубежный опыт и российская практика // Банковский вестник. 2008. № 5. 27. Сафронова Т.Е. Структура и анализ активного банковского портфеля коммерческого банка // Микроэкономика. - 2009. - N 6. - С.239-249. 28. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - N 2. - С.3-7. 29. Шевелев И.В. Оценка кредитных рисков российских коммерческих банков // Финансовые исследования. 2008. № 20. 30. Юридический энциклопедический словарь / Под. ред. М.Н. Марченко. — М.: ТК Велби, 2006. 31. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru. 32. Официальный сайт Сбербанка РФ http://www.sbrf.ru. 33. Официальный сайт Банка «Возрождение» http://www.vbank.ru.