Совершенствование работы банка с депозитами физических лиц на примемре " Лефортовского отделения Сбербанка России".

Введение
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один.
Банковский кризис 2008 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а следовательно, ее со¬вершенствования.
Каждый банк должен располагать собственной политикой в отношениях с клиентами, в том числе физическими лицами. Коротко о такой политике можно сказать следующее.
Если банк сегодня хочет развиваться, то он должен выходить на рынок розничных услуг: все привлекательные корпоративные клиенты уже поделены, экспортный сектор в избытке обеспечен ресурсами. На противоположном полюсе оказались частные лица с огромными по российским меркам накоплениями (по некоторым оценкам, неорганизованные сбережения населения только в валюте составляют около 40 млрд. долл.), которые люди хранят неведомо где, а также малый и средний бизнес этот сегмент рынка почти не освоен банками. Так что развитие розничных услуг физическим лицам можно признать стратегическим направлением для российских банков.
Большинство банков прилагает немалые усилия для завоевания доверия клиентов. При этом речь идет не столько о том, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности рентабельных клиентов, а о том, чтобы максимально долго продлить отношения с потенциально выгодными клиентами, т.е. установить с ними прочные и долгосрочные связи. Стоящая перед банками цель повышения общей рентабельности заставляет их наряду с политикой снижения издержек разрабатывать проекты азвития отношений с клиентами. Привлечение новых клиентов обходится банку дорого, тем более что клиент, даже удовлетворенный предоставляемыми ему услугами, не всегда остается верным банку. В результате в условиях обостряющейся конкуренции каждый клиент становится для банка уникальным, и потому важно развивать различные сценарии развития отношений с клиентами с учетом не только нынешних, но и будущих отношений.
Исходя из сказанного, актуальность темы дипломного исследования обусловлена: во-первых, существенным повышением роли депозитной поли¬тики в обеспечении устойчивости коммерческого банка и, во-вторых, необходимостью комплексных исследований депозитной политики коммерческо¬го банка во взаимоотношениях с клиентами.
Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы фор¬мирования депозитной политики коммерческого банка для физических лиц и обоснование ее роли в обеспечении устойчивости его функционирования определили выбор темы, цели и задачи дипломного проекта.
Целью написания данной работы Совершенствование работы банка с депозитами физических лиц является разработка основных направлений совершенствования деятельности банка в сфере депозитов физических лиц.
Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику дипломного исследо¬вания и его структуру:
- определить сущность сберегательного дела в общем;
- исследовать теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыв ее сущность и принципы формирования;
- провести анализ деятельности банка на конкретном примере;
- раскрыть основные аспекты депозитной политики для физических лиц конкретного банка;
- предложить проект совершенствования деятельности банка по депозитам физических лиц;
- оценить эффективность проектных решений.
Предметом исследования является система экономических и организа¬ционных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализа¬ции российскими коммерческими банками их депозитной политики.
Объектом исследования является сберегательное дело, его особенности на примере конкретного банка.
Методологической основой исследования являются положения диалек¬тического материализма. В прцессе исследования вопросов сущности депо¬зитной политики физически лиц и организации деятельности банка по ее разработке и реа¬лизации использован системный подход к рассмотрению указанных вопро¬сов.
Теоретическую базу дипломного исследования составили законо¬дательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального Банка РФ, научные монографии, диссертационные исследования, экономическая периодика ("Деньги и кредит", "Банковское дело", "Вопросы экономики", "Российский экономический журнал", "Бизнес и банки", "Финансовая газета" и др.), научные труды Батраковой Л.Г., Белоглазовой Г.Н., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Каценеленбаума З.С., Колесникова В.И., Коробовой Г.Г., Косого М.А., Красавиной Л.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Медведева П., Миловидова А.Д. и др.
Информационной базой работы послужили статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ и другими официальными органами, а также данные статистической и бухгалтерской отчетности: годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках, ведомости.
Структурно дипломная работа состоит из введения, в котором обоснована актуальность выбранной темы, сформулированы цель и задачи исследования; трех логически взаимосвязанных глав, раскрывающих обусловленные аспекты исследуемой темы; заключения, где представлены обобщающие выводы по проведенному исследованию, списка использованной литературы и приложений.

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы и сущность депозитных операций. .6
1.1. Сущность и экономическое содержание сберегательного дела ..6
1.2. Основные формы привлечения денежных средств физических лиц коммерческими банками13
1.3. Формирование депозитной политики коммерческого банка 22
Глава 2. Анализ организации работы с депозитами физических лиц в Лефортовском отделении Сбербанка России. .28
2.1. Организационно-экономическая характеристика Лефортовского отделения Сбербанка России .28
2.2. Анализ финансово-экономической деятельности Лефортовского отделения Сбербанка России 34
2.3. Анализ формирования ресурсной базы Лефортовского отделения Сбербанка России..39
Глава 3. Основные направления совершенствования работы банка по привлечению средств физических лиц53
3.1. Основные положения по разработке проектных решений53
3.2. Разработка проектных решений по совершенствованию процесса привлечения средств физических лиц в Лефортовском отделении Сбербанка России58
3.3. Оценка эффективности проектных решений по совершенствованию процесса привлечения средств физических лиц в Лефортовском отделении Сбербанка России64
Заключение ..76
Список использованной литературы 79
Приложения

Список использованной литературы
1. Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. №395-І «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на 28 февраля 2009 года).
2. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 70-Т // СПС "КОДЕКС"
3. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. №4(8) - 2009.
4. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е. Ф.- М: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. - 536 с.
5. Банки и банковское дело / под редакцией д.э.н. проф. И.Т. Балабанова, Спб.: "Питер", 2003. - 256 с.
6. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001. 465 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредит. Процесс ком. Банка./Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин и др. М.: ДеКа, 2005. - 112с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2007. - 751 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 328 с.
10. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2007. 152с.: ил.
11. Беляков А.П. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. / А. П. Беляков. - М.: БДЦ-пресс, 2003. - с. 261
12. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности : учебное пособие/ СЮ. Буевич, О.Г. Королёв. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2005.
13. Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. - М.: Кнорус, 2005. - 390 с.
14. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб.для вузов/Под ред.О.И.Лаврушина-2-е изд., перераб.и доп.-М.:Фин.и стат., 2003.- 672 с.
15. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. / Т. В. Никитина. - СПб.: Питер, 2002. - 160 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2007. 464 с.
17. Селиванова Т.А. Процентная политика коммерческого банка и факторы, ее определяющие : учеб. пособие / Т.А. Селиванова, О.В. Шевцова. - Ростов н/Д: Изд-во РГЭУ "РИНХ", 2007.
18. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2005.
19. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2008. - 0,6 п.л.
20. Гришина О. В., Самиев П. А. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. / О. В. Гришина, П. А. Самиев // Управление финансовыми рисками. - Май. - 2006 г.
21. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак. // Банковские Технологии. - 4. - 2005. - с. 26-28
22. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. 2008. №98. С. 6.
23. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. 2001. №24. С. 69.
24. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки риски и возможности // Банковское дело. 2008. №10. С. 49-55.
25. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. 2006. №8. С. 16-19.
26. Механизм формирования депозитной политики коммерческого банка // Научный сборник университета по итогам НИР за 2000г. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2007. - 0,4 п.л.
27. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru.
28. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. 2005. №10. С. 14-20.
29. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2005. 344с.
30. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. 289с.: ил.
31. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке / М.Ю.Печалова // Менеджмент в России и за рубежом. - 1. - 2009. - с. 19.
32. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка в условиях конкуренции. Тезисы доклада на международной научной конфе¬ренции «Банковская конкуренция». - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2000. - 0,1 п.л.
33. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка и пути их решения // Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2006. - 0,6 п.л.
34. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. 2009. №74. С. 9.
35. Седин А. Риск-менеджмент в банке. / А. Седин // Банковское дело в Москве. - 12(60). - 2006. - с. 58-61.
36. Совершенствование организации пассивных операций коммерческого банка. Тезисы доклада на студенческой научной конференции. // Вопросы экономического и социального развития России. - Саратов: изд. центр СГСЭА, 1996. -0,1 п.л.
37. Сущность депозитной политики // Социально-экономическое развитие России: проблемы поиски, решения: научный сборник по итогам НИР. Сара¬тов: изд. центр СГСЭУ, 20009. - 0,4 п.л.
38. Управление рисками в российских банках. Обзор рейтингового агентства "Эксперт" - Февраль. 2006.
39. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: ид. центр СГСЭУ, 2008.
40. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России.