Совершенствование_потребительского_кредитования_в_Юникредит_банке.

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В условиях становления экономики Рос-сии в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в пер-вую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимо-стью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населе-ния на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного порт-феля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
В России потребительское кредитование до последнего времени не было рас-пространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомо-биля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщи-кам.
Практически все банки в России имеют собственные программы потребитель-ского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих на-правлений деятельности.
Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совер-шенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.
Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.
Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования тре-бует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потреби-тельского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследова-ний в указанном направлении.
Целью данной дипломной работы является исследование функционирова-ния рынка потребительского кредитования в России и формировани адекватной ус-ловиям развития рынка потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие за-дачи:
исследовать основы развития рынка потребительского кредитования в Рос-сии, выявив его сущность, структуру, особенности оказания услуг на рын-ке, факторы и условия развития;
выявить особенность реализации потребительского кредитования на при-мере ЮниКредит Банка и обосновать необходимость совершенствования потребительского кредитования в банке;
разработать практические рекомендации по совершенствованию потреби-тельского кредитования для ЮниКредит Банка и обосновать их экономиче-скую эффективность.
Объектом исследования дипломной работы является потребительское кре-дитование в коммерческом банке на примере ЮниКредит Банка.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ 6
1.1. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ЕГО СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА. ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 6
1.2. ОСОБЕННОСТИ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 17
1.3. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В РОССИИ: ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ 25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЮНИКРЕДИТ БАНКЕ 35
2.1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И АНАЛИЗА ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ЮНИКРЕДИТ БАНКА 35
2.2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЮНИКРЕДИТ БАНКЕ 47
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЮНИКРЕДИТ БАНКЕ 61
3.1. НЕОБХОДИМОСТЬ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 61
3.2. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЮНИКРЕДИТ БАНКЕ 67
3.3. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 86
НОРМАТИВНЫЕ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ 86
УЧЕБНЫЕ ИЗДАНИЯ ОДНОГО И БОЛЕЕ АВТОРОВ 87
ПЕРИОДИЧЕСКИЕ ИЗДАНИЯ 88
ИНТЕРНЕТ-ИСТОЧНИКИ 89
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. 91
АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЮНИКРЕДИТ БАНКА 91

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные и законодательные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 09.02.2009 г.)
2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потре-бителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской дея-тельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий-ской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)
6. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бума-гах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)
7. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ)
8. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления про-центов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»
9. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
10. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравнен-ной к ней задолженности»
11. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
12. Письмо Банка России от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
13. Письмо Банка России от 26.12.2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
14. Письмо Банка России от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
Учебные издания одного и более авторов
15. Банковское дело. Практикум: учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. М.: КНОРУС, 2009. 264 с.
16. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обу-чающихся по экономическим специальностям. / Под ред. проф. А.М. Тавасие-ва. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 671с.
17. Банковские операции: Учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. 368с.
18. Банки России: Справ.: В 2 т. М.: Интелбридж Плюс, 2008.
19. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. С. Львов и др.; Под ред. М. Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 322 с.
20. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обу-чающихся по экономическим специальностям. / Под ред. проф. А.М. Тавасие-ва. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 671с.
21. Банковское дело: Учебное пособие для вузов. Изд. 6-е, испр.: Е.П. Жарковская; Омега-Л, 2008. 476 с.
22. Банковские операции. / Авторы: Ольга Маркова, Елена Стародубцева, Алла Печникова. - Издательство: Форум, Инфра-М, 2009. - 352 с.
23. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. Москва: НП «Национальный совет по корпора-тивному управлению», 2007. - 444 с.
24. Викулин А.Ю., Тосунян Г. А. Комментарий к Федеральному Закону О страхо-вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. - Издательст-во Юристъ, 2004. 285 с.
25. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт М., 2008.
26. Крис Скиннер. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Издательство: Гревцов Паблишер, 2009. - 400 с.
27. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. 444 с.
28. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США. М., 2008.
29. Основы банковского менеджмента. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Инфра - М, 2008. 140 с.
30. Пухов А. В. Методология развития банковского розничного бизнеса. - Изда-тель/Изготовитель: Парфенов.ру, 2009. 285 с.
31. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. -Издательство: Финансы и статистика, 2005. - 288 с.
32. Финансовая статистика: денежная и банковская : учебник / кол. авторов ; под ред. С.Р. Моисеева. М.: КНОРУС, 2008. 160 с.
33. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 2009. 168 с.
34. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М., 2008.
Периодические издания
35. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». 2009. №2.
36. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень бан-ковской статистики». 2009. №9 (172).
37. Информация о социально-экономическом положении России (предваритель-ные данные на февраль 2009 г.). М.: Федеральная служба государственной статистики. 2008 г.
38. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». 2009. № 21.
39. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». 2009. № 4.
40. Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
41. Рейтинг: ТОП-200 крупнейших банков России по размеру собственного капи-тала. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
42. Рейтинг: Самые потребительские банки Росси. // «Коммерсантъ Деньги». 26.09.2009. № 46.
43. Рейтинг: Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц. // «Профиль». 26.09.2009. - № 44.
44. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». 2009. № 6.
Интернет-источники
45. http://www.cbr.ru/ Официальный сайт Центрального Банка Российской Феде-рации.
46. http://www.unicreditbank.ru/rus/index.wbp Официальный сайт ЮниКредит Бан-ка.
47. Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poors. 27.02.2008 // http://www.standardandpoors.ru/
48. Ильин А.К. Структура кредита. // http://www.kredit.slugger.ru/credit132.htm
49. Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка по-требительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы // http://fas.gov.ru/
50. Информационно-аналитические материалы Ассоциации Региональных Банков России. На сайте: http://www.asros.ru/.
51. Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 1, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
52. Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 2, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
53. Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. №3, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.
54. Банковское дело. Ежемесячный журнал для профессионалов банковского дела. № 4, 2009. На сайте: http://www.bankdelo.ru/.