Современные формы банковского обслуживания: система клиент-банк.

ВВЕДЕНИЕ


За последние двадцать лет уровень технического прогресса достиг небывалых высот. Особенно это касается сферы «высоких технологий», развития информационных систем и программного обеспечения к ним. В результате изменения коснулись всех сфер деятельности человека, включая одну из наиболее консервативных сфер – банковский бизнес.
В условиях жесткой конкуренции, а также принимая во внимание мировой финансовый кризис, все больше и больше банков обращают внимание на необходимость увеличения качества обслуживания клиентов при одновременном сокращения затрат. То есть увеличение эффективности собственной работы при одновременном повышении удовлетворенности клиентов – ключевые факторы успеха современной банковской организации.
В свете вышесказанного одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание. Это вызвано рядом причин. Во-первых, предоставление подобных услуг позволяет предоставить принципиально новый уровень сервиса крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, предоставление качественного дистанционного обслуживания все чаще воспринимается как конкурентное преимущество при предоставлении услуг индивидуальным предпринимателям, малым и средним предприятиям. В-третьих, бурный рост сегмента розничного бизнеса требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов. Для клиента это обозначает максимум удобства и минимум затрат по времени и финансам на всех стадиях взаимоотношений с банком: получении информации об услугах и продуктах, заполнение необходимых анкет и бланков, получение банковского продукта, его использование и контроль над ним. Для банка – увеличение показателей эффективности его работы, сокращение затрат и возможность существенного увеличения клиентской базы без потери качества обслуживания.
Сегодня участниками рынка в области дистанционного банковского обслуживания являются все крупные, а также ряд средних банков России. Этим обусловлена актуальность исследуемой темы.
Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемый банками, может быть полностью автоматизирован.
Необходимость внедрения новых информационных технологий в банковскую деятельность обусловлена следующими причинами:
 постоянный рост количества банковских операций обусловливает необходимость привлечения новых средств и способов обработки информации;
 возрастают требования в отношении качества, точности, надежности и безопасности обработки информации;
 усиление конкуренции между банками вызывает борьбу за клиента, следовательно, качество банковских услуг должно постоянно улучшаться;
 включение российской банковской системы в мировую и необходимость соответствия международным стандартам.
Банк является, прежде всего, финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли. Исходя из этого, главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг.
Основными целями внедрения автоматизированных банковских систем является:
 увеличение возможностей банков в проведении операций на финансовом рынке и обслуживании населения;
 сокращение времени на проведение операций;
 увеличение пропускной способности;
 сокращение численности персонала банка;
 улучшение качества обслуживания клиентов;
 гарантия непрерывного обслуживания клиентов;
 повышение квалификации персонала банка;
 увеличение номенклатуры услуг, предоставляемых банком;
 снижение себестоимости банковских операций.
Целью данной работы является рассмотрение современных форм банковского обслуживания на примере системы клиент-банк и ее функционирования в деятельности конкретного банка. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
 рассмотреть деятельность коммерческих банков при работе с юридическими лицами,
 рассмотреть современные формы банковского обслуживания юридических лиц,
 проанализировать развитие рынка систем дистанционного банковского обслуживания,
 провести анализ деятельности ЗАО АКБ «Транскапиталбанк»,
 выявить особенности работы банка с юридическими лицами,
 установить необходимость внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в банном банке,

ВВЕДЕНИЕ 4
1 БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1 Деятельность коммерческих банков в работе с юридическими лицами 8
1.2 Понятие и краткая характеристика услуг дистанционного банковского обслуживания 15
1.3 Основные тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания в зарубежных странах 21
1.4 Возможности и средства использования системы «клиент-банк» 28
2 СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» 32
2.1 Общая характеристика ЗАО АКБ «Транскапиталанк» 32
2.2 Организационная структура ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» 34
2.3.1 Анализ рентабельности активов и капитала 39
2.3.2 Анализ полученной прибыли 41
2.3.3 Анализ выполнения экономических нормативов деятельности «Транскапиталбанк» ЗАО 42
2.3.4 Анализ собственного капитала 44
2.3.5 Анализ активов «Транскапиталбанк» 44
2.4 Анализ услуг розничного бизнеса 46
2.5 Анализ услуг дистанционного банковского обслуживания 58
3 СИСТЕМА КЛИЕНТ-БАНК КАК ИННОВАЦИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 60
3.1 Внедрение и возможности системы Клиент-Банк 60
3.2 Финансовый анализ проекта по внедрению системы «Клиент-банк» 63
3.3 Предлагаемые мероприятия по совершенствованию электронных каналов продаж и обслуживания банковских продуктов, входящих в систему дистанционного банковского обслуживания 69
3.4 Система клиент банк как инновация в сфере банковских услуг 72
3.5 Особенности взаимодействия и принципы работы человека с системой дистанционного банковского обслуживания 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 85
ПРИЛОЖЕНИЕ А 88
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 89
ПРИЛОЖЕНИЕ В 91

1. Конституция Российской Федерации.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 в редакции, введенной в действие 10.02.1996 года Федеральным законом от 3.02.1996 года №17-ФЗ, с изменениями на 03.03.2008.
3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ.
4. Инструкция № 110-и «Об обязательных нормативах банков» от 16.1.2004 г.
5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2010 года / Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 5 апреля 2005 г. // www.cbr.ru.
Учебная и методическая литература:
6. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер.с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р.Тагирбекова – М: Издательство \"Весь Мир\", 2007. – 304с.
7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело] / И.Т.Балабанов. - СПб.: Питер, 2008. - 304 с.
8. Банковские дело: учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.
9. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.
10. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. - 863с.
11. Банковское дело: учебник. /Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008 – 672с.
12. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 \"Юриспруденция\" / [Е.О. Бондать и др.]; Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 335 с.
13. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран / Ю.Г. Вешкин. – М. : Экономист, 2010. – 400 с.
14. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В.Галицкая - М.: Издательство «Экзамен», 2009. – 224 с.
15. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. / Н.Б.Глушкова – М.: Альма-Матер, 2008. – 432 с.
16. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2010. – 620 с.
17. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов /под ред. засл. деят. РФ, д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 460 с.
18. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2008. – 624 с.
19. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: КНОРУС, 2009. – 622 с.
20. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс: учебное пособие /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. – 320 с.
21. Криворучко, С.В. Платежные системы / С.В. Криворучко. – М. : Маркет ДС, 2008. – 176 с.
22. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2008. -768с.
23. Лаврушин О.И., Банковские риски, М., КНОРУС, 2009г, - 231с.
24. Сабиров М., Характеристика диверсифицированного кредитного портфеля коммерческого банка, Аудитор, 2006, №10, С. 47
25. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: \"Дашков и К\",2007. -668с.
Электронные источники:
26. Банковская система в I квартале 2009 г. Аналитический обзор (по состоянию на 01.04.2009). Центр стратегических исследований Банка Москвы, http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3609_r.html
27. Информационный портал «Банки.ру». Банкиры «оттаивают», http://www.banki.ru/news/bankpress/?ID=1622773
28. Каурова Н.Н. Московский региональный центр АБ «Газпромбанк» (ЗАО), заместитель директора, Советник РАЕН, доцент РЭА им. Г.В. Плеханова, к.э.н., http://www.reglament.net/bank/retail/2007_1_article.htm
29. Кризис глазами банков http://dengi63.ru/tech/160.html
30. Материалы агентства маркетинговых исследований StatBanker от 12.02.2010, 30.03.2010.
31. Обзор центра макроэкономических исследований Сбербанка России, декабрь 2009.
32. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217
33. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024
34. Свистунова Н. Банки не смогут в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, 23.01.2009. http://www.credit.ru/publication/6323
35. Экономическое обозрение, 09.2007, 01,02,03.2010.
36. Годовой и бухгалтерский отдет ЗАО АКБ «Транскапиталбанк».