Страхование гражданской ответственности..

Введение

Тема данной курсовой работы: «Страхование гражданской ответственности». В данном случае рассмотрению подлежит автострахование.
Актуальность исследования состоит в том, что страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.
Цель работы состоит в том, чтобы проанализировать основные аспекты автострахования, выявить положительные и отрицательные стороны существующего положения в данном направлении.
В соответствии с целью исследования были сформулированы основные задачи:
1. рассмотреть историю, справки, сравнительную характеристику автострахования в России и зарубежом;
2. изучить положительные и отрицательные стороны существующего положения в данном направлении;
3. произвести анализ страхования ответственности на примере «Ингосстрах»;
4. выявить рекомендации направленные на улучшение существующего положения;
5. исследовать правовые основы деятельности.
Теоретическая база: при исследовании были рассмотрены труды следующих авторов: Адамчук Н.Г., Басаков М.И., Гребенщиков Э.С., Биргаков Б.М и другие.
Методы исследования:
- анализ литературы по существующей практике;
Этапы исследования: данная курсовая работа состоит из введения, шести глав, заключения, списка литературы.
Введение дается обоснование актуальности темы, исследования, сформулированы цель и задачи исследования.
В заключении отражены основные выводы и предложения.
Степень разработанности в научной литературе: данная тема хорошо разработана в научной литературе, в связи с тем, что актуальность темы достаточно высока.
Глава 1. Теоретическая часть
1.1. История, справки, сравнительные характеристики в России и зарубежном. Основные направления развития в отрасли страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страховое дело один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка.
Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых фондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации пропорций в общественном производстве, страховой защиты участников данного процесса.
В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств. На российском страховом рынке, который насчитывает в настоящее время 1732 компании против 2236 компаний на 1.1.08 г., автострахованием занимается большинство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и Центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию каско и автогражданской ответственности.
Для автомобилистов, выезжающих за рубеж, принципиальным является наличие "зеленой карты", признаваемой за границей.
Поскольку в России до сих пор нет обязательного страхования автогражданской ответственности и поэтому наша страна не входит в систему "зеленой карты", многие российские страховые фирмы заключают договор с иностранной компанией, входящей в эту систему, и выдают ее "зеленые карты". Наибольшее страховое покрытие обеспечивают полисы немецких и австрийских компаний (СОФАГ, Гарант, Альте Ляйпцигер), меньшее - дешевые польские и болгарские полисы. Многие компании предусматривают систему франшиз для снижения тарифов и систему скидок и надбавок в зависимости от результатов страхования по итогам прошедшего года. В современных условиях, помимо вышеуказанных причин, тормозом для развития рынка страхования средств автотранспорта является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение денежных средств в страховом секторе привлечет внимание не только авторитетов, но и мелких мошенников преступного мира.
Преступления, совершаемые в страховании автомашин, можно разделить на 3 группы:
Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой суммы. Это происходит при помощи фиктивных документов. Эти действия сопровождаются другми преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.) для незаконного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. "
Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая. Имитируется угон, поджог, ущерб, хищение частей автомобиля. При этом автомобиль либо прячется, либо наносится ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возмещения застрахованный автомобиль продается или реализуется по запчастям.
Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. Это практикуется завышением счета на ремонт частей автомобиля, пострадавших при страховом случае, или же умышленным повреждением непригодных к эксплуатации частей (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.)
В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.
Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции более 36 млн. долл.; в Швейцарии более 10 млн. долл.; в Нидерландах 1 млн. долл.; в Италии 880 тыс. долл.; в Германии 580 тыс. долл.; в Хорватии более 230 тыс. долл.; в Словении более 220 тыс. долл.; в Эстонии более 150 тыс. долл.; в Испании более 110 тыс. долл.; в Болгарии более 15 тыс. долл.; в Румынии менее 9 тыс. долл.; в Латвии примерно 3,5 тыс. долл.
В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Введение 3
Глава 1. Теоретическая часть 5
1.1. История, справки, сравнительные характеристики в России и зарубежном. Основные направления развития в отрасли страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 5
1.2. Положительные и отрицательные стороны существующего положения в данном направлении 8
Глава 2. Анализ страхования ответственности на примере 14
2.1. Краткая характеристика предприятия 14
2.2. Сравнительная характеристика с другими страховыми компаниями. Положительные и отрицательные моменты в деятельности компаний 25
Глава 3. Рекомендации, направленные на улучшение существующего положения 32
Глава 4. Расчет страхового тарифа 34
Глава 5. Информационная среда: внутренняя и внешняя 36
Глава 6. Основные положения проекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 38
Заключение 39
Список использованной литературы 40

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 декабря 2004 г.)
2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г.)
3. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (с изменениями от 20 апреля, 30 сентября 2004 г.).
4. Приказ Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г. № 90Н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»
5. Приказ Росстрахнадзора от 7 декабря 1994 г. «Правила формирования страховых резервов, иным чем страхование жизни»
6. Концепция развития страхования в Российской Федерации. Одобрена распоряжением праительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р
7. Методические рекомендации по сбору аудиторских доказательств при проверке правильности формирования страховых резервов (утв. Минфином РФ 23 апреля 2004 г.) (одобрено Советом по аудиторской деятельности при Минфине РФ, протокол N 25 от 22 апреля 2004 г.)
8. Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 34, 35, август 2002 г.
9. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации - М., РОССПЭН, 2004, - 622 с.
10. Басаков М.И. Страховое дело. М.: Изд-во ПРИОР,2001. 376 с.
11. Биргаков Б.М. Страхование автомобилей. М.:, 2006. 271 с.
12. Гильбо Е.В. Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений//2007. 282 с.
13. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса//Финансы, № 10, 2002. 111 с.
14. Громов А. Договор ОСАГО: качество страховых услуг//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 30, июль 2004 г.
15. Грызенкова Ю., Цыганов А., Гайдаш Н., Цыбрунь В. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов, январь сентябрь 2002 г. Под ред. А.А.Цыганова. М., Русский полис, 2003. 300 с.
16. Дьяков А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 40, октябрь 2003 г.