Страхование имущества юридических и физических лиц.

Введение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств. Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц особенно влика.
В условиях нестабильности российской экономики, негативных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих экономических механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить жизненную уверенность у людей.
Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления.
Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства, а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права.
В последние годы активно развивается и особый вид имущественного страхования страхование имущество, являющегося залогом.
Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспеиваемого залогом требования.
Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита. За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.).
Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества.
Объект исследования. Объект исследования - комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе залогового страхования. Предмет исследования российский рынок услуг по страхованию залогового имущества.
Цель дипломной работы - провести анализ рынка страхования залогового имущества в России.
Для достижения этой цели в ходе работы должны быть решены следующие задачи:
 раскрыть понятие и специфику страхования залогового имущества;
 определить цели и задачи страхования залогового имущества;
 изучить нормативно-правовую базу страхования залогового имущества;
 исследовать тенденции развития рынков страхования залогового имущества за рубежом;
 дать характеристику структуры и динамики развития рынка страхования залогового имущества в современных российских условиях;
 определить проблемы и наметить перспективы развити рынка страхования залогового имущества в современных российских условиях.
Теоретическую базу исследования составляют труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся проблемами страхования в целом и страхования жизни в частности.
Методологическая основа исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, системный методы, метод анализа и обобщения
Структура работы. Дипломная работа включает в себя введения, три главы, заключение, список литературы и приложения.
Во введении выявляется актуальность темы, определяются предмет и объект исследования, ставятся цели и задачи работы.
В первой главе раскрываются теоретико-правовые основы страхования залогового имущества, выявляется специфика этой отрасли страхования, анализируется нормативно-правовая база страхования залогового имущества.
Во второй главе проводится анализ российских и зарубежных тенденций развития рынка страхования залогового имущества.
В третьей главе выявляются проблемы и намечаются перспективы развития рынка страхования залогового имущества в России.
В заключении сделаны выводы по всему изложенному в работе материалу.

1. Теоретические основы страхования залогового имущества

1.1 Сущность страхования. Страхование как экономическая категория.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страховтеля и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Содержание

Введение 3
1. Теоретические основы страхования залогового имущества 7
1.1 Сущность страхования. Страхование как экономическая категория. 7
1.2. Особенности страхования имущества 10
1.3. Нормативно-правовое регулирование страхования залогового имущества 20
2. Анализ рынка страхования залогового имущества в России 28
2.1 Структура и динамика развития рынка залогового страхования в России 28
2.2. Состояние рынка ипотечного страхования 39
3. Проблемы и перспективы страхования залогового имущества в современных условиях 46
3.1. Особенности залогового и ипотечного страхования в СК РЕСО-Гарантия 46
3.2. Проблемы и перспективы развития залогового страхования в России 49
Заключение 64
Список литературы 67

Список литературы
1. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 года №4015-1 (В соответствии с федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.1997 именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Гражданский кодекс РФ. Часть II. СПб.: Виктория-плюс, 2000.
3. Федеральный Закон об Обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 10 апреля 2002
4. Федеральный закон №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»
5. Концепция Торгово-промышленной палаты РФ «Присоединение России к ВТО» // Бюллетень Комитета ВСС по международным делам. 2002. №5. с.12.
6. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А.. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2007. № 3.
7. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. 2002 г. № 10. 82-95 с.
8. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. 2002 г. № 10. 82-95 с.
9. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2005. - № 1. - С. 6-9.
10. Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие / А.П. Архипов. - М.: Московский государственный университет экономики статистики и информатики (МЭСИ), 2004.
11. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996 г. 215 с.
12. Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002.
13. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Питер 2004 г.- 156 с.
14. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2002.
15. Верещак Н.В., Макарьева В.Ю. Вступление России в ВТО : Некоторые проблемы//Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 2 (10), 2003
16. Владимирова Т.А., Тимошенко И.Е. Правовые аспекты страхования залогового имущества в России // Правовая политика и правовая жизнь. - М., Саратов, 2007, № 4. - С. 107-111
17. Гарин Н.С. Маркетинговые стратегии взаимодействия крупных банков и страховых компаний на российском рынке финансовых услуг // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. Т. 5. Вып. 1. Ч.3. (0,54 п.л.).
18. Гарин Н.С. Финансовый супермаркет как конкурентная стратегия обслуживания автодилерских центров// Экономический вестник Южного федерального округа. 2008. № 9. (0,5 п.л.).
19. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. Изд. 2-е. М.: Финансы и статистика, 2003.-418 с.
20. Годовой отчет ЦБ РФ за 2006-2007 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.cbrf.ru
21. Гончаров О.Г., Романова А.А. Методические основы банковско-страхового взаимодействия в рамках страхования залогового имущества // Организация продаж страховых продуктов.- 2008 . - № 1.
22. Евтюхина Е. Страхование залогов сместилось в сторону малого бизнеса// Банковское обозрение. 08.10.2008
23. Ермаков С.Л., Цыганов А.А. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций // Организация продаж страховых продуктов. 2006. № 4.
24. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 356 с.
25. Кадыкова М.А. Страховка на всякий случай// «Газета» №189 17.10.2007.
26. Казаков М. Как кризис отразился на автокредитовании. // РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://credit.rbc.ru/recommendation/auto/2008/10/17/60317.shtml
27. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит №6, 2007.
28. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл» № 2(2)/2006
29. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка// "Финансовый бизнес" 2006, № 4. - с. 19
30. Комлева Н. Выбор жизненного пути //Эксперт 23.06.2008
31. Кредит.ру - Национальный Инормационный портал [Электронный ресурс] режим доступа [World wide web ] http://www.credit.ru/
32. Купреишвили Б.Ю. Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности. Финансы. 2006. №8.
33. Лукьянов Е.Г. Методологические основы взаимодействия страховых организаций и банков/ Е.Г.Лукьянов // Известия Иркутской государственной экономической академии.- 2007. № 4(54).- c. 26-30
34. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов: Учебное пособие / Н.Л. Маренков, Н.Н. Косаренко. Ростов-на-Дону: ФЕНИКС, 2004.
35. Международные экономические отношения: Учебник для вузов / В.Е. Рыбалкин, Ю.А. Щербанин, Л.В.Балдин, О.С.Богданов и др. / Под ред. Проф. В.Е. Рыбалкина. 4-е изд., перераб. и доп. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004
36. Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2007. №1.
37. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2008. - №3. с.31-42.
38. Основы страховой деятельности: Учебник/Под. ред. проф. Т.А.Федорова. М.: Издательство БЕК, 2001 г. 768 с.
39. Основы страховой деятельности: Учебник/Под. ред. проф. Т.А.Федорова. М.: Издательство БЕК, 2001 г. 768 с.
40. Попова М. Онлайн-страхование в мире: уже 20% от общих продаж // www.cnews.ru/finance2003
41. Раджабова З. Р., Омарова П.М. Перспективы развития страхового рынка России // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. 2006. No 5 (9)
42. Решетин Е. Панорама страхования // Эксперт, #17 (372) от 12 мая 2007
43. Романова А.А., Дадьков В.Н. Анализ финансового положения страховой компании участника программы страхования имущества, предоставленного банку в залог // Финансы. 2006. № 3.
44. Романова, Анна Александровна. Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 Москва, 2005
45. Россия на пути в ВТО // Информационный бюллетень. 2004. №2. www.wto.ru/ru/content/bulletin
46. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе его интеграции в мировой рынок // Финансы. - 2007. - N 5. - С.39-42.
47. Сазонова К.Н. Особенности договоров страхования залогового имущества // Страховое право. - М.: Анкил, 2004, № 3. - С. 47-55
48. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 2007. - №10. с.36-37.
49. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. 2007. №38. С. 41.
50. Страхование: Конспект лекций/Авт.-сост. Бендина Н.В. М.: ПРИОР, 2000 г. 114 с.
51. Страхование: Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004.
52. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой 2е изд., перераб. и доп. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. 875 с.
53. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой 2е изд., перераб. и доп. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. 875 с.
54. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. М.: ИНФРА М, 2002 г. 312 с.
55. Хибакова О. Чур меня! // Эксперт Сибирь» №13(110) 3 апреля 2007
56. Цыганов А.А. Основные тенденции развития российского страхового рынка в 2007 году // Публикация агентства маркетинговых исследований [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://www.informanaliz.ru
57. Чайкина Ю. А. Потребительское кредитование принесет доходы лидерам // Газета «Коммерсантъ» № 89(3906) от 27.05.2008
58. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.
59. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" № 104(3188) от 09.06.2005
60. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2003 г. 311 с.