1.

I. Описание ситуации.

Коммерческие банки выполняют функции кредитования и инвестирования предприятий, государства и населения. Банки выступают в качестве финансовых посредников, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. В ходе проведения правительством РФ реформ, направленных на стабилизацию экономики, банки столкнулись с некоторыми трудностями, препятствующими выполнению ими данных функций. Перекрыв практически все инфляционные источники, сократив объемы государственных финансовых потоков в национальной экономике и введя валютный коридор, правительство и ЦБ поставили банки перед фактом исчезновения высокодоходных и высокорисковых спекулятивных рынков. 18 апреля 1995 года решением Совета Директоров Банка Росии были увеличины нормы отчислений в фонд обязательных резервов. По оценке президента АРБ
Сергея Егорова, дальнейшее расширение базы резервирования вылилось в 3$ млрд прямых совокупных убытков для российских банков. Истощение казны комерческих банков привило к тому, что многие из них оказались не в силах создавать внутренние ( собственные ) резервы против сомнительной задолженности и резервы под обесценение бумаг, в то время как уровень средней просроченной задолженности по банковской системе составляет
20-25%. Сократился объем операций на МБК; уменьшился инвестиционный потенциал банков. Разрешением данной ситуации в банковском секторе стал августовский межбанковский кризис .

Многие специалисты оценивают дестабилизацию на МБК как мощный импульс процессам структуризации и оздоровления российской банковской системы. Погибло беспрецедентное число слабых банков ( более 150, см.табл.), произошло значительное усиление не только крупнейших, но и наиболее профессиональных средних и даже мелких банков .
| закрытие банков и их преобразование в филиалы* |
| |1991 |1992 |1993 |1994 |1995(1-9|02.10.95|
| | | | | |) | |
|преобразовано или |19 |92 |117 |45 |19 |19 |
|ликвидировано по реш. | | | | | | |
|собрания акцианеров | | | | | | |
|в том числе преобразовано в |17 |90 |115 |40 |12 |12 |
|филиалы других банков | | | | | | |
|отозвана лицензия в связи с |1 |0 |19 |65 |114 |140 |
|нарушением банковского | | | | | | |
|законодательства | | | | | | |
|отозвана лицензия в связи с |0 |5 |6 |0 |0 |0 |
|задержкой начала | | | | | | |
|деятельности банка более чем| | | | | | |
|на год с даты выдачи | | | | | | |
|лицензии | | | | | | |
|всего |20 |97 |142 |110 |133 |159 |
|* По данным ЦБ | | | | | | |

Сейчас в условиях временного смягчения финансовой политики, банки реоргани-зуют кредитную и инвестиционную деятельность, чтобы адаптироваться к новой ‘’экономической реальности’’ ( в т.ч. жесткой финансовой политике).

К числу основных причин и симптомов экономических проблем банковской системы можно отнести следующие:

1. Высокий уровень налогов на банковскую деятельность;

2. Ограничение размеров банковских кредитов со стороны ЦБ для отдельных банков;

3. Высокий уровень кредитного риска ;

4. Высокий уровень процентного риска ;

5. Высокий уровень рыночного риска ;

6. Инфляционный налог ;

7. Валютный коридор;

8. Высокий уровень резервных отчислений ;

9. Инфляционные ожидания;

10. Высокая ставка рефинансирования;

11. Дестабилизация экономики

- продолжающийся спад,

- бюджетный дефицит,

- внешний долг,

- отрицательное торговое сальдо;

12. Ассиметричность информации.

II. Формулирование целей

На основе материалов анализа и оценки ситуации в области регулирования финансовых отношений сформулируем следующую цель обсуждения проблемы: повышения эффективности кредитной и инвестиционной деятельности коммерческого банка в условиях проведения правительством и ЦБ реформ по стабилизации экономики.

III. Формулирование проблемы