Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

В странах с развитой экономикой действует разветвленная ветвь сберегательных учреж-дений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки (взаимно-сберегательные, почтово- сберегательные, доверительные сберегательные ассоциации и товарищества).

Роль и функции сберегательных учреждений в денежно-кредитной системе на ранних этапах развития ограничивалась в основном аккумуляции сбережений малоимущих слоев населения. Впоследствии эти учреждения постепенно сближались по видам выполняемых операций с коммерческими банками, становясь их конкурентами на рынке ссудных капи-талов.

В современных условиях сберегательные учреждения ряда развитых стран становятся банками универсального типа, занимающимися депозитными, кредитными, инвестицион-ными, валютными операциями и работающими с широким кругом клиентов - от частных лиц до промышленно-торговых компаний.
Некоторые из сберегательных учреждений сох-раняют традиционную связь с операциями казначейства, вкладывая большую часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

К сберегательным учрежлениям по организации и форме относятся низовые звенья, го-ловные региональные и общенациональные институты, а также специализированные уч-реждения (лизинговые компании, инвистиционные фонды, расчетные центры и т.д.).

В ряде стран с рыночной экономикой сберегательные учреждения занимают ведущие позиции в кредитной системе, а их головные институты входят в число крупнейших банковских учреждений этих стран. В развивающихся странах специализированные сбере-гательные учреждения ориентированы на решение неотложных задач стимулирования сбережений, развитие сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Деятельность сберегательных банков контролируется в настоящее время государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям.
Население размещает средства во вкладах, на текущих, инвестиционных и других счетах. Размещение средств может осуществляться в форме предоставления потребительских, ипотечных, бланковых кредитов, покупки акций и промышленных облигаций, путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах значительную часть привлеченных средств сберегательные банки размещают в ценные бумаги государства. Для диверсификации своего портфеля и повышения кредитоспособ-ности они стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферы деятельности коммерческих банков.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово- сберегательные.

Доверительно-сберегательные банки - разновидность кооперативных банковских учреж-дений.Широко распространены в Великобритании. Вместе с
Национальным Сберегатель-ным банком практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Обыкновенные счета открываются практически в каждом почтовом отделении. Принима-ются депозиты, по которым начисляются проценты с фиксированной ставкой. Инвестиционные счета существуют также почти в каждом почтовом отделении. При достижении определенной суммы депозита процент по вкладу повышается пропорционально размеру счета. Вкладчик имеет право снять средства после предвари-тельного уведомления. Средства находящиеся на этих счетах, помещаются в правительственные ценные бумаги. Дивиденды, получаемые по ним, являются источником выплаты процентов по депозитным счетам.

К другим сберегательным инструментам, к которым могут прибегать как частные лица, так и корпорации, относяться: национальные сберегательные сертификаты, националь-ные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации. Это своеобразный канал, по которому средства переливаются в Казначейство. Каждый вид вкладов имеет свои особенности.

Взаимно-сберегательные банки - разновидность кооперативных банковских учреждений. Их особенность в том, что они не имеют акционерного капитала.
Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально получают вознаграждение.
Деятельность сберегательных банков регулируется законодательством.

Средства мелких вкладчиков аккумулируется на открываемых сберегательных и инвес-тиционных счетах, а также на процентном чековом счете. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам: практикуется предоставление потребительских кредитов и ипотечных ссуд, выпуск кредитных карточек, ведение чековых счетов.

Почтово-сберегательные банки - одни из наиболее распространенных видов сберегатель-ных учреждений в зарубежных странах, в организационном отношении объединенных с почтовой системой.
Почтово-сберегательные банки выступают кредиторами государства и обслуживают население в местностях, где нет коммерческих банков. Почтово- сберегательные банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств.
Активы состоят из государственных ценных бумаг. Почтово-сберегательные банки выполняют следующие банковские операции: кре-дитуют население и предприятия, оплачивают чеки, осуществляют переводы.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным ком-мерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберега-тельного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка оп-ределена в его уставе.

Сберегательный банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, опе-раций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Основными операциями Сберегательного банка являются: привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их разме-щение в экономику; расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц; кредитование клиентов; выпуск, покупка, продажа и хранение ценных бумаг и платежных документов; депозитарные операции; консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказа-ние финансовых услуг (факторинговых, трастовых и др.); дилинговое обслуживание; международные операции Сберегательного банка; размещение государственных ценных бумаг.

Основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе
Сберегательно-го банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. Капитал СБ РФ был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет ре-зервный, специальный и другие фонды.

Глава 7. И п о т е ч н ы е б а н к и.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия “ипотечный банк” и “ипотечный кредит”.

Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т.е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий
(покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Выпускаемые закладные листы обеспечиваются предоставляе-мыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами ссудами.

Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.

Ипотечные банки являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом происходит рассеивание риска. В отличие от частного лица, которое предоставляет заем под один объект, банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, так как средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут быть использованы для новых кредитов.

Ипотечные банки предоставляют также заемы различным коммунальным обществен-ным структурам. В этом случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, получа-емыми за счет налогов. Источником средств для коммунальных займов являются выпускаемые банком Коммунальные (Общественные) закладные листы. Они отличаются от обычных закладных листов лишь способом гарантирования.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: шпори политология, скачать курсовую работу.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата