2.4. Надзор за банковской деятельностью

Состояние и перспективы развития кредитной системы имеют важное значение для национальных экономик ведущих промышленно развитых стран.

В связи с этим кредитно-банковская, сфера служит объектом тщательного надзора и регулирования со стороны правительственных органов и, в частности, центрального банка. Однако в каждой стране имеются свои специфические особенности контроля за деятельностью кредитных институтов, что обусловлено особенностями исторического развития и действием различных политико-экономических факторов.

Великобритания

В этой стране до последнего времени не было специальных законов о регламентации банковской деятельности, контроль же над кредитными институтами носил скрытый и неформальный характер.

Дело в том, что банки Великобритании в прошлом были свободны от законодательного регулирования и государственного вмешательства в их деятельность. Регулирование банковской деятельности проводилось на базе общего Закона об акционерных компаниях.

Из-за отсутствия жесткого контроля над деятельностью банков и процессами концентрации капитала возникли крупные банковские объединения с широко разветвленной сетью филиалов и отделений в стране и за рубежом.
Огромная доля ресурсов, операций и филиалов оказалась сосредоточенной в
"Большой четверке" банков, которая включает Ллойде, Мидлэнд, Барклайз и
Нешнл Вестминстер. "Большая четверка" вместе с другими крупными английскими и шотландскими банками сосредоточила у себя весь безналичный оборот страны.

С конца 70-х годов усилилось регулирование кредитном финансовой сферы в Великобритании.

В соответствии с законом 1979 г. введено обязательное лицензирование коммерческих банков и учрежден общенациональный фонд страхования депозитов.

Банковский закон 1987 г. определил правила деятельности коммерческих банков — порядок банковских слияний, выдачи крупных ссуд, ввел аудиторские проверки и т. д.

Несмотря на эти законы о деятельности банков, контроль над кредитными институтами в Великобритании остается менее строгим по сравнению с другими странами.

США

В этой стране на протяжении многих лет создавалась широкая система контроля и регулирования деятельности банков на федеральном уровне и на уровне штатов.

В основу регулирования банковской деятельности в США положены два принципа:

Первый принцип — обеспечение устойчивости и предотвращение крахов кредитных институтов. С этой целью осуществляются два типа регулирования:

• законодательно ограничены операции банков с повышенным риском и снижением ликвидности путем установления, например, предельной суммы кредита одному заемщику;

• в 1934 г. учреждена общенациональная система страхования банковских депозитов с целью предотвращения массового изъятия вкладов.

Второй принцип — ограничение концентрации капитала в немногих банках и недопущение монопольного контроля над денежным рынком. Этот принцип основан на ограничении концентрации банковского капитала, а также поддержании конкуренции и соперничества на денежном рынке. С этой целью установлены территориальные ограничения на открытие банками отделений в пределах одного штата, введен контроль ФРС за созданием холдинговых компаний, а также установлен контроль различных органов за банковскими слияниями.

В результате столь строгого законодательства в США в отличие от западноевропейских стран сохранилась внешне децентрализованная и раздробленная банковская система. В частности, сохранилось множество бесфилиальных банков: из 15,5 тыс. банков 7 тыс. не имеют отделений.

Надзор за деятельностью банков в США осуществляет одна из самых сложных систем контрольных органов, которая включает раздельный контроль за двумя группами банков, а именно:

• система национальных банков подчиняется федеральным властям — контролеру денежного обращения (г. Вашингтон);

• система банков штатов, которая находится под юрисдикцией отдельных штатов.

Кроме того, надзор за деятельностью банков в США осуществляют
Федеральная резервная система (ФРС) и Федеральная корпорация за страхованием депозитов (ФКСД), членами которой являются 98% банков страны.

Контролер денежного обращения является органом Казначейства, ему подчиняется 4,9 тыс. национальных банков (начало 90-х гг.); его надзорные функции заключаются в следующем: он выдает разрешение на создание национального банка; проводит периодические контрольные и ревизионные проверки; решает вопрос об открытии отделений и слияниях банков.

Федеральная резервная система контролирует деятельность 1056 штатных банков-членов, которые находятся в прямом ее подчинении, а также деятельность 5,6 тыс. холдингов с 8,8 тыс. дочерних банков.