Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата

Для более объективного анализа сравним и проанализируем кредитные политики разных банков. Это поможет доказать нам эффективна или нет методика оценки кредитоспособности заемщика.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА БАНКА

2.1. Сравнительный анализ кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск» и ОАО

«Ставропольпромстройбанка»

Прежде чем говорить об эффективности методики оценки кредитоспособности клиента, необходимо оценить эффективность кредитной политики ЗАО КБ «Пятигорск». Для этого сравним кредитную политику изучаемого банка с кредитной политикой ОАО «Ставропольпромстройбанка».

Банк ЗАО КБ «Пятигорск» начал свою деятельность в 40-е годы прошлого века. Первоначально носил название Жилсоцбанк и только намного позже был переименован. Почти за семидесятилетнюю историю несколько раз менялась организационно-правовая форма учреждения, а, следовательно, его цели и задачи. Значительно расширились функции банка после перехода российской экономики на рыночные формы хозяйствования. Прежде всего, это выражается в увеличении количества оказываемых банком услуг.

В 1990 г. Жилсоцбанк бы преобразован в закрытое акционерное общество коммерческий банк «Пятигорск».

Наиболее крупные клиенты на данный момент:

. КМВ «Хозторг»

. Опторг

. Кавказторг

. Пятигорск Торгтехника.

Бывшие клиенты: Пятигорский Хлебокомбинат, ОАО «Холод», Пятигорский
Мясокомбинат.

Структура управления ЗАО КБ «Пятигорск» находится в Приложении к дипломной работе.

Банк имеет генеральную банковскую лицензию и предлагает своим клиентам следующие виды банковских услуг:
Открытие и обслуживание счетов в национальной и иностранных валютах;
Выполнение международных расчетов в форме документарных аккредитивов, инкассо и переводов;
Открытие и ведение корреспондентских счетов “Ностро” и “Лоро” в национальной и иностранных валютах;
Предоставление услуг по размещению средств в иностранных банках, выполнение всех видов конверсионных и депозитных операций на международных валютных рынках с использованием системы “Рейтер Дилинг”;
Привлечение по поручению Правительства средств на международных кредитных рынках и обслуживание международных кредитных линий;
Предоставление кратко-, средне- и долгосрочных кредитов в национальной и иностранных валютах;
Выполнение операций в иностранных валютах на внутреннем валютном рынке по поручению банков: предприятий и физических лиц: представительство интересов клиентов на валютных биржах; покупка-продажа иностранной валюты на валютных биржах; инкассация валютной выручки торговых организаций; покупка-продажа наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов; конверсионные операции с наличной иностранной валютой; выплата и инкассация именных и дорожных чеков; выплата клиентам наличной валюты на командировочные расходы;
Привлечение средств в национальной и иностранных валютах на депозит до востребования и срочные вклады от физических и юридических лиц;
Принятие и предоставление обеспечения для платежных договоров по поручению своих клиентов;
Предоставление банковских гарантий в национальной и иностранных валютах;
Проектное финансирование.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк «Пятигорск» учитывает ряд объективных и субъективных факторов (См.: Табл. 2.1).

Таблица 2.1

Факторы, определяющие Кредитную политику банка*
|Макроэкономические |Общее состояние экономики страны |
| |Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая |
| |политика Правительства России |
|Региональные и |Состояние экономики в регионах и отраслях, |
|отраслевые |обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность |
| |в кредите Наличие банков-конкурентов |
|Внутрибанковские |Величина собственных средств (капитала) банка |
| |Структура пассивов Способности и опыт персонала |

* Источник: Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. –

М.: Омега-Л. - 2003. – С.272.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. В изучаемом банке нет документа «Кредитная политика», сама кредитная политика складывается из ряда документов, формирующих деятельность банка - Инструкция о кредитовании юридических лиц ЗАО КБ «Пятигорск», Основные направления денежно-кредитной политики и управление ликвидностью ЗАО КБ «Пятигорск» на год и другие документы. Из этих документов и складывается общее представление о кредитной политике банка.

Кредитная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 47% от чистой прибыли), банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.[43]

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

Правление банка и Кредитный комитет определяют основные направления кредитной политики банка, а именно: текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях народного хозяйства; структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям); лимиты объемов кредитования на одного заемщика; методику оценки финансового состояния и кредитоспособности Заемщика с учетом специфики; методику определения категории кредита.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: рефераты,, шпоры по педагогике.





Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата