Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Депозиты классифицируют также по степени удорожания:
. бесплатные -(средства на расчетных, текущих счетах клиентов)
. платные -(средства на депозитных счетах)
. дорогие -(межбанковский кредит, кредит у ЦБ)

По способу оформления депозиты делят на:
. оформленные договором (расчетные, текущие счета и депозиты юридических лиц)
. оформленные сберегательной книжкой (счета до востребования со сберкнижкой)
. оформленные ценными бумагами (депозитный и сберегательный сертификаты, облигации, векселя)

= Бухгалтерская классификация депозитов: [8]
Межбанковские пассивные кредиты и депозиты:
- кредиты полученные от Банка России;
- кредиты полученные от кредитных организаций;
- кредиты полученные от банков-нерезиденнтов
- депозиты и иные привлеченные средства банков
- депозиты и иные привлеченные средства банков-нерезидентов
Собственно депозиты:
- депозиты Минфина России
- депозиты органов субъектов РФ
- депозиты государственных внебюджетных фондов
- депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ
- депозиты предприятий и орган-й, находящиеся в федеральной собственности
- депозиты негосударственных организаций
- депозиты физических лиц резидентов
- депозиты юридических лиц-нерезидентов
- депозиты физических лиц-нерезидентов

Другие привлеченные средства

В зарубежной банковской практике наряду с привлечением депозитов банки часто используют другие формы привлечения денежных средств. К наиболее распространенным формам недепозитных операций относят:

Евродолларовые займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:
- местонахождение рынка - Европа
- размер рынка измеряется сотнями миллиардов долларов
- сроки займов в среднем 3 -5 лет, что по российским меркам является - сверхдолгосрочным
- данные заимствования едва ли не самые дешевые из-за большого объема предложения на мировом рынке
- выпуск евродолларовых облигаций не требует обеспечения
- выпуск облигаций в отличие от акций не приводит к размыванию капитала.

Выпуск ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих баков.
. Выпуск облигаций
. Выпуск векселей
. Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов

Проблемы ресурсной базы региональных банков

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие:

Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Мы отдаем себе отчет в объективности происходящих процессов, но немало региональных банков уже обречено, и статистика о численности банковских учреждений это подтверждает. Вспомним события ондо-двухлетней давности:

У пяти дальневосточных банков отозваны лицензии, и они признаны банкротами. Это “Бизон капитал”, НАКБанк, Дальпромстройбанк и Кафкомбанк.

“Бизон капитал” вкладчикам должен 2 млн. деноминированных рублей.
Резервный фонд банка составлял 1,2 млн. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены на 55%. Решение о банкротстве вступило в силу 14 августа 1997 года.

НАКБанк должен вкладчикам 150 млн. Резервный фонд составлял 25 млн. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены на 1/6 часть. признан банкротом
30 июля 1997 г.

Дальпромстройбанк должен вкладчикам 33 млн. рублей Резервный фонд - 26 млн. рублей. Требования вкладчиков выполнены на 78%. Решение о банкротстве принято 30 июля 1997 г.

Дальстройбанк должен вкладчикам 3 млн. рублей. Резервный фонд не известен. Признан банкротом 22 июля 1997 г.

Кафкомбанк Должен 300 тыс. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены полностью. Банкрот с 18 июля 1997. [9] Совсем недавно отозвана лицензия у банка золотодобытчиков - ЗолотоСтарБанка. Определенные проблемы ощущаются и у других региональных банков, которых, к сожалению, осталось не так уж много.

Что же это? Нормальное развитие экономики или излишне жесткая политика Центрального Банка? Да, некоторые банки рискуют, разоряются и ликвидируются. Но те элементы российской банковской системы, которые имеют развитую клиентскую сеть и связаны с предприятиями реального сектора целесообразно оставлять и поддерживать, даже если они испытывают определенные трудности.

Говоря о проблемах, нельзя не заметить то положительное, что было достигнуто на кредитном рынке за последний год.

Заемщики в Хабаровске и крае могут с удовлетворением заметить, что сегодня кредит сроком на пол года является вполне доступным, тогда как еще год назад его максимальная продолжительность не превышала трех месяцев.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: сообщение на тему, реферат на тему труд.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата