Рэйтинг банков

| Категория реферата: Рефераты по банковскому делу
| Теги реферата: военные рефераты, гигиена реферат
| Добавил(а) на сайт: Яклашкин.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период
НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк,
Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно- административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
- отсутствие вексельного обращения;
- выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
- списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
- операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
- потеря банковской специализации;
- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
- низкий уровень процентных ставок;
- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:
- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;
- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
- возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства
(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов
(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

II.1 Состояние российской экономики и банковской системы

В 2000 году практически все отрасли российской экономики продемонстрировали рост. Лучше всего это видно по банкам, через которые предприятия проводят расчеты. За последний год совокупные чистые активы российских финансовых институтов увеличились с 804 млрд. до 1629 млрд. рублей. при этом банки стали главными инвесторами российской промышленности.

Благоприятнейшая конъюнктура мировых цен на энергоносители и сырье привела к тому, что в 2000 году активное сальдо внешнеторгового баланса
Росиии (превышение доходов от экспорта над расходами по импорту)
Минэкомразвития РФ оценило в $67,5 млрд. После краха ГКО рынок госзаимствований стал малопривлекателен, а игра с акциями малоэффективной.
В итоге банкиры были вынуждены обратить свое внимания на отечественную промышленность. С 1 ноября 1999 по 1 ноября 2000 года объем кредитов, выданных российским предприятиям, вырос почти вдвое: с 252,5 млрд. до 498,6 млрд. рублей (или на $9 млрд.). При этом курс доллара практически не изменился: в конце 1999 - 27, сейчас - 28 рублей.

За все время реформ никогда еще финансисты не оценивали нашу промышленность как самое эффективное место вложения капиталов. Это случилось только в 2000 году. Причем основной рост кредитных вложений пришелся на вторую половину года. До президентских выборов рисковал и вкладывал деньги в российского производителя разве что Сбербанк. Отчего и успел занять лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доля в общем объеме кредитных вложений российских банков составляет колоссальную величину - 36,6 % (или 182,3 млрд. рублей).

II.2. Виды кредитования

Безусловно, положительная для экономики тенденция - то, что сроки кредитования существенно увеличились. Еще до кризиса 1998 года банки предпочитали выдавать лишь краткосрочные займы (от 1 - 3 месяцев до полугода), что было приемлемо в основном для спекулятивных финансовых сделок и предприятий торговли, то теперь основная масса средств ссужается более чем на полгода. А это уже тот период, в течение которого способна обернуть деньги отечественная промышленность.

Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные кредиты - от 6 месяцев до 1 года. Их доля в общем объеме займов составила 36% (на 1 ноября
2000 года). При этом сумма среднесрочных кредитов увеличилась за год с 98,4 слрд. до 179,6 млрд. рублей. Помимо залога, главным условием предоставления таких займов является детальное технико-экономическое обоснование проекта
(ТЭО). Практически во всех банках созданы специальные управления, которые анализируют ТЭО, а также строго следят за его соблюдением в течение всего срока кредитного договора.

В группе банков, активно занимающихся среднесрочным кредитованием, можно отметить Сбербанк (63,6 млрд. рублей), Международный промышленный банк (15,8 млрд.), Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москвы (5,9 млрд.) и
Башкредитбанк (3,1 млрд.).

Более длительные кредиты (на срок от одного до трех лет) занимают лишь
17 % в совокупном кредитном портфеле отечественных банков (2-е место). За последний год их общий размер увеличился с 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублей.
Такие ссуды выдаются только очень хорошим заемщикам, которые, помимо предоставления надежного ТЭО, являются еще и дрежественными банку предприятиями. Кредитор должен знать, что клиент не разорится, что его бизнес не будет продан, не подвергнется "зачистке" со стороны правоохранительных органов и т.д. Кроме Сбербанка (21,9 млрд.), долгосрочные кредиты охотно выдают МДМ-банк (6,8 млрд.), Росбанк (3,7 млрд.), Банк Москвы (3,2 млрд.), Внешторгбанк (3,1 млрд.). Похоже, МДМ- банку не приходится сомневаться в кредитоспособности своего основного заемщика - "Русского алиминия", а Банк Москвы не опасается, что столичные новостройки, которые курирует его акционер - правителство Москвы, откажутся платить по долгам. У Росбанка и его главного заемщика - холдинга "Интеррос"
- вообще единый хозяин - Владимир Потанин. Кстати, инвестиционная активность Росбанка косвенно свидетельствует об уверенности Потанина в том, что при нынешней власти его предприятия за ним и останутся.

А вот кредитную политику другого экс- "олигарха" - Михаила
Ходорковского - можно назвать осторожной. Общий размер ссуд, выданных принадлежащим ему Доверительным и инвестиционным банком, составляет всего
3,7 млрд. рублей (лишь 8% чистых активов банка). По объему предоставленных займов структура занимает семнадцатое место в списке самых кредитующих банков страны, предпочитая хранить деньги в валюте за рубежом. Только в октябре 2000 года Доверительный и инвестиционный банк увеличил свою открытую валютную позицию на $116 млн.

Впрочем, в своем пессимизме Ходорковский не одинок. За октябрь 2000 года совокупная длинная валютная позиция всех российских банков (их валютные предпочтения перед другими видами доходных операций) увеличилась на $1 млрд. и достигла $8,3 млрд. Такой масштаб зарубежного хранения денег был характерен только для марта 2000 года (непосредственно перед выборами президента) - тогда общая сумма купленной банками валюты достигла $8 млрд.

Что касается самых долгосрочных кредитов (более трех лет), то их выдачу могут себе позволить только очень крупные российские банки и только проверенным заемщикам. Лидируют в этой группе Сбербанк (27,7 млрд.) и
Внешторгбанк (5,3 млрд.). За ними следует Газпромбанк (2,5 млрд.),
Башкредитбанк (1,6 млрд.) и Международный промышленный банк (1,3 млрд.).