Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10 | Следующая страница реферата

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента
Сбербанка

|Показатели |Баллы |Критериальный уровень |
| |Менее 10 |5 |
|1.Совокупный годовой |10 – 20 |15 |
|доход ( тыс. руб.) |20 – 40 |30 |
| |40 – 60 |45 |
| |более 60 |60 |
|1–а. В том числе | |Дифференцированно по |
|годовой доход на | |регионам |
|одного члена семьи | | |
|2. Ежемесячный платеж |Более 40% |0 |
|в погашение ссуды (в |30 – 40% |5 |
|%) |20 – 30% |20 |
| |10 – 20% |35 |
| |менее 10% |50 |
|3.Долги заемщика: |более 10% размера |- 10 |
|- прочим кредитным |ссуды |- 5 |
|институтам |менее 10% | |
|- налоговым органам | |- 10 |
| |более 10% размера |- 5 |
| |ссуды | |
| |менее 10% | |
| |До 1 года |0 |
|4. Период |1 – 2 года |5 |
|обслуживания в данном |2 – 3 года |10 |
|банке |3 – 5 лет |25 |
| |5 – 10 лет |40 |
| |10 и более лет |50 |
| |Любые нарушения в |- 10 |
|5. История кредитных |течение последних 3 |- 0 |
|отношений |лет |+30 |
| |нет сведений | |
| |Имеет счет до |30 |
|6. Наличие банковских |востребования |50 |
|счетов |Счета до востребования| |
| |и сберегательные |40 |
| |До востребования и |30 |
| |другие счета | |
| |Только счет | |
| |сберегательный | |
| | | |
|7. Владение |Нет |0 |
|пластиковыми картами |1 или более |30 |
|(кредитными, |нет ответа |0 |
|дебетовыми) | | |
| |До 50 лет |5 |
|8. Возраст заемщика |Свы[pic]ше 50 лет |25 |
| |Владелец квартиры / |50 |
|9. Статус резидента |дома |40 |
| |Приобретает квартиру |15 |
| |Арендатор |10 |
| |Проживает с родителями|5 |
| | | |
| |Другие варианты | |
|10. Срок проживания по|До 1 года |0 |
|последнему адресу |1 – 2 года |15 |
| |2 – 4 лет |35 |
| |более 4 лет |50 |
|11. Срок работы на |До 1 года |5 |
|одном предприятии |1 – 2 года |20 |
|(рабочем месте) |2 – 4 года |50 |
| |более 4 лет |70 |
| |пенсионер |70 |
| |безработный |5 |
|Итого |Выдача ссуды |Более 300 |
| |Экспертная оценка |200 – 300 |
| |Отказ в выдаче ссуды |менее 200 |

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.
Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.
Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты.
Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также:

- введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Список литературы:
Официальные источники:

Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.»

Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения».

Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от
1997г № 229-р.

Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской
Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно- правовая система.
Книги:

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -
М.: Логос, 2000. – 342с.

Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: контрольная работа 1, контрольные по геометрии.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10 | Следующая страница реферата