Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7

Ипотечное кредитование в России совершенно не развито. К сожалению, существующие на сегодняшний день варианты ипотечных схем не в состоянии удовлетворить рынок: пока ни один из банков не может предложить четкую, грамотную ипотечную схему.

Одной из наиболее острых проблем на пути развития системы долгосрочного ипотечного кредитования является проблема рефинансирования банков, выдающих кредиты на длительный срок. Анализ различных программ, реализуемых в Москве и в других городах и регионах России, показывает, что при всей заинтересованности в развитии ипотеки ограничивающим фактором выступает отсутствие достаточных по объемам и доступных по цене долгосрочных ресурсов для кредитования [11].

Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросовестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитию ипотечных кредитов в России.

На федеральном уровне принят закон об ипотеке (он не предусматривает создание специальных ипотечных банков). Но в то же время до сих пор не принят закон «Об эмиссионных ценных бумагах» [12].

Хотя, введение на рынок таких финансовых инструментов, как сертификаты участия и закладные листы, могли бы реально увеличить объемы сделок на рынке потечного кредитования, расширить ресурсную базу такого рода кредитов.

4 УНИВЕРСАЛЬНЫЕ И СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ

4.1 Тенденция к универсализации

Прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, могут быть достаточно велики, что делает необязательной деятельность в других сферах.
Вместе с тем, как было сказано выше, последние десятилетия характеризуются отчетливой тенденцией к универсализации банковских операций. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций. Одним из путей решений проблемы явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций, развитие форм инвестиционной деятельности.

В рамках тенденции к универсализации быстрое развитие получили нетипичные ранее для коммерческих банков услуги: финансирование инвестиционных проектов, лизинг, управление портфелем инвестиций клиентов, консультационные услуги и др. Развитие этих услуг происходит как в результате либерализации банковского законодательства, так и вследствие различных методов обхода банками существующих законов. В Италии примером может служить использование системы участий и взаимного кредитования банков, занимающихся краткосрочным кредитованием, и банков, выдающих средне- и долгосрочные кредиты. В США - организация банковских холдингов, создание или присоединение юридически независимых специализированных инвестиционных институтов, выдача "разовых разрешений" на поглощение компаний, законодательно допущенных к операциям с ценными бумагами [10].

На основе операций по кредитованию промышленных компаний, сдающих свое оборудование в аренду, ряд крупных банков приступил к осуществлению лизинговых сделок, созданию собственных лизинговых фирм. Значительно расширилось участие банков в проектном финансировании, при котором банки самостоятельно занимаются подготовкой инвестиционного проекта или обеспечивают клиентам профессиональное консультирование, оплачивают расходы по осуществлению проекта, при этом в ряде случаев банки становятся совладельцами акций создаваемых предприятий.

Происходит переориентация с краткосрочных кредитов на различные виды и формы предоставления займов, получает распространение практика предоставления целевых кредитов на долгосрочное финансирование определенных программ [13].

В свою очередь, острая конкуренция между специализированными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление кредита создала необходимость выхода специализированных банков за рамки традиционных операции. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов.

Так, ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов [4].

Тенденция к универсализации характерна для кредитных систем всех развитых стран, вместе с тем в каждой из них она имеет определенные особенности.

Наиболее ярко она представлена в Германии, где коммерческие банки на протяжении долгих лет осуществляют самые разнообразные виды операций, включая предоставление долгосрочных кредитов и вложение средств в собственный капитал предприятий. Значительное долевое участие коммерческих банков в капитале промышленных корпораций имеет преимущества как для банков, так и для предприятий: для банков это возможность обеспечения контроля за долгосрочной финансовой устойчивостью заемщика, для предприятий
- уменьшение потребности в собственном капитале и сокращение общей стоимости финансирования производства [7].

Универсальный принцип лежит в основе организации банковских систем
Австрии, Бельгии, Люксембурга, Нидерландов, Норвегии, Швейцарии, Швеции. По этому типу строятся банковские системы и "новых индустриальных стран", где универсализация банковской деятельности рассматривается как способ усиления позиций национальных банков, повышения их способности к эффективной мобилизации сбережений населения и средств коммерческих структур и направлению их в инвестиции. В ряде стран развитие универсализации банковской деятельности усилилось под воздействием изменений в законодательных актах.

Так, во Франции банковской реформой 1984 г. был установлен универсальный характер деятельности как деловых банков, ранее специализировавшихся на долгосрочном кредитовании, участии в капиталах и управлении предприятиями, так и коммерческих банков, которые, развивая свои операции, начали вкладывать капитал в крупные промышленные предприятия, создавать или скупать небанковские кредитно-финансовые институты, заниматься финансовым инжинирингом.

В Великобритании в результате реорганизации Лондонской биржи ("Big
Bang") коммерческие банки стали ведущими участниками финансового рынка, резко увеличились масштабы диверсификации их деятельности, проникновения на рынок инвестиционных банков, приобретения агентств по торговле недвижимостью, слияний с финансовыми домами и компаниями, осуществляющими операции с ценными бумагами.

В Японии, в соответствии с банковским законом 1983 г., банки получили определенный доступ к операциям с ценными бумагами, тем самым начался процесс движения японской банковской системы к универсальному типу. Новая реформа банковской системы, отменяющая с 1 апреля 1998 г. большинство ограничений на валютные операции и банковские сделки, связанные с ввозом и вывозом капитала, предполагает в течение трех ближайших лет устранение барьеров, мешающих конкуренции между банками и брокерскими компаниями; снятие многих запретов, препятствующих банкам вводить новые финансовые продукты; обеспечение банкам свободного доступа на рынок фондов общественного потребления; увеличение операций по управлению активами небанковских институтов, в частности, пенсионных фондов [10].

4.2 Государственные и коммерческие банки в России

Банковская система в России должна быть построена по рыночным принципам. Это означает, что ее фундаментом должны являться негосударственные здоровые коммерческие банки.

Сегодня же сложилась такая ситуация, когда государственные банки не только составляют прямую конкуренцию коммерческим банкам с принятием на государство соответствующих коммерческих рисков, но и сдерживают их развитие благодаря создаваемым нерыночным преимуществам. Наиболее иллюстративным является пример Сберегательного банка РФ, который, являясь искусственным монополистом на рынке частных вкладов и обладающий обширнейшей филиальной сетью, использует свои нерыночные преимущества в конкуренции с коммерческими банками в сфере кредитования предприятий и фактически подавляет кредитную активность коммерческих банков, в том числе путем демпинга.

Вдобавок к этому рождаются новые государственные банковские проекты типа Россельхозбанка, Российского банка развития. Сами по себе идеи создания государственных специализированных банков приветствуются (как показал мировой опыт, в слабых экономиках они просто необходимы), но при этом важным принципом их функционирования должно являться выполнение строго определенных функций, дополняющих или видоизменяющих расклад сил в финансовой системе страны, разумеется, на принципе «не навреди» ситуации в банковской системе в целом.

В общем, при создании государственных специализированных банков важно не допустить прежних ошибок. Это не означает ухода государственных банков из сфер операций коммерческих банков, но означает создание для всех банков на этих рынках равных условий, т.е. либо снятие указанных нерыночных преимуществ, либо в рамках антимонопольного законодательства принятия соответствующих законодательных ограничений [8].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Периоды экономических кризисов характеризуются усилением роли государства в инвестиционных процессах, в том числе и путем роста присутствия в кредитных институтах. Одним из уроков российского кризиса явилось осознание необходимости усиления роли государства в экономике, важности государственной поддержки промышленности для обеспечения ее вывода из современного полукризисного состояния и принятия мер, направленных на активизацию банковского участия в решении этой проблемы.

Новая реструктурированная Банковская система РФ должна быть подчинена потребностям обеспечения экономического роста. Поэтому несомненный интерес здесь представляют процессы государственного участия в становлении механизмов мобилизации инвестиционного капитала. Создание государственных специализированных банков с целью финансирования проектов экономического развития в промышленном и аграрном секторах экономики является важным шагом на этом пути.

Во многих странах становление системы специализированных банков для оказания финансовой поддержки как стратегическим, так и менее важным отраслям создало необходимые предпосылки для достижения высокого уровня инвестиций, восприятия индустриальных и технологических нововведений.

Их примеры убедительно свидетельствуют о том, что решение стратегических задач национальной экономики путем активизации деятельности специализированных кредитных институтов очень эффективно, так как обеспечивает взаимодействие государства, банков и нефинансовых предприятий
[10].

Так что, несмотря на общемировую тенденцию к универсализации банков, специализированные банки вряд ли исчезнут совсем. Во всяком случае, пока существуют кризисные экономики, нуждающиеся в тесном взаимодействии государства, банков, нефинансовых предприятий, необходимом для достижения общих национальных интересов, специализированные банки будут играть свою важную роль.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Приложение к заявлению Правительства Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации «О совместной стратегии Банка России и

Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора» от 30 декабря 2001 года
2. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Учебное пособие для студентов экон. спец. вузов. – Воронеж: изд – во ун – та, 1996. – 192с.
3. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России – М.; Финансы и статистика, 1996. – 192с.
4. Есипов В.Е., Попов А.В., Маховикова Т.А., и др. Ипотечно – инвестиционный анализ: Учебное пособие. – СПб., 1998. – 207с.
5. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги, кредит, банки:

Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям.

– М.: ЮНИТИ, 2000. – 622с.
6. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебное пособие. – М.: Контур,

1998. – 304с.
7. «Kreditwesen». Германия: Специализированные банки как связующие звенья между политикой и экономикой // Бизнес и банки. - 1999. - № 34.
8. Пастухова Н. 12 первоочередных шагов по реструктуризации банковской системы // РЦБ. - 2000. - № 6.
9. Никонова И. РБР должен помочь РЦБ // РЦБ. - 2001. - № 10.
10. Игонина Л.Л. Опыт банков развитых стран в области инвестиционной деятельности и возможности его реализации в российской экономике //

Вестник Института Цивилизации. - 1999. - № 1.
11. Рубцов Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001. - № 6.
12. Пастухова Н. Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001.

- № 9.
13. Мовсесян А., Либман А. Мировой опыт реорганизации банковской системы //

Банковское дело в Москве. - 2002. - № 2.

Скачали данный реферат: Ardal'on, Козырев, Vitovt, Jastrebeneckij, Остроумов, Tolbanov.
Последние просмотренные рефераты на тему: налоги в россии, конспект, контрольная работа 6, ответы гиа.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7