Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Чек денежный документ, содержащий письменное поручение 3чекодателя другому лицу ( плательщику ) выплатить некоторую сумму 3третьему лицу ( на которого выписан чек чекодателю ) за счет 3денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чтобы увеличить доходы,египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банку вексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход.

Купив вексель ( чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон ), банк может выдать сумму вавилонянину наличными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет.

Чековый счет форма хранения денег в банке, позволяющая 3владельцу счета не пользоваться наличными деньгами, а выписывать 3в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит 3оплату, снимая деньги с такого счета.

Банк, в котором открыт такой счет, получив от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека ( чекодержателю ) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика чекодателя.

Имея чековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиваться с партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммы средств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойники песков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Они также не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее. поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому , на кого он выпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой.

Итак, вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек еще один вид безналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не предъявит сразу их к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, до этого дела, в общем, нет не все ли равно, кому выплачивать деньги.

Другое дело, что тут не исключены злоупотребления: например, вавилонянин может выписать чеков на сумму большую, чем есть у него на счете в банке. Поэтому владельцы чеков, особенно те, кто получил их из вторых-третьих рук, рискуют. Но банк готов помочь своим клиентам, избавив их от неуверенности.

Он предлагает всем владельцам чеков предъявить их к оплате, получив взамен если они того пожелают не наличные деньги, а векселя самого банка прообраз тех банкнот, о которых мы говорили выше.

Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в XIV-XVI веках. При этом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайне драматичные исторические события. Например, в 1640 году король Карл I захватил в лондонском замке Тауэр слитки ценных металлов, которыеи сдали на хранение купци города. И хотя король потом вернул завваченное, доверие к королевским хранилищам было подорвано.

В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители денежного товара золота.

Так, или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичных денежных расчетов важнейший элемент современной банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же банки научились раздвигать рамки денежного мира, что сделало его более удобным для деловых людей и простых граждан.

Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемой частью очень важной и активно используемой. Например, в США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме того, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.

Основой использования чеков являются чековые вклады. Такие вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты ( сняты со счета ) в любой момент.

Банки выдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые книжки ( обычно уже с впечатанным именем будущего владельца.

Вернемся к истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что же произошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки зрения денежного обращения?

Произошло очень важное событие: родился новый вид денег, а именно векселя и чеки деньги безналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых расчетов одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества.

Чтобы понять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег с момента их возникновения.

Чековые деньги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, что банк принял наличными от гражданина С 10.000 рублей и теперь должен ему эту сумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возврата денег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себя самого, так и на другого человека или организацию.

Что касается 10 т.р. наличными, которые гражданин С отдал в банк, то, вполне возможно, что они тут же отданы другим клиентам. И в этот момент наличные деньги "родители" чекового вклада, может быть, навсегда расстались со своим чадом, которое дальше будет странствовать по полям банковского учета И, возможно, никогда не превратится в наличные деньги.

Итак, С использовал свой чековый вклад, чтобы выписать чек на 6 т.р. на гражданина П для оплаты купленных товаров. Предположим, что и у П есть свой чековый счет. Тогда он, получив чек, может и не превращать его в наличные деньги, а просто передать тому банку, где у него открыт счет.

Обслуживающий П банк свяжется с банком, обслуживающим С, и они скорректируют записи в своих учетных книгах. У банка С в распоряжении денег станет меньше на 6 т.р., а у банка П наоборот, на 6 т.р. больше.

Вклад может дробиться на части, которые пускаются в дальнейший путь самостоятельно. Он может менять своих хозяев даже чаще и дольше, чем наличные деньги, которые могут окончить свои дни уже через несколько лет в пасти машины для переработки ветхих банкнот.

При распространении системы чековых расчетов возможен вариант, когда ни один рубль, внесенный в банк в наличной форме, не превратится вновь в наличную банкноту, что ничуть не огорчит ни банк, ни владельцев чековых счетов. Главное, чтобы у колыбели безналичной чековой единицы стояла реальная денежная единица. Это может быть банкнота или денежная единица с банковского счета другого типа. Важно, чтобы чековая "денежка" переходила от владельца к владельцу и из банка в банк законно и правильно.

При соблюдении этих условий внедрение чеков в денежное обращение ведет к тому, что они становятся тоже разновидностью денег. Денежная масса как бы раздвигается за рамки той суммы, в пределах которой в стране обращаются наличные деньги.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: информация реферат, quality assurance design patterns системный анализ.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата