Деньги в банке

Несмотря на обилие инструментов для инвестиций и сбережений, банковский депозит по-прежнему остается самым доступным и понятным. Выбрать подходящий депозит нетрудно – сейчас банки предлагают самые разнообразные вклады. Правда, сейчас они больше напоминают копилку – доходность депозитов в лучшем случае лишь на пару процентов превышает инфляцию.

Самый простой и удобный, но при этом и наименее доходный – вклад до востребования. Класть на него можно любую сумму и снять средства частично или полностью можно в любое время. При этом на вклады до востребования банки принимают средства в любой валюте, с которой работает банк. Взамен на столь демократичные условия банк предоставляет низкую процентную ставку – 0,1–1% годовых по всем валютам. Такой вклад подходит тем, кто не рискует хранить деньги дома, но кому они могут понадобиться в любой момент. Проценты по вкладу начисляются ежедневно, и, когда бы вы не решили забрать свои деньги, банк вернет их с доходом.

Срочная копилка

Если вы готовы расстаться со своими средствами на длительный период, то можно положить их на срочный депозит. Он в отличие от вклада до востребования открывается на определенный срок – как правило, 3, 6, 9, 12 и 24 месяца. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Обычно это 8–11% годовых в рублях и 4–7% годовых в долларах или евро. Депозиты сроком более двух лет встречаются значительно реже.

На ставку влияет не только срок вклада, но и сумма. Положив во вклад крупную сумму, можно увеличить прибыль на 0,25–1% годовых.

Имеет значение и график выплаты процентов. Они могут выплачиваться в конце срока либо через определенные периоды, например раз в месяц или раз в квартал. Чем чаще, тем ниже ставка. Впрочем, есть и другая сторона медали: если проценты периодически выплачиваются в течение действия договора, банк может зачислять их на отдельный счет – карточный или до востребования, где они доступны в любой момент. Кроме того, они могут прибавляться к изначальной сумме депозита (капитализироваться) и в последующем доход будет начисляться и на них. Но в случае начисления процента на процент, как правило, базовая ставка вклада будет на 0,25–0,5 процентного пункта ниже.

Нетерпеливые

Несмотря на то что вклад является срочным, это не значит, что забрать деньги можно будет только по истечении срока договора. Гражданский кодекс обязывает банк вернуть деньги по первому требованию вкладчика, даже если срок вклада еще не истек. Правда, при досрочном расторжении договора, даже если до конца депозита осталось всего несколько дней, вы потеряете все проценты. В таких случаях они выплачиваются по ставке до востребования.

Однако вскоре вкладчики могут лишиться возможности забрать деньги из банка преждевременно. Вопрос о введении так называемого срочного безотзывного вклада сейчас обсуждается чиновниками, а соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Деньги с такого депозита можно будет забрать, заплатив банку штраф. А недавно депутаты внесли в законопроект изменения, предложив ограничить размер таких депозитов 190 000 руб. – суммой вклада, возврат которой гарантирован государством.

Безотзывные вклады широко распространены в мире. Они помогают банкирам планировать свою работу и страхуют от ситуаций наподобие лета 2004 г. Тогда недоверчивые вкладчики стали в массовом порядке забирать из банков свои деньги, едва не спровоцировав настоящий банковский кризис.

За отказ от досрочного расторжения договора вкладчики получат более высокий, чем по обычным вкладам, доход. Это произойдет, когда закон вступит в силу.

Если вкладчик по какой-то причине не пришел за вкладом по истечении срока договора, некоторые банки автоматически продлевают депозит на условиях, которые на тот момент существуют в банке. Начисленные проценты могут быть как переведены на счет до востребования, так и приложены к сумме нового вклада. Другой вариант – депозит продлевается, но уже как вклад до востребования. Пролонгируемый вклад может продлеваться сколько угодно раз.

И убавить, и прибавить

Большой недостаток классического срочного вклада – на него нельзя довносить средства. Это условие всегда прописывается в договоре.

Поэтому многие банки позволяют довносить средства на некоторые депозиты, а порой и снимать часть денег со вклада, но так, чтобы на счете оставалась определенная сумма, так называемый неснижаемый остаток. Процентная ставка по пополняемому договору будет ниже на 0,25–1%, чем по классическому срочному депозиту. Вместе с тем зачисляться они будут ежедневно на сумму, которая была в начале дня, и причисляться ко вкладу с периодичностью, оговоренной в договоре.

Минимальный размер дополнительных взносов и время их внесения прописываются в договоре вклада. Нельзя пополнять депозит, как правило, лишь в последний месяц действия договора.

Этот вид депозита полезен тем, кто хочет накопить деньги к определенному сроку, например к отпуску или на крупную покупку.

Копить можно и на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Для этого банки все чаще предлагают пополняемый ипотечный вклад. Если затем занимать на квартиру в том же банке, условия по кредиту будут льготными. Да и процент по такому вкладу выше на 0,5–1,5%.

Вклад, позволяющий частично изымать средства, предусматривает, чтобы средства на счете были не ниже неснижаемого остатка – определенной банком суммы. Процент, начисляемый на снимаемую сумму, может зависеть от того, в течение какого времени деньги находились в банке, и быть ниже, чем процентная ставка, установленная по вкладу. Все условия будут согласованы в договоре. Такой вклад удобен для тех, кто планирует постепенно тратить имеющуюся крупную сумму.

Как правило, банки предлагают комбинацию таких вкладов – пополняемые с возможностью частичного изъятия средств, с учетом неснижаемого остатка.

Возможность свободно управлять своими средствами обходится вкладчикам в 0,25–1% – настолько ниже проценты по такому вкладу, чем по классическим депозитам на аналогичный срок.

В общем, как и вклад до востребования, такой депозит позволяет досрочно снимать необходимую сумму, при этом на нем всегда должна быть сумма, превышающая неснижаемый остаток.

Праздничный повод

Тем, кто рассматривает депозит не только как копилку, но и как средство инвестирования, не стоит обходить стороной сезонные и праздничные предложения банков. Такие вклады могут принести больший доход – ставки по ним на 0,5– 1,5 процентного пункта выше, чем по обычным вкладам. Но при пролонгации такого депозита будет действовать уже обычная ставка банка.

Самые частые поводы для сезонных и праздничных вкладов – 8 Марта, Новый год, сезон отпусков и проч. Но если ставка окажется слишком высокой, с частью дохода, возможно, придется расстаться. Согласно Налоговому кодексу с дохода, который превышает ставку рефинансирования Центрального банка в рублях (с 29 января 2007 г. это 10,5%) и 9% в валюте, придется уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 35%. То есть если по депозиту доход составляет 11,5%, то с 1%, превышающего ставку рефинансирования ЦБ, придется уплатить налог в размере 35%. Таким образом, ваш депозит принесет 11,15%. При этом заполнять декларацию и ходить в налоговую инспекцию не придется – за вас это сделает банк. Он является налоговым агентом, в обязанность которого входят расчет и уплата налога.

Депозитный авангард

Для тех, у кого сбережения находятся в разных валютах, банки ввели мультивалютный вклад. Такой депозит позволяет открыть сразу три счета – чаще всего в рублях, долларах и евро, что позволяет минимизировать риски во время нестабильности курсов валют. На такие депозиты можно положить средства как в одной или двух валютах, так и в трех с минимальным остатком по всем валютам. Каждая валюта будет приносить свой доход, равный или чуть меньше, чем по обычному аналогичный вкладу для этой валюты. Сумму, превышающую минимальный остаток (если он предусмотрен), можно по вашему желанию переводить из одной валюты в другую по курсу самого банка или по официальному курсу ЦБ.

Некоторые банки предусматривают плату за конвертацию в размере 0,5–1,5% от суммы. Кстати, отказ от комиссии за конвертацию банк может компенсировать меньшей ставкой по депозиту. Она, как всегда, зависит от того, в течение какого срока действует депозит.

Простор для фантазии

Фантазия банков не ограничивается мультивалютными вкладами.

Например, “ВТБ 24” предлагает пролонгируемый (неограниченное количество раз) пополняемый вклад, по которому по мере накопления средств повышается процентная ставка. Такой вклад можно открыть в пользу третьего лица (например, ребенка), при этом снять средства он сможет только при достижении определенного возраста. В банке “Глобэкс” любой из вкладчиков автоматически становится участником всех акций для клиентов, которые проводит банк. Вкладчики Собинбанка имеют возможность открыть кредитную линию с лимитом до 56% от суммы вклада. Транскредитбанк позволяет разместить средства практически на любой срок. Например, по вкладу сроком на 15 дней процентная ставка составит 3% годовых.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: шпоры по управлению, доклад по биологии.





1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11 | Следующая страница реферата