Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата

Условия развития новой платежной системы.

Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привле­ченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действитель­но массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от сум­мы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заве­домо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки ты­сяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.

Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных пла­тежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.

Для нашей страны, при известных проблемах каналов свя­зи, при высокой стоимости импортных технических средств ин­фраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весь­ма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «плас­тиковые деньги», как правило устанавливают высокие величи­ны депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обес­печивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежес­пособности или недобросовестности клиента, к сожалению ти­пичные для нашей жизни).

Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем силь­нее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жите­лей современной России могут депонировать 1000$, чтобы по­лучить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от обще­го количества семей, проживающих на территории страны. По­лучается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить ве­личину депозита или гарантированного остатка.

Платежные системы выходят из этого круга, снижая мини­мальный размер затрат клиента на получение карты до прием­лемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.

По мере распространения карт развивается инфраструкту ра платежной системы. Ее прибыльность зависит как от количе­ства карт, находящихся у клиентов, так и от количества точек, i которых карты обрабатываются (принимаются). Причем, пер­вое зависит от второго. Кто и зачем будет приобретать карты если их негде «отоварить»?

Создание рынка банковских карт начинается с организации сети пунктов, в которых производятся операции с картами дан­ной платежной системы, т.е. с того, что американцы называю! acquiring policy. Понятно, что подобные действия могут позво­лить себе только очень крупные банки, так как они (действия^ сопряжены с очень большими затратами в настоящем и с «ра­дужными» перспективами получения прибыли в неопределенном будущем.

Решив внедрить «пластиковые деньги», банк может присо­единиться к одной из существующих платежных систем, а можел сделать ставку на создание собственной. Выбор того или иногс решения зависит от многих факторов: специфики региона, соци­ального и профессионального состава клиентов банка, сообра­жений престижа, индивидуальных предпочтений руководителей банка и т.п.

Структура платежных систем

Участие в платежной системе возможно в различных ролях: банк может стать одним из эмитентов пластиковых карт, войти в число банков, обслуживающих получателей карт (магазины, рестораны, и т.п.), стать одним из учредителей процессинговой компании в центре или в своем регионе и т.д. Разумеется воз­можны и различные комбинации этого участия. Каждая из них будет определять возможные источники дохода банка. Участниками платежной системы являются: - банки-эмитенты - открывают своим клиентам карточные счета (bank-issuer);

- банки-получатели - обслуживают предприятия торговли, сервиса, общественного питания, которые принимают карты данной платежной системы (bank-acquirer);

- региональные процессинговые центры - обрабатывают транзакции по картам или совершают их авторизацию в своих регионах;

- главный процессинговый центр - обеспечивает взаимодей­ствие между региональными центрами;

- клиринговый банк - обеспечивает взаиморасчеты и пла­тежи между всеми банками, участвующими в платежной сис­теме;

- пункты приема карт - магазины, учреждения сферы услуг, банкоматы и т.п.;

- клиенты платежной системы - держатели карт. Клиенты, посещая магазины, рестораны, мастерские, оста­навливаясь в гостиницах, расплачиваясь за бензин или получая наличные деньги в банкоматах, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются. При предъявлении карты кли­ентом предприятие обслуживания тем или иным способом (го­лосом по телефону, электронным способом через модем и про­цессинговый центр или путем электронного взаимодействия с микрокомпьютером смарт-карты) запрашивают авторизацию платежной системы на проведение затребованной операции. После получения авторизации операция совершается, и клиент получает товар или услугу. Подтверждением факта операции в традиционных карточных платежных системах служит слип (slip - полоска бумаги, дословно), т.е. квитанция, на которой кассо­вый аппарат отпечатал сумму сделки, оттиснул отпечаток эм-боссированных на карточке надписей, а клиент поставил свою подпись. Слип существует в двух (трех) экземплярах, один из которых остается у клиента, а другой торговое предприятие пе­редает в банк-получатель. На основании слипа (или на основа­нии факта авторизации сделки, к примеру, в системе STB-Card) этот банк зачисляет на расчетный счет своего клиента, т.е. пред­приятия обслуживания, соответствующую сумму, удерживая ого­воренный процент комиссионных.

Далее банк-получатель консолидирует суммы дебетных сде­лок за оговоренный в системе период времени по каждому из банков-эмитентов и направляет итоговые документы в клиринговый банк. Этот банк осуществляет взаимные расчеты, дебету} соответствующие корреспондентские счета банков-эмитентов i кредитуя счет банков-получателей. При этом банкам-эмитента одновременно передается информация о том, какой клиент и ш какую сумму воспользовался своей карточкой (способы и фор ма передачи этой информации могут быть самыми разными принципиально лишь одно: хранится ли информация о факти ческих остатках по карточным счетам клиентов где-либо в сие теме помимо банка-эмитента). На основании этих данных банк эмитент дебетует карточный счет клиента. Таким образом за мыкается вся цепочка.

В реальной платежной системе вполне могут существоват! отдельные элементы из перечисленных. Минимально работос пособная система может иметь в своем составе только один банк обслуживающий как клиентов, так и принимающие карты пред приятия, и имеющий в своем составе некое процессинговое под­разделение (вырожденная система).

В максимальном варианте (развитая система) все составля ющие платежной системы представлены отдельными, независи­мыми юридическими лицами. В развитой системе возможно су ществование вырожденных подсистем, которые возникают, когд* банк-эмитент обслуживает часть предприятий, принимающю карты этой системы.

Один из ключевых вопросов при создании платежной сие темы - это вопрос о распределении процента отчислений от сум мы сделки между ее участниками. В современных развитых сис­темах этот вопрос решается таким образом, что на долю одного участника цепочки приходится от 0,5 до 1,5% от суммы сделки Для вырожденных системе эта сумма может достигать 3,5...4%.

Из вышесказанного ясно, что самая выгодная позиция сре­ди банков-участников платежной системы - у клирингового бан ка. Конечно, он получает небольшой процент от всех отчисле ний (обычно 0,5...1,0% от суммы сделки), но зато от всех сделок К тому же его затраты меньше, чем у других участников: в кли­ринге не десятки тысяч субъектов (клиентов системы), а от силь несколько десятков (банки), осуществление операций в реаль­ном времени обычно не требуется, и поэтому как от аппаратно­го, так и от программного обеспечения для проведения клиринга не требуется экстремально высоких показателей, а значит, и цены.

Кроме того, доходы клирингового банка растут вместе с ростом оборота во всей платежной системе, в то время как его расходы на эксплуатацию и модернизацию средств обеспечения клиринга растут гораздо медленнее, чем расходы на те же цели у остальных участников системы.

Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: решебник 11, доклад образование.





Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата