Основные понятия страхового права

Страховщики. Из статьи 6 Закона "О страховании", содержащей определение понятия "страховщики", следует, что к последним относятся государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой настоящим Законом, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования. Таким образом, страховые организации, независимо от формы собственности, обладают следующими характерными признаками:

1. Наличие статуса юридического лица.

2. Целевое создание для ведения страховой деятельности.

3. Наличие необходимых активов в денежной форме.

4. Регистрация в органе государственного надзора за страховой деятельностью.

5. Осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения (лицензии).

Страхователи. Страхователь — это физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес, и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. Страховой интерес есть мера материальной заинтересованности в страховании. Он должен существовать в момент заключения договора страхования.

Застраховать можно не только самого себя. Страхователи вправе также заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц. Разграничим эти понятия следующим образом [6, c.65].

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит страховые премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный (например, по договору страхования жизни) — это физическое лицо, о жизни которого заключается договор страхования. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по личному страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В условиях договора страхования в этом случае указывается, что страхователь может застраховать только самого себя, то есть договор личного страхования заключается в форме индивидуального страхования. В тех случаях, когда совпадения не происходит, от застрахованного лица могут потребовать письменное подтверждение (например, подпись на страховом полисе) своего согласия на заключение договора о страховании его собственной жизни. При страховании детей такого согласия не требуется.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, либо правопреемник, что, как правило, указывается в страховом полисе. Выплаты страховой суммы (части страховой суммы) не зависят от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по условиям социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда [5, c.116].

Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками.

Страховой брокер является неизбежным атрибутом любого развитого страхового рынка. Представляя, прежде всего, интересы страхователя (перестрахователя), он подыскивает для них наилучшие условия страхования, которых в условиях рыночной экономики предлагается достаточно много, так же, как и видов страхования.

Страховым брокером может быть как юридическое, так и физическое лицо. Для того чтобы брокер был полностью независимым посредником, его учредителем, если это юридическое лицо, не может быть страховая или перестраховочная организация либо их сотрудники. В том случае, когда брокером выступает физическое лицо, он не имеет права быть сотрудником страховой или перестраховочной организации. В свою очередь страховому брокеру не разрешается быть владельцем страховой или перестраховочной организации. Только при таких условиях возможно обеспечить доверие к страховому брокеру со стороны клиентов.

В соответствии со статьей 8 Закона «О страховании» посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Республики Беларусь не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Беларусь не предусмотрено иное. Иностранным страховым брокерам разрешено проводить в Беларуси операции только по перестрахованию при условии получения соответствующей лицензии [6, c.66].

Страховой брокер при оформлении договора страхования должен владеть максимально возможной информацией о страхователе и предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью уменьшения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба.

Если рассматривать страхование как метод первичного размещения риска, то перестрахование и сострахование являются методами вторичного размещения риска.

Страхование базируется на теории вероятности, одно из основных положений которой изложено в законе больших чисел: совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Поэтому, чем больше количество рисков и чем более они по своему размеру (в стоимостном выражении) и подверженности опасностям тождественны, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов) страховщика. Однако в большинстве случаев не удается создать идеально сбалансированный страховой портфель, что влечет за собой снижение финансовой устойчивости страховой организации и рентабельности страховых операций. Для обеспечения своей платежеспособности страховая организация обязана соблюдать соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами.

Согласно Закону Республики Беларусь "О страховании", страховая организация, не покрывающая принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и страховых резервов, обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. Объектом страхования в данном случае является риск исполнения соответствующих обязательств. Статья 14 Закона "О страховании" определяет перестрахование как передачу страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику) [6, c.67].

Перестрахование необходимо для нормальной деятельности любого страхового общества, которое, вне зависимости от размера его капиталов, страховых резервов и других активов, обязано принять на страхование любой риск, не противоречащий правилам либо условиям страхования. Перестрахование позволяет страховщику застраховать риски, которые по своей стоимости или степени риска превышают его финансовые возможности, и является одним из условий обеспечения его финансовой устойчивости и платежеспособности.

В экономическом аспекте перестрахование — это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается и часть страховой премии, которая соответствует его доле в обязательствах перед страхователями.

Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего риска [5, c.117].

Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и требует с него, в случае убытка, всю сумму страхового возмещения. Вопросы перестрахования его при этом не затрагивают. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором. И если в прямом страховании участвуют две стороны — страховщик и страхователь, то сторонами договора перестрахования выступают:

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: доклад на тему язык, конспекты старшая группа.





1  2  3  4  5 | Следующая страница реферата