Предыдущая страница реферата | 9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | Следующая страница реферата

11) Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачивается в течение десяти рабочих дней.

12) Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Погашение кредита по специальному счету под векселя осуществляется, как правило, фирмой или лицом, которым был выдан кредит. После этого им возвращаются предъявленные под обеспечение векселя на сумму, соответствующую внесенной в погашение долга.

Погашение кредита может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, поступающих от векселедателя по векселям, находящегося в обеспечении кредита.

Неоплаченный в день платежа вексель должен быть на следующий день передан нотариусу для протеста. Это условие является обязательным. Ни при каких обстоятельствах нельзя передавать вексель к протесту ранее дня, следующего за днем срока платежа. Пропуск этого дня, с другой стороны делает невозможным совершение протеста. Если срок платежа или срок отправления векселя для протеста совпадает с нерабочим днем, эти сроки переносятся на один день.

Векселя сдаются нотариусу, который выдает соответствующую квитанцию.
Опротестованные векселя возвращаются от нотариуса в банк с записью о протесте, после этого банк письменно предъявляет векселедателю требование об оплате векселя в кратчайшие сроки ( от трех до семи дней). Банки часто выполняют поручения векселедержателей по получению платежей по векселю в срок. Если платеж поступит, то вексель возвращают должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом по неплатежу. Эта операция является довольно прибыльной для банка, так как за инкассо взимается комиссия.

Банки могут по поручению векселедателя осуществлять платежи в установленный срок. В этом случае банк, в отличие от инкассировании векселей, является не получателем, а плательщиком. При этом банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему вексельную сумму раньше или клиент имеет на своем расчетном счете в банке достаточную сумму и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя.

Банковские векселя очень привлекательны для предприятия. Часто для них обладание векселями надежного банка гораздо более выгодно, чем деньгами.
Чтобы деньги приносили доход, их надо вложить в ценные бумаги, кредиты и депозиты. Вложив деньги, ими нельзя рассчитываться. Даже ГКО не обладает свойством абсолютной ликвидности. Тогда как векселя банков — одновременно и доходный инструмент, и платежное средство. Риск неуплаты по векселям банков высшей категории надежности практически соответствует риску невыплат долга по ГКО.

Сложились типичные виды сделок с векселями, гарантирующие соблюдение интересов покупателя и продавца.

Крупные сделки, как правило, включают в себя процедуры депонирования векселей в третьем банке (не являющимся ни банком продавца, ни банком покупателя) по договору "ответственного хранения с условием". Банк предоставляет покупателю векселя только в обмен на выписку с расчетного счета продавца о поступлении денег или с корреспондентского счета покупателя об их перечислении. Для небольших сумм сделок стандартной является схема "вексель в обмен на платежное поручения", которое включает обязательную предварительную проверку векселя на подлинность в банке — эмитенте. Затем участники сделки с запечатанным в конверте векселем отправляются в банк покупателя, где и происходит оплата.

В российской практике процедура предъявления векселя к платежу сводится к изъятию векселя при его предъявлении. После этого выдается квитанция или другая расписка о принятии векселя к платежу.

Если вексель предъявлен к оплате в срок, то платеж по нему должен следовать немедленно за предъявлением. Закон не допускает отсрочки платежа по векселю, за исключением случаев, когда она вызвана форс-мажорными обстоятельствами. Отказ от платежа может быть обжалован в суде, но придется доказывать, что вексель был предъявлен к оплате вовремя. Поэтому перед подачей искового заявления необходимо позаботиться о сборе доказательств своей правоты.

Если векселедатель письменно подтверждает, что он не может заплатить по векселю, то в суде вы можете требовать выплаты вексельной суммы (без процентов за неустойку) и возмещение морального ущерба. Свое требование можно предъявлять только непосредственно к векселедателю. Другие лица при такой процедуре иска от ответственности освобождены.

Своевременное предъявление векселя к платежу и совершение протеста в случае отказа в платеже служат условием наступления не только векселедателя, но и других обязанных по векселю лиц. Векселедержатель должен оплатить услуги нотариуса по оформлению протеста в размере 5% от суммы платежа. Эти деньги подлежат возмещению в пользу векселедержателя со стороны векселедержателя после рассмотрения дела в суде. Отказ в акцепте векселя или его погашение должен быть удостоверен актом, составленным в публичном порядке.

В условиях дефицита реальных денежных средств кредит, выданный банковскими векселями, является наименее затратной формой пополнения оборотных средств предприятий и организаций.

Использование векселей позволяет в какой-то мере интегрировать рынки долгов и финансов, ослабить кризис неплатежей посредством ускорения расчетов, экономии денежных средств в результате взаиморасчетов.

В чем состоит для банков разница междувексельным кредитом и заключением привычного кредитного договора? Вексельная форма кредита более гибка и надежна. В самом деле, в зависимости от финансовой ситуации полученные векселя можно переучесть или заложить в Центробанке под невысокий процент, ибо для ЦБ торгово-промышленный вексель есть показатель потребности хозяйственного оборота в ликвидности, обеспечение чего составляет одну из главных его задач. Те же операции можно сделать и в других банках, в ом числе заложить в обеспечение корреспондентских операций. Вексель появляется в банке уже после совершения хозяйственной сделки, что говорит в пользу обоснованности выдачи кредита и, следовательно, него надежности. Нет необходимости анализировать саму сделку, анализ проводится лишь в отношении кредитоспособности клиента.
Привычный же всем кредитный договор естественнее использовать при долгосрочном кредитовании предприятий для целей закупки оборудования, долгосрочных разработок.

Рассмотрим вариант кредитования хозяйствующих субъектов АПК на коммерческой основе, используя вексель как средство оформления кредита на примере КФХ Шакирзянова.

Процентная ставка по предоставленному кредиту КФХ Шакирзянова устанавливалась на уровне 25 процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент заключения кредитного договора с уплатой Агропромбанку маржи в размере 4% суммы кредита. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент заключения кредитного договора составляла 46%. На практике это выглядит следующим образом:

Банк выдал клиенту кредит на 8 месяцев (с апреля по ноябрь включительно) в сумме 50 тыс. руб. Ставка рефинансирования была 65%. Плата за пользование кредитом составила:

50000 руб. ( (65% / 4 + 4%) ( 8 мес. / 12 мес. / 100% = 6750 руб.

Из них банк получил:

50000 руб. ( 4% ( 8 мес. / 12 мес. / 100% = 1333,3 руб.

Остальные (6750 - 1333,3) = 5416,7 руб. были отчислены в Спецфонд льготного кредитования.

При применении векселя как средства оформления кредита расчет по КФХ
Шакирзянова при данной сумме кредита и сроке кредита будет выглядеть следующим образом:

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: человек реферат, мировая торговля.





Предыдущая страница реферата | 9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | Следующая страница реферата