Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6 | Следующая страница реферата

. обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

. выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

. открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

. ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

. обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов

(дисконта)

. может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие- либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее в соглашении:

. обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

. обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

. может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

. обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

. общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

. разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

1. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

1.2. Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами.
Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):
. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
. Работа с клиентами;
. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;
. Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.
Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:
. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка- эмитента;
. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: антикризисное управление предприятием, allbest.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6 | Следующая страница реферата