Предыдущая страница реферата | 4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14 | Следующая страница реферата

Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов.

Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам карточки как международных, так и российских платежных систем, а также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании.

В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard,
American Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 году. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают
Кредобанк, Мост-банк.

- выпуск пластиковых карточек российских систем: STB и Union Card
(учредители и основные члены - Авто банк, Мосбизнесбанк, Элексбанк).
Эти платежные системы созданы совсем недавно, но, однако темпы их развития позволяют, надеется, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;

- предоставление клиентам собственных карточек с полным обслуживанием
(Мост-банк, АКБ "Гермес-Центр, Элбимбанк, Элексбанк, КБ "Оптимум").

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.

Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

Банки, предлогающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим средством расчетов - будующее.

Во-первых, Россия с трудом, но входит в мировую систему экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой. Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на спецсчет в банке.

В российских условиях предоставление клиенту действительно кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для
Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета.

Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов пластиковую карточку.

СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в различных городах России.

Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак VISA, Мastercart, то, разумеется, предпочтет расплатиться с помощью карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на рубли, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки.

Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости. Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.

Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

Список использованных источников

1. Бабичева Ю.А., Банковское дело. Справочное пособие.- М., Экономика

1993.
2. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело .- М., Финансы и статистика, 1996.
3. Кравцова Г.И., Деньги, кредит, банки. Справочное пособие ,1994г.
4. Лаврушина О.И Банковское дело. – М., РоСТо, 1992 .
5. Любимов Л.Л, Липсиц И.В. Основы экономики. – М., Просвещение, 1994.
6. Максимова В.Ф., Шишов А.Л. Теория рыночной экономики" т.1. ч.2., М.,

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: реферат финансовый, курсовик.





Предыдущая страница реферата | 4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14 | Следующая страница реферата