3.3. Принципи обов'язкового і добровільного страхування

* Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страхувальник зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає: перелік підлягаючих обов'язковому страхуванню об'єктів; об'єм страхової відповідальності; рівень або норми страхового забезпечення; порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях; г' періодичність внесення страхових платежів; ^ основні права і обов'язки страхувальника і страхувальників. Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні страхові органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів.
Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичность поширення обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти до страхового органу про появу в господарстві підлягаючого страхуванню об'єкта. Дане майно автоматично включається в сферу страхування. При черговій реєстрації воно буде враховане, а страхувальнику пред'явлені до сплати страхові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, що будови, що належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце і зведення стін і даху.
4. Дія обов'язкового страхування незалежна від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив належні страхові внески, вони стягаються в судовому порядку. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками; страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені в термін страхові платежі нараховуються пені.
5. Бессрочность обов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки бесхозное і ветхе майно не підлягає страхуванню. При переході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тільки при загибелі застрахованого майна.
6. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення в процентах від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт, наприклад 800 крб. на одну голову великої рогатої худоби в даній місцевості і т.д.
По обов'язковому особистому страхуванню в повній мірі діють принципи суцільного обхвату, автоматичности, нормування страхового забезпечення.
Однак воно має суворо обумовлений термін і повністю залежить від сплати страхового внеску (наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє і внаслідок закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягаючі добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страхувальником.
2. Добровільна участь в страхуванні в повній мірі характерна тільки для страхувальників. Страхувальник не має права відмовитися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу
(навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того^ за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежене терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягає виплаті, якщо страховий випадок стався в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Вступ внаслідок договору добровільного страхування зумовлений сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
6. Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою стотон.
У свою чергу, цивільне право охоплює право власності, зобов'язальне право, авторське і винахідницьке право, спадкове право. Оскільки страхові правоотношения, відображаючи істоту категорії страхування, мають форму взаємних зобов'язань сторін, ці правоотношения відносяться до зобов'язального права.
Одна з сторін, що беруть участь в страхуванні, страхувальник, приймає на себе страховий ризик іншої сторони страхувальника, його потреба в страховому захисті відповідних об'єктів страхування. Відповідно до цього страхувальник берет на себе зобов'язання виплатити страхове відшкодування, страхову або іншу суму страхувальнику або іншій особі в зв'язку з настанням страхового випадку, якщо цей випадок спричинив обумовлені зазделегідь руйнівні або інші наслідки. Інша сторона страхувальник берет на себе зобов'язання сплатити страхувальнику зумовлені страхові внески і виконати інші дії, пов'язані зі страхуванням. Іншими словами, страхові зобов'язання є возмездными (оскільки можливі і безвідплатні безкоштовні). За страхову послугу страхувальника страхувальник платить страхові внески. Ця обставина також витікає з суті категорії страхування, яка виражає відносини по формуванню грошового страхового фонду за рахунок надходження страхових внесків (платежів) від страхувальників і використання цього фонду тільки серед тих же страхувальників.
Зобов'язальні правоотношения при страхуванні зачіпають не тільки страхувальника і страхувальників, але і інших фізичних і юридичних осіб застрахованих, посмертних пелучателей страхової або іншої суми, спадкоємців страхувальника або застрахованого, підприємства і організації, що не є страхувальниками, але пов'язані з проведенням страхування, медичні, правоохоронні і інші установи.
Зобов'язання страхувальника досить багатогранні. Для прийому на страхування матеріальних цінностей страхувальник оглядає і страхову оцінку відповідного майна, нараховує і отримує належні страхові платежі, видає страхувальнику страхове свідчення. При настанні страхового випадку складає страховий акт в підтвердження цього юридичного факту, його обставин і причин, визначає розмір збитку і суму страхового відшкодування, проводить виплату належних грошей, стягає в судовому порядку виплачене страхове відшкодування з винних лиць, вирішує воп- рос про відмову у виплаті страхового відшкодування. По особистому страхуванню страхувальник виконує аналогічні дії, але з урахуванням особливостей таких нематеріальних об'єктів страхування, як життя, здоров'я і працездатність людини.
Страхувальникові в свою чергу подає заяву про страхування, якщо воно добровільне, сплачує разовий або періодичні страхові внески, повідомляє страхувальнику необхідні відомості, істотні для страхових правоотношений, зберігає страхове свідчення, має право достроково припинити сплату періодичних внесків, якщо його влаштовують пов'язані з цим наслідки. Після страхового випадку страхувальник зобов'язаний повідомити про нього страхувальнику, виконати дії, пов'язані з рятуванням потерпілого майна і приведенням його в порядок, представити відомості про обставини і причину страхового випадку, про розмір збитку і інш., якщо це істотне для виплати страхового відшкодування або страхової суми, визначає спосіб виплати дричитающихся йому грошей, має право на претензії до ^страхувальника, що дозволяються у відомчому і судовому порядку. ^ Страхові правоотношения можуть бути внедоговорными (обов'язковими для сторін) і договірними, виникаючими після волеизъявления сторін про укладення договору страхування.
І ті і інші правоотношения повинні бути убрані в письмову форму.
При обов'язковому страхуванні страхувальник оформляє документи і облікові регістри, що відображають наявність і рівень страхового забезпечення підлягаючих страхуванню об'єктів, вручає на руки страхувальникам страхові свідоцтва. Страхувальники внаслідок закону зобов'язані вносити страхові платежі. Не внесені в термін платежі переходять в недоплати і підлягають стягненню в безперечному або судовому порядку. По добровільному страхуванню укладення договору починається з письмової або усної заяви страхувальника і закінчується врученням страхувальнику страхового свідчення. При цьому договір страхування набирає чинності тільки після сплати страхувальником належне з нього
; разового або першого страхового внеску.^
Особливість договорів добровільного страхування складається в тому, що вони формально є двосторонніми, а внаслідок їх умов по суті, трьохсторонніми і навіть в окремих випадках багатосторонніми. Так, за договором особистого страхування
, як одержувачі страхової або іншої суми можуть виступати страхувальник, або застрахований, або посмертний (після смерті страхувальника або застрахованого) одержувач, або за- кінні спадкоємці вказаних осіб. Крім того, по страхуванню дітей, наприклад, може бути не один, а два (і більш) страхувальників, оскільки умови страхування дозволяють заміну страхувальника. Потрібно також відмітити, що принцип добровольности при укладенні договору страхування в повній мірі відноситься до волеизъявлению страхувальника. Страхувальник же не має права відмови страхувальнику в ув'язненні договору, якщо волевиявлення страхувальника відповідає умовам даного вигляду страхування.
Договір страхування може бути укладений не тільки з власником, але і з власником майна, наприклад договір страхування автомобіля, яким користується обличчя, що має довіреність від власника, або інвалід, що отримав автомобіль в користування від держави.
Особливість возмездных договірних страхових зобов'язань складається також в тому, що, оплачуючи страхову послугу, страхувальник втрачає право власності на внесені страхові платежі, право володіння, користування і розпорядження своїми грошима, ці платежі поступають в страховий фонд і перерозподіляються на користь тих страхувальників, які постраждали від страхового випадку.
Якщо ж конкретний страхувальник в період • страхування не постраждав, то його страхові внески є безповоротною платою за ризик. Виключення складає тільки страхування на дожитие, що є у нас складовою частиною деяких видів страхування життя. При страхуванні на дожитие страхувальник за своїм договором індивідуально нагромаджує резерв внесків, який до кінця терміну страхування досягає розміру страхової суми, що виплачується йому. У період дії договору він може, припинивши сплату внесків, отримати суму резерву внесків, що нагромадилася у вигляді викупної суми. Тим самим, т^ряя на час страхування право володіння і користування Відповідною частиною своїх грошей, він зберігає право розпорядження ними, аналогічно правоотношениям, виникаючим при зберіганні грошових внесків громадян в банку. Приведений
•механізм поступового накопичення страхової суми по страхуванню на дожитие підтверджує збереження права власності страхувальника на резерв внесків, що утворюється при цьому.
І страхувальник і страхувальник повинні мати правоздатність і дієздатність для вступу в страхову правоотношения. Страхувальник внаслідок свого Статуту і відповідної ліцензії повинен мати право на страхову діяльність, а страхувальник бути дієздатним для оформлення договору страхування по своєму цивільному статусу і віку. Крім того, страхувальнику необхідно мати достатнє, стійке джерело прибутку ддя сплати страхових внесків.

4.2. Страхове законодавство

Страхове законодавство в Радянському Союзі протягом всієї його історії будувалося з урахуванням дії державної монопалии на проведення страхування, коли страховий ринок складався з двох продавців Держстраха і Інгосстраха
СРСР і суворо обумовленого законодавством кола страхувальників.
Державна монополія на страхову справу була уперше оголошена декретом уряду в 1918 році і неухильно підтверджувалася подальшою практикою проведення страхування.
Наявність вказаної державної монополії на страхування наклала свій відбиток на все страхове законодавство. Передусім, не потрібно було прийняття загального закону про страхування в країні. Якщо такий закон необхідний в умовах розвитку страхового ринку, де багато страхувальників продавців "страхового товару" і потрібно раціональне державне регулювання страхової діяльності, то при страховій монополії можна обійтися приватним страховим законодавством, регулюючим страхові відносини між страхувальником і тими або іншими категоріями страхувальників. Саме на таких принципах і побудовано чинне страхове законодавство.
Найбільш загальні принципи страхування викладені в "Основах цивільного законодавства Союзу ССР і респубдик", затверджених Верховною Порадою СРСР в
1991 році. У розділі 14 "Основ" сформульовані об'єкти і суб'єкти страхових правоотношений, визначене коло найбільш істотних зобов'язань страхувальника і страхувальників по обов'язковому і добровільному страхуванню. Визначено, зокрема, що обов'язкове страхування здійснюють державні страхові організації, підкреслена возмездность страхової послуги, необхідність її письмового оформлення, незалежність виплати страхової суми від виплат по соціальному страхуванню і забезпеченню і в порядку відшкодування шкоди, надане право страхувальнику на регресний позов до осіб, винних в нанесенні збитку, обумовлені деякі інші принципові положення страхових правоотношений.
Конкретне страхове законодавство засноване головним чином на урядових підзаконний актах, за винятком обов'язкового страхування, по якому діють законодавчі акти в формі указів Президії Верховної Поради СРСР з подальшою їх ратифікацією Верховною Радою.
Постановами Ради Міністрів СРСР, прийнятими в 1958 році, органи державного страхування були передані у ведіння міністерств фінансів союзних республік і затверджено "Типове положення про органи державного страхування в союзних республіках". Згідно з цим Положенням система орга- йов державного страхування була побудована за адміністративно- територіальним принципом і суворо централізована в масштабі кожної союзної республіки. Союзна республіка загалом забезпечувала дотримання госпрозрахункових принципів при проведенні страхування. Ради Міністрів кожної республіки затвердили відповідні Положення про органи державного страхування на своїх територіях.
Методичне керівництво і координація діяльності союзних республік в області державного страхування були покладені на Головне управління (а потім Правління) державного страхування СРСР в складі Міністерства фінансів
СРСР. На останнє було покладене твердження і видання Правил на кожний конкретний вигляд страхування.
У подальші роки були прийняті наступні нині діючі найважливіші законодавчі і підзаконний акти в області державного страхування: Указ
Президії Верховної Поради СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна колгоспів" і постанова Ради Міністрів -СРСР того ж найменування (1967 р.)';
Указ Президії Верховної Поради СРСР і постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (1981 р.); постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне добровільне страхування майна, що належить громадянам" (1982 р.); Указ Президії Верховного Со- вета СРСР "Про державне обов'язкове страхування пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту"
(1982 р.) '; постанова Ради Міністрів СРСР. ")Е державному добровільному особистому страхуванні" (1982 р.^; постанова Ради Міністрів СРСР "Про введення добровільного страхування додаткової пенсії для робітників, службовців і колгоспників" (1987 р.) *; постанова Ради Міністрів СРСР "Про державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ" (1990 р.).
У основі Російського страхового законодавства лежить Закон "Про страхування" (1992 р.). Крім того, діють: Закон "Про медичне страхування громадян РСФСР" (1991 р.), постанова Уряду РФ про заходи по виконанню вказаного закону (1992 р.), Закон "Про оподаткування прибутків від страхової діяльності" (1991 р.). У 1992 р. були прийняті також Укази
Президента Російської федерації "Про державний страховий нагляд..." і
"Про утворення Російської державної страхової компанії", яка отримала скорочену назву "Росгосстрах". У 1992 р. затверджений новий Статут
"Росгосстраха". ; За цей же період неодноразово видавалися і змінювалися
Правила по відповідних видах страхування, давалися інструктивні і методичні вказівки з питань проведення державного страхування.
Прийнято вважати, що початок демонополізації страхової справи '. в нашій країні пов'язано з прийняттям Верховною Порадою СРСР [ Закону "Про кооперацію в СРСР" в 1988 році. Тим часом вже в г "Типовому положенні про органи державного страхування в 1 союзних республіках" від 25 жовтня 1958 року, згаданому ви-: ше, була виключено пряма вказівка про те, що органам державного страхування надане монопольне право на проведення страхування в країні. Така вказівка останній раз було в Положенні про Держстрах СРСР 1948 року (п.З цього Положення). Не містилося і не міститься положення монополії держави на проведення страхування і в інших законодавчих актах. Тим самим після 25 жовтня 1958 року немає юридичного, законодавчого підтвердження державної страхової монополії. Вона здійснювалася тільки фактично, через інерцію, оскільки органи влади не давали прямої вказівки про демонополізацію страхової справи.
Становлення і розвиток страхового ринку в країні, формування і діяльність нових недержавних страхових організацій не супроводилися відповідним страховим законодавством, хоч необхідність такого законодавства очевидна.
Істотну роль в справі законодавчого регулювання страхових правоотношений покликаний зіграти передусім Закон Російської Федерації "Про страхування".
Закон покликаний створювати рівні умови проведення страхування для всіх страхувальників на страховому ринку, як державних, так і недержавних, гарантувати захист інтересів страхувальників, визначити Єдині методологічні положення по організації страхування і принципи державного регулювання страхової діяльності.

4.3. Істотні і неістотні умови договору добровільного страхування

Договір добровільного страхування, як складова частина цивільних правоотношений, відноситься до числа возмездных договірних зобов'язань, при яких обидві сторони страхувальник і страхувальник берети на себе зумовлені зазделегідь зобов'язання. Страхувальник зобов'язаний виплатити страхове відшкодування, страхову або іншу суму в зв'язку з обумовленими наслідками страхування страхового випадку, що відбулося в період.
Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові договірні зобов'язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові зобов'язання від звичайних договірних зобов'язань. Якщо звичайні договірні зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконання сторонами умов договору, то при страхуванні одна сторона завжди сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за обумовлені наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не станеться в період страхування, то зобов'язання страхувальника можуть виявитися нев^йолненными. У цьому і складається специфічність договору страхування, де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому страхове законодавство містить лише найбільш загальні принципи, що визначають страхові зобов'язання, а конкретні, детальні умови страхування регулюються Правилами кожного вигляду страхування, які встановлює страхувальник*.
Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з
Правилами собтветствующего вигляду страхування, і, якщо умови страхування, що містяться в Правилах влаштовують страхувальника, він може укласти договір страхування зі страхувальником. Однак Правила страхування можуть виконувати функції лише Загальних умов страхування. Тоді, відповідно до цих
Загальних умов, укладаються договори страхування (угоди) між страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих) умовах.
Умови страхування можуть бути істотними і неістотними. Основу договору складають істотні умови. До істотних умов, згідно з чинним цивільним > законодавством, відносяться такі умови, які виражають предмет договору (в договорі страхування це передусім об'єкти страхування і об'єм страхової відповідальності), а також головні інтереси сторін, що дозволяє їм укласти даний договір. Тим самим визначальною ознакою істотних умов договору є визнання того, що зміна цих умов в період дії договору можливо тільки по угоді сторін.
Неістотними вважаються інші, хоч також необхідні, умови договору, які, як правило, деталізують істотні умови або доповнюють їх.
Істотними умовами договору добровільного страхування є: контингент страхувальників і застрахованих; об'єкти і предмети страхування; об'єм страхової відповідальності (страхового покриття); страхове забезпечення; страхова сума; термін страхування; одержувач страхового відшкодування (страхової суми); тарифні ставки страхових платежів (внесків, страхової премії).
Укладаючи договір, страхувальник передусім приводить у відповідність зі своїми інтересами істотні умови страхування. Якщо Правила страхування дозволяють, він вибирає об'єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий його об'єм страхової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень страхового забезпечення, розмір страхової суми, термін страхування. По особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник, пропонуючи той або інший вигляд страхування відповідному контингенту страхувальників і застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих тарифних ставках.
Істотні умови договору складають основний зміст тексту страхового свідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту укладення договору страхування.
До неістотних умов відносяться: процедура оформлення договору, розмір страхових платежів, порядок вступу договору в силу і сплати страхових внесків, наслідки їх несплати, різні перерахунки по внесках, порядок визначення збитку, страхового відшкодування, виплати страхової суми, розмір франшизи, порядок розгляду претензій, витікаючих з договору, зміна первинних умов страхування і інші умови.
Правила страхування пропонують страхувальнику готовий набір неістотних умов, які він, по суті, лише приймає до зведення, якщо укладає договір даного вигляду страхування.
Діючі в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення. как істотних, так і неістотних умов страхування.
( РОЗДІЛ 5

ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

5.1. Основні принципи організації страхової справи

Принципи організації страхової справи в сучасних умовах зумовлюються, по- перше, загальними умовами функціонування ринкової економіки, по-друге, своєрідністю переходу до неї Російській Федерації і інших держав членів
СНД.
Ринкова економіка характеризується свободою предпринима-гельства, різноманітністю його форм, орієнтацією виробництва і сфери послуг на споживача з метою забезпечення зростаючого прибутку. Держава не втручається безпосередньо в процес товарного виробництва і звертання, у взаємостосунки між виробником і споживачем, замовником і підрядчиком, але разом з тим визначає найважливіші правила ринкового господарства дяя всіх видів діяльності і особливі правила для певних галузей виробничої і невиробничої сфери. Дотриманню вимог (нерідко вельми суворих), що наказуються служить система фінансових, податкових, правових і інших норм.
Ринкова економіка розвинених країн і переважної більшості держав, що розвиваються це гнучко регульована система. Страхування виступає, з одного боку, як один з елементів цього регулювання, забезпечення стійкості виробництва і споживання, а з іншою як об'єкт регулювання, що функціонує в рамках загальних і специфічних для нього правил.
Головною, принциповою межею організації страхової справи • сучасний період є його демонополізація. Нарівні з державним страхуванням виникло і розвивається страхо- вание, що проводиться акціонерними товариствами, кооперативами і іншими організаціями. Поки серед них не визначилося місце взаємного страхування, яке грає помітну роль в країнах з ринковою економікою і було широко розвинено в дореволюційній Росії.
Всі організаційні форми страхування повинні керуватися загальним законом про страхування і одночасно нормативними актами, що відноситься до кожного з них.
Державне страхування форма страхування, при якій як страхувальник виступає державна організація. Воно може здійснюватися в умовах абсолютної монополії держави на проведення всіх видів страхування (універсальної), монополії держави лише на окремі види страхування (часткової) або ж при відсутності якої-небудь державної страхової монополії. Зараз розвиток рухається до останнього варіанту. Проте не можна виключити пріоритет держави в проведенні деяких видів страхування.
Акціонерне страхування організаційна форма страхової діяльності, при якій як страхувальники виступають акціонерні товариства, що формують свій статутний капітал за допомогою акцій (іноді облігацій). Це дозволяє засновникам при невеликих власних коштах за рахунок залучення грошових ресурсів інших юридичних і фізичних осіб швидко розвернути проведення страхових операцій. У залежності від порядку створення первинного капіталу розрізнюють акціонерні товариства відкритого типу і закритого типу
(товариство з обмеженою відповідальністю).
Взаємне страхування така організаційна форма страхового захисту) при якій кожний страхувальник одночасно є членом страхового суспільства, тобто це об'єднання страхувальників з метою забезпечення взаємодопомоги. Йому в меншій мірі властива комерційна спрямованість, чим акціонерному страхуванню.
Кооперативне страхування за своїм змістом рівнозначно взаємному. Про це свідчать вітчизняний досвід проведення страхування в системі споживчої і промислової кооперації в 20 30-е роки і зарубіжна практика. Закон про кооперацію (1988 р.) також зумовлює сферу діяльності кооперативних страхових установ майно і майнові інтереси в рамках кооперативної системи.
Тому є основи вважати, що в перспективі на страховому ринку нашої країни як рівноправні будуть виступати го- сударственные, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії).
Неодмінною умовою формування страховогофынка є конкуренція страхових організацій, тобто їх суперництво за залучення страхувальників, мобілізацію грошових коштів в страхові фонди, вигідне їх інвестування і досягнення високих кінцевих фінансових результатів. Конкуренція, як правило, відноситься до проведення добровільного страхування. Вона передбачає створення страхувальникам можливостей для висновку договорів майнового і особистого страхування на умовах, найбільш повно відповідних їх інтересам; спонукає страхові організації розробляти і впроваджувати нові види страхування, постійно їх вдосконалити, розширювати асортимент послуг, що пропонуються, орієнтованих на інтереси конкретних соціально-економічних груп населення, а також підприємств, що базуються на різноманітних формах власності, діючих в різних галузях народного господарства.
При проведенні однакових видів страхування конкуренція між страховими організаціями виражається в створенні зручних форм висновку договорів і сплати страхових внесків, зниженні тарифних ставок і точному визначенні виниклий збитку (шкоди), оперативній виплаті страхового відшкодування і страхових сум. Важливість останніх чинників означає, що конкуренція можлива навіть при проведенні обов'язкових видів страхування.
Конкуренція у всіх сферах діяльності головна умова переходу до ринкової економіки. З цього витікає право підприємств і окремих громадян займатися страховою справою. Але страхування особлива сфера діяльності, яка повинна забезпечити захист юридичних і фізичних осіб при настанні, як правило, несприятливих, а часом і надзвичайних подій, надавати матеріальну підтримку в нещасті. Вона повинна бути надійною, гарантованою, в зв'язку з чим страхування має потребу як в загальноприйнятих, так і особливих методах державного регулювання, повинно базуватися на міцному юридичному і економічному підмурівку. > Тому створюється механізм реєстрації страхових організацій, ліцензування страхових операцій і контролю з боку страхового нагляду. Він покликаний забезпечити, щоб в конкурентній боротьбі страхові організації не переступали грань, коли можуть постраждати інтереси страхувальників. Неприйнятно зниження-тарифів до рівня, при якому порушується фінансова стійкість страхової компанії (товариства); в інвестуванні страхових резервів пріоритет віддається, хоч і не самим прибутковим, але надійним об'єктам.
Поєднання конкуренції і державного регулювання страхової справи необхідне також для стимулювання розвитку його в сферах, де немає надії на істотний прибуток (страхування урожаю, екологічних ризиків і т.д.). Конкуруючі організації, виходячи з своїх інтересів, віддають пріоритет менш трудомістким і більш дорогим видам страхування, операціям із зниженим ризиком, а отже, з високим фінансовим результатом. Отже, необхідний механізм, що забезпечує виживання організацій, провідних суспільно значущі, але не прибуткові види страхування.
Організація страхового. дела на ринковій основі підвищує вимоги до змісту інформації про діяльність всіх страхувальників. Вона не може обмежуватися повідомленням про види страхування, порядку висновку договорів і виплати страхового відшкодування (страхових сум). У ній повинна міститися інформація про страхову організацію, що пропонує ті або інші послуги, її статутному капіталі, акціонерах, активах і пасивах балансу. Тільки при таких умовах у страхувальника буде реальна можливість усвідомлено вирішувати питання, якій страховій організації довірити свою долю.
Суперництво страхових організацій не можна розглядати як абсолютну категорію. У багатьох випадках необхідна їх співпраця. Воно виступає передусім в перестрахуванні великих і небезпечних ризиків. Таке перестрахування спочатку здійснюється шляхом передачі одними страховими організаціями іншим частини своєї відповідальності. Організації, що приймають ризики в перестрахування одночасно на взаємних початках, можуть передавати частину своєї відповідальності іншим компаніям; отже, одні і ті ж товариства виступають одночасно в ролі перестраховщиков і перестрахователей. Надалі, безсумнівно, виникнуть спеціалізовані товариства, що здійснюють тільки перестраховочные операції.
Однією з форм співпраці страхових організацій є спільне страхування
(сострахование) на пайових початках великих об'єктів або небезпечних ризиків. У розвиненому вигляді така співпраця приводить до створення пулів, страхових союзів, клубів.
Пул страховий це об'єднання страхових компаній для спільного страхування певних ризиків; створюється преиму-
!"~" щественно при прийомі щ страхування небезпечних, великих або маловідомих і нових ризиків. Діяльність пулу будується на: принципі сострахования. Кожна компанія передає в пул застраховані ризики, отримує певну частку зібраних пулом внесків (премії) і в тій же частці несе відповідальність по відшкодуванню збитків. Квота членів пулу визначається пропорціонально об'єму переданих в загальний казан внесків або встановлюється договірною угодою. Пули отримали розвиток за рубежем в страхуванні авіаційних, атомних, військових ризиків, відповідальність і т.д. Для нашого страхового ризику формування пулів представляється дуже перспективним.
Розвиток страхової справи в Російській Федерації привів до створення союзів страхувальників. Ці союзи мають на своєю меті надання методичною і організаційної допомоги своїм засновникам, координацію їх діяльності по проведенню різних видів страхування, участь в підготовці законодавчих актів по страхуванню, сприяння науковій розробці питань перспективного розвитку страхування, підвищення професійного статусу страхових фахівців, здійснення в певних межах контролю за фінансовим положенням членів союзу і т.д.

5.2. Організація державного

страхування ^
Система державного страхування в своєму розвитку пройшла декілька етапів, протягом яких мінялися її організаційні і економічні основи. Головними є наступні етапи. До 1958 року система Держстраха була жорстко централізованою, госпрозрахунок її діяв в масштабі СРСР. З 1958 року страхова справа передається у ведіння союзних республік, тобто система стала республіканською, відповідно госпрозрахунок замикався рамками союзної республіки.
З 1967 по 1991 рік система Держстраха була союзно-республіканською. Вона очолювалася Правлінням державного страхування СРСР, яке підкорялося
Міністерству фінансів СРСР. У кожній союзній республіці були Правління державного страхування союзної республіки. Вони знаходилися в подвійному підкоренні: Правлінню державного страхування СРСР
(по вертикалі) і Міністерству фінансів союзної республіки (по горизонталі).
Державне страхування проводилося на основі законодавства Союзу ССР, правил і інструкцій, що видається Міністерством фінансів СРСР.
Загальносоюзними законодавчими і нормативними актами виділялися питання, рішення яких відноситься до компетенції союзних республік: по обов'язковому страхуванню органів державної влади і державного управління, по добровільному страхуванню міністерств фінансів союзних республік.
Безпосереднє керівництво страховою справою в республіках здійснювалося відповідним правлінням.
У автономних республіках, краях, областях і найбільш великих містах союзного і республіканського значення створювалися управління державного страхування, а в районах і містах обласного підкорення інспекції державного страхування.
Страхові органи кожної союзної республіки здійснювали свою діяльність на основі господарського розрахунку: фонди і кошти страхових органів кожної республіки відособлені від фондів і коштів страхових органів інших союзних республік і Правління державного страхування СРСР. У кінці 80-х років на господарський розрахунок стали переходити управління державного страхування, елементи госпрозрахунку впроваджувалися і в діяльність інспекцій. Але при цьому зберігалася централізація запасних і резервних фондів (вони не ділилися по управліннях, а тим більше інспекціям).
Інспекції є основною ланкою системи органів Держстраха. На них покладене проведення більшості видів добровільного і обов'язкового страхування: висновок договорів, оцінка майна, визначення і виплата страхового відшкодування і страхових сум (в межах лімітів).
Роботу по особистому і майновому страхуванню серед населення безпосередньо проводять нештатні агенти Держстраха. Страховим агентам надане право від імені органів державного страхування укладати з громадянами договори добровільного страхування, отримувати за цими договорами страхові платежі і видавати за своїм підписом і друком інспекції державного страхування страхові свідоцтва і квитанції встановленого зразка.
Вказану роботу страховий агент повинен провести на певній дільниці, з оплатою їх труда на комісійних початках.
Управління державного страхування організують роботу інспекцій, безпосередньо проводять деякі види страхування, розраховують і затверджують великі суми виплат страхового відшкодування, проводять ревізії підлеглих органів, контролюють використання коштів на проведення заходів щодо попередження загибелі, пошкодження застрахованого майна і т.д.
Важливою межею державного страхування є участь в ньому багатьох державних і громадських організацій. Воно здійснюється при виробленні умов страхування, обліку і оцінці майна і проведенні обов'язкового страхування, висновку договорів добровільного майнового і особистого страхування, визначенні причин виникнення матеріального збитку, обставин, пов'язаному з страховими випадками, що відбулися, при розв'язанні інших питань.
Оскільки при проведенні майнового і особистого страхування доводиться вирішувати питання, що вимагають спеціальних знань, до ' роботи страхових органів притягуються фахівці відповідних галузей. Наприклад, при розв'язанні питання про виплату страхового відшкодування у разі загибелі тварин страхові органи керуються висновками ветеринарів, при загибелі і пошкодженні сільськогосподарських культур висновками агрономів, фахівців гидрометслужбы і т.д.; при загибелі або пошкодженні будівель, споруд і іншого майна в страховій роботі беруть участь органи пожежного нагляду, інженери, при аварії коштів транспорту органи ГАИ; в роботі по особистому страхуванню беруть участь лікарі лікувальних установ.
У 1991 1992 роки в ході становлення справжньою державності колишніх союзних республік затверджується також самостійність їх систем державного страхування, одночасно припиняє свою діяльність союзне Правління. Розвиток страхової справи в незалежних державах йде неоднаковими шляхами. У деяких створена державна комерційна страхова компанія (першою тут була Республіка
Казахстан). У інших державах спочатку зберігалася колишня внутрішня структура страхових органів. « У Російській Федерації активний процес організації страхової справи почався з периферія. На основі ряду колишніх управлінь державного страхування республік, країв, областей і міст створюються акціонерні страхові товариства. Їх акціонерний капітал формується за значною участю Правління державного страхування Росії. У 1992 році на базі Правленіа створена Російська державна страхова компанія (Росгосстрах).
Практично виникла велика холдингова компанія. Має бути перетворення і всієї периферійної мережі органів державного страхування.
Цей процес регулюється Тимчасовим положенням про перетворення державних і муніципальних підприємств у відкриті акціонерні товариства, затвердженим
Указом Президента Російської Федерації від 29 січня 1992 року.
Рішення про перетворення державних (муніципальних) підприємств в акціонерні товариства приймаються територіальними агентствами Державного комітету Російської Федерації по управлінню державним майном або відповідними комітетами по управлінню майном. Основою для такого рішення може служити державна, республіканська або місцева програма приватизації, представлена заявка на приватизацію, рішення уряду або місцевих органів влади, а також власна ініціатива комітету (агентства).
Підготовка перетворення державного підприємства в акціонерне товариство здійснюється комісією з приватизації. Засновником акціонерного товариства виступає виключно відповідний комітет або територіальне агентство., V
5.3. Організація акціонерних товариств
Порядок створення і діяльність страхових акціонерних товариств визначаються єдиними законодавчими актами про товариства відповідного типу.
Деякі доповнення і виключення передбачається-спеціальним страховим законодавством.
У Російській Федерації "Положення про акціонерні товариства" затверджено постановою Ради Міністрів від 25 грудня 1990 року Роз'яснення порядку застосування Положення покладено на Міністерство фінансів і Міністерство юстиції. Це положення діє до прийняття надалі закону про акціонерні товариства. Ряд особливих вимог до організації і діяльності страхових товариств пред'являється Законом Російської Федерації "Про страхування".
Акціонерне страхове товариство може бути відкритим або закритим, що відбивається в його статуті. Акції відкритого товариства можуть перейти від однієї особи до іншого без згоди інших акціонерів. Перехід акцій закритого товариства допускається тільки із згоди більшості акціонерів (якщо інший порядок не обумовлений в статуті). Акціонерне товариство є юридичною особою, має фірмове найменування, зареєстрований фірмовий знак, друк зі своїм найменуванням і фірмовим знаком. Суспільство придбаває права юридичної особи з моменту його державної реєстрації. Однак для проведення страхування необхідно, крім того, отримання ліцензії.
Засновниками акціонерного товариства можуть виступати фізичні і юридичні особи. Іноземні фізичні і юридичні особи можуть виступати засновниками суспільства відповідно до законодавства про іноземні інвестиції.
Засновницькими документами акціонерного товариства є: заявка на реєстрацію, протокол засновницьких зборів (крім випадку, коли у суспільства один засновник), статут суспільства.
Заявка на реєстрацію товариства містить: найменування суспільства, його місцезнаходження, мета створення і вид діяльності, відповідальність акціонерів, статутний капітал, найменування (ім'я), місцезнаходження
(місцепроживання), громадянство засновників і кількість акцій, що придбаваються ними. Заявка, що є формальним договором між засновниками, підписується ними (засновниками).
Статут акціонерного товариства повинен містити всі його основні характеристики: вигляд суспільства, предмет і цілі його діяльності, склад засновників, фірмове найменування і місцезнаходження, розмір статутного капіталу, зведення про категорії акцій, що випускаються і інших цінних паперів, їх номінальної вартості, співвідношенні акцій різних категорій, наслідку невиконання зобов'язань по викупу акцій, порядок розподілу прибутку і відшкодування збитків, структура і '. компетенція органів управління суспільством і порядок прийняття ними рішень, в тому числі перелік питань, по яких необхідна кваліфікована більшість голосів. Статут затверджується засновницькими зборами акціонерного товариства.
Важливе статутне вимогою акціонерним страховим товариствам полягає в тому, що страхова діяльність не може поєднуватися ні з якою іншою (крім інвестування коштів у встановленій формі). ются разові допомоги за тривалість безперервного лікування застрахованого після нещасного випадку, якщо страхова сума не підлягає виплаті в зв'язку з втратою його здоров'я. При лікуванні від 10 до 15 днів виплачується 20 крб., при лікуванні понад 15 днів 30 крб., тобто відповідно 2 і 3% страхових суми.
При настань смерті застрахованого виплачується: по страхуванню дітей повна страхова сума, по страхуванню школярів половина страхової суми.
Виплати з нагоди смерті проводяться незалежно від виплат в зв'язку зі стійким розладом здоров'я дитини.
По страхуванню дітей договір укладається на будь-яку страхову суму по угоді сторін, але не нижче за 1000 крб., а по страхуванню школярів на стандартну суму 1000 крб. При цьому по страхуванню дітей можливо пропорційне зменшення розміру страхової суми, якщо страхувальник неправильно указав вік дитини і сплатив менший страховий внесок.
Страхова сума і в зв'язку з втратою здоров'я, і з нагоди смерті застрахованого виплачується страхувальнику. Можлива виплата і іншому родичеві, з яким проживає дитина, при відсутності страхувальника. У разі смерті страхувальника належна йому страхова сума або допомога видається застрахованому, а при одночасній смерті страхувальника і за' страхованного спадкоємцям застрахованого.
Договори укладаються терміном на 1 рік і діють тільки на території нашої країни.
Тарифні ставки по страхуванню дітей встановлені в залежності від їх віку і складають з 100 крб. страхової суми в рік при віці дитини від 1 року до 7 років 20 кой., від 7 до 12 років 26 коп., від 12 до 16 років 30 коп.
По страхуванню школярів діє єдина тарифна ставка 2 крб. з 1000 крб. страхової суми в год'.
Страхування дітей проводиться в індивідуальному порядку, як звичайне страхування від нещасних випадків серед дорослих страхувальників.
Страхування школярів оформляється організовано, через агентів-сумісників з числа працівників шкіл.
17.2. Страхування від нещасних випадків робітників і службовців за рахунок підприємств, установ і організацій

Контингент страхувальників і застрахованих. На даний вигляд страхування страхувальниками є підприємства, установи і організації, де є працівники з найбільш небезпечними для життя умовами труда. Ці працівники підлягають страхуванню з сплатою страхових внесків 39 рахунок страхувальників і виступають як застраховані. Тим самим держава виявляє турботу про робітників і службовців, зайнятих на особливо небезпечних роботах, розповсюджуючи на них пільгові умови страхування від нещасних випадків зверх діючого для всіх трудящих соціального страхування. Перелік працівників, що підлягають страхуванню за рахунок організацій, встановлюють міністерства фінансів республік по представленню відповідних міністерств і відомств.
У цей час вказане страхування розповсюджується на особистий склад добровільних пожежних дружин на підприємствах і в організаціях, на певних працівників професійної пожежної охорони в містах, населених пунктах і підприємствах, на летно-подьемный склад цивільної авіації і ДОСААФ, станцій санітарної авіації і авіаційної охорони лісів, бійців по-гірському- і газорятувальних частин, полярників, підривників, інкасаторів банку, випробувачів нової техніки і ряду інших фахівців, членів народних дружин з охорони громадського порядку, працівників залізничного транспорту, водіїв автомобільного і електротранспорту, бійців студентських стройотрядов і загонів по збору врожаю, спортсменів в період проведення змагань.
Об'єм страхової відповідальності. Виплата страхової суми виготовляється в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого від нещасного випадку, страхування, що відбулося в період. Перелік страхових нещасних випадків передбачається в угодах, які укладаються з приводу страхування відповідних працівників між підприємствами, організаціями, міністерствами і страховими органами.
Крім того, правилами страхування передбачене обмеження страхової відповідальності, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язана з довершеним ним злочином, з алкогольним або наркотичним сп'янінням і іншими обумовленими обставинами.
Об'єм страхової відповідальності при страхуванні тих або інших категорій працівників пов'язаний, як правило, з виконанням ними своїх службових обов'язків або конкретних робіт.
Страхова сума і її одержувачі. Термін страхування. Оформлення договору.
Тарифні ставки. Розмір страхової суми встановлюється при винесенні рішення про страхування за рахунок організації даної категорії працівників.
Наприклад, члени добровільної пожежної дружини застраховані на 400 крб. кожний. Працівники професійної пожежної охорони на 500 крб., льотно- підіймальний склад цивільної авіації на 1000 крб.
При втраті здоров'я страхова сума виплачується застрахованому; у разі смерті застрахованого призначеному ним за житті посмертному одержувачу або спадкоємцям застрахованого. При настанні смерті підлягає виплаті повна страхова сума, незалежно від виплат в зв'язку з втратою здоров'я.
Договори укладаються терміном на 1 рік або на декілька місяців в межах року. Тривалість терміну страхування визначається по угоді між організацією і відповідним страховим органом або правилами страхування.
Для оформлення договору організація подає відповідному органу по підлеглості заяву встановленої форми, в якій вказується або перелік підлягаючих страхуванню посад, або пофамильный список застрахованих.
Договір набирає чинності від дня переліку страхувальником готівки страхових внесків на рахунок страхової організації в банку. Однак страхувальник може указати конкретний день вступу договору в силу після переліку внесків. Страхувальнику вручається страхове свідчення, єдине для всіх застрахованих. Для поновлення договору на новий термін страхувальник повинен до закінчення терміну страхування подати заяву про страхування і перерахувати належні йому страхові внески. То1зда новий договір буде діяти з моменту закінчення попереднього.
Тарифні ставки по страхуванню членів ДПД встановлені в розмірі 15 коп. з
100 крб. страхової суми в рік, по страхуванню інших працівників 1 крб. 10 коп. При страхуванні на термін менше за рік страховий внесок становить встановлену частину годо- вого внеску: наприклад, при страхуванні на 1 місяць 20%, 3 місяці 40%, 6 місяців 70% і т.д.
Якщо договір був укладений терміном на 1 рік і без пофамильного списку застрахованих, то по закінченні терміну страхування робиться перерахунок страхових внесків виходячи з середньої планової чисельності працівників протягом минулого року.

17.3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків

Обов'язкове страхування пасажирів

Пасажирський транспорт є джерелом підвищеної небезпеки, що і обумовило обов'язкову форму страхування пасажирів. На відміну від обов'язкового майнового страхування принцип автоматичности обов'язкового страхування пасажирів пов'язаний з періодом їх знаходження в дорозі і повністю залежить від сплати страхового внеску, включеного у вартість проїзного квитка. При відсутності цих умов страхування не діє.
Пасажири, що знаходяться в дорозі, є одночасно і страхувальниками, що сплатили внески, і застрахованими. По чинному законодавству страхування розповсюджується не на всіх пасажирів, а лише на тих, які слідують: залізничним транспортом далекого проходження (крім приміського і внутригородского); автомобільним транспортом на міжміських і міжобласних маршрутах.
Страхування не розповсюджується на внутригородские і внутриобластные маршрути; внутрішнім водним, тобто річковим і озерним, транспортом, крім приміських, екскурсійних, прогулянковий і внутригородских маршрутів, а також переправ; морським транспортом, кроме' приміських, екскурсійних і прогулянковий маршрутів; повітряним транспортом.
Страхування не розповсюджується також на міжнародні маршрути всіх видів транспорту, оскільки страхування пасажирів на вказаних маршрутах здійснює
Інгосстрах.
Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з наслідками нещасного випадку, що відбувся з пасажиром в дорозі. Страхова сума виплачується в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого. Умови страхування передбачають обмеження страхової відповідальності, якщо нещасний випадок пов'язаний із здійсненням застрахованим злочину, замахом на самогубство, непокорою вимогам адміністрації або порушенням правил проїзду на транспорті.
Період знаходження пасажира в дорозі починається з моменту оголошення посадки в засіб транспорту і закінчується моментом оставления застрахованим* території станції в пункті кінцевого призначення. Транзитні пасажири вважаються застрахованими в період пересадки, якщо вони знаходяться на станції. При тимчасовому оставлении території станції страхування припиняється і поновлюється при поверненні на станцію.
Законом встановлена стандартна страхова сума 75 000 крб. на кожного пасажира. Її одержувачем при втраті здоров'я є застрахований, а у разі смерті пасажира його спадкоємці.
Страхові выносы, включені в ціну квитка, сплачуються пасажирами при купівлі квитка. Встановлені наступні розміри страхових внесків: на морському і повітряному транспорті 25 коп.; на інших видах транспорту 3 коп. при ціні квитка менше за 20 коп., 8 коп. при ціні квитка від 20 до
49 коц., 18 коп. при ціні квитка від 50 коп. до 2 крб. 49 коп., 25 коп. при ціні квитка 2 крб. 50 коп. і вище. Окремі категорії пасажирів є застрахованими безкоштовно, якщо вони користуються правом безкоштовного проїзду. Не підлягає страхуванню обслуговуючий персонал поїзда і іншого вигляду транспорту.
Страхові платежі, що поступають в каси транспортних організацій при продажу ними проїзних квитків, перераховуються -на рахунки страхових органів у встановленому порядку. Страхові органи контролюють своєчасність і повноту перерахування належних сум. Несплачені в термін страхові внески підлягають стягненню в безперечному порядку.
Обов'язкове страхування військовослужбовців
Для посилення соціальної захищеності військовослужбовців і військовозобов'язаних введено обов'язкове страхування життя і здоров'я вказаних осіб. Як страхувальники, що сплачують страхові внески, виступають відповідні військові і інші відомства, що мають свого війська і контингенти військовослужбовців. Застрахованими є військовослужбовці термінової служби, військовозобов'язані в період проходження військових зборів, військовослужбовці надтермінової-служби і офіцерський склад під час знаходження в рядах армії, органів безпеки і внутрішніх справ, військах інших відомств. Страхові суми виплачуються: у разі загибелі (смерті) застрахованого, внаслідок поранення йди захворювання в період страхування або протягом одного року після звільнення зі служби або закінчення військових зборів 25 тис. крб.; при встановленні застрахованому інвалідності, пов'язаній з проходженням служби або протягом року після звільнення 5, 10 або 15 тис. крб. в залежності від групи інвалідності; при отриманні під час служби (зборів) поранення 500 або 1000 крб., в залежності від тягаря поранення; у разі звільнення зі служби (дострокового звільнення від військових зборів) за станом здоров'я 1 тис. крб.
Якщо вказані вище страхові випадки пов'язані з умисними або винними діями застрахованого, то страхова сума не виплачується.
Виплати проводяться на основі документів, що видаються військовою частиною по місцю проходження служби йди зборів.
Страхові внески сплачуються відповідними відомствами в централізованому порядку шляхом переліку їх на рахунки в банках державних страхових організацій. У залежності від фінансових результатів минулого року проводиться перерахунок страхових платежів.
Контроль за проведенням даного страхування здійснюють центральні або інші відомства і страхові організації.
У Російській Федерації проводиться також обов'язкове страхування працівників міліції, податкової служби, пенсійного фонду, а також громадян, потерпілих внаслідок аварії на
Чорнобильської атомної эпектростанции. Деякі з вказаних видів страхування здійснюються за рахунок державного бюджету. /

17.4, Регіональні види страхування на випадок втрати здоров'я -V
Розвиток страхового ринку стимулює пошук нових видів страхування від нещасних випадків. Останнім часом в республіках і областях набуває поширення або колективного страхування робітників і службовців за рахунок коштів підприємств і організацій, або колективне або індивідуальне страхування облич окремих професій, а також конкретних ризиків.
Так, в Російській Федерації введене колективне страхування робітників, службовців, колгоспників, членів кооперативів, працюючих пенсіонерів за рахунок коштів відповідних підприємств і організацій. Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з обумовленими наслідками нещасних випадків, що відбулися в період страхування на виробництві (обмежена відповідальність), або і на виробництві і в побуті (повна відповідальність). Кожний працюючий може бути застрахований на суму на 1000 крб. і вище. Термін страхування 1 рік.
Тарифні ставки по страхуванню з обмеженою відповідальністю розділені на три тарифних класи. По 1 класу підлягають страхуванню особи з найбільш
Ьпаснимі для життя і здоров'я умовами труда. Розмір тарифу 80 коп. з 100 крб. страхової суми. По II класу робітники масових професій, тариф 40 коп. По III класу інші робітники і службовці, тариф 20 коп. При страхуванні з повної ответственностью' тарифні ставки кожного класу збільшуються на 20 коп.
При укладенні договору страхування окремих категорій або груп працівників складаються, а в період страхування уточнюються списки застрахованих. При страхуванні всіх працівників даного підприємства списків не складається.
Страхова сума не підлягає виплаті, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язані із здійсненням умисного злочину, покаліченням або самогубством.
У Росії проводиться також страхування за рахунок підприємств і організацій і частково за рахунок застрахованих на випадок відходу батьків за хворою дитиною. При догляді за дитиною протягом від 10 до 15 днів родителеві виплачується мінімальна разова допомога в розмірі 15 крб., а понад 15 днів 35 крб. Допомога за бажанням страхувальника і застрахованого може бути збільшено. Тарифна ставка 10 крб. 50 коп. в рік за кожну дитину з мінімального страхового посібника.
На страхування приймаються батьки, що мають дітей у віці від 1 року б міс. до 14 років.
У Росії і інших регіонах проводяться страхування туристів і екскурсантів, добровільне страхування пасажирів, водіїв і пасажирів таксі, страхування жінок-породілля на випадок травматичних наслідків при патологічних родах і інші види страхування від потери' здоров'я, страхування робітників і службовців на випадок втрати ними роботи.
У деяких регіонах Російської Федерації підучили поширення накопичувальні короткострокові види страхування життя з сплатою одноразового страхового внеску. Об'єм страхової відповідальності аналогічний змішаному страхуванню життя. Термін страхування від одного року і більш. За рахунок приміщення одноразових внесків в комерційних банках під більш високі проценти, ніж виплачують установи Ощадбанку, досягається наростання страхових сум по дожитии, виплата страхових сум по випадках смерті і за втрату здоров'я, відшкодування витрат на ведіння справи і отримання прибутку страхової організації. На приблизно аналогічних умовах проводиться йа-копительное короткострокове страхування дітей. Діють і інші варіанти накопичувального страхування.
Проводиться також, але вже в масштабі всієї Росії поворотне накопичувальне страхування на випадок смерті і інвалідності з одноразовим внеском в розмірі 500 крб. і більш. Страхувальники громадяни або підприємства, що укладають договори з Держстрахом на користь своїх робітників і службовців. При настанні смерті застрахованого виплачується
300^ одноразових внески, а при отриманні групи інвалідності в зв'язку з наслідками нещасного випадку, від 150 до 200^ внеску. Термін страхування неопределениый. Страхувальник має право в будь-який момент розірвати договір і отримати свій одноразовий внесок з приростом в розмірі 5% річних.
При розірванні договору протягом перших би місяців дії договору повертається частина сплаченого внеску. Резерв внесків за даними договорами зберігається в комерційних банках з нормою прибутковості в розмірі 15% річних.

17.5. Медичне страхування ^

Медичне страхування є страхування на випадок втрати здоров'я від будь- якої причини, в тому числі втрати здоров'я в зв'язку з хворобою і в зв'язку з нещасним випадком, що відбувся. У наших умовах таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться за рахунок коштів підприємств і установ. При втраті здоров'я застраховані робітники, служац{ие або колгоспники мають право на грошову допомогу по місцю роботи в розмірі до повного заробітку в залежності від свого трудового стажу на весь період непрацездатності в межах 4 місяців. Якщо непрацездатність застрахованих продовжується понад 4 місяців, то вони переводяться на пенсію по інвалідності. Вказані допомоги і пенсії дозволяють застрахованим повністю або частково відшкодовувати втрати в своїх сімейних прибутках, пов'язані з часовою, тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного страхування в складі соціального страхування діє у нас в умовах безкоштовної охорони здоров'я, тобто надання громадянам безкоштовної медичної допомоги в лікарнях і поликлиниках'.
У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання медичною допомоги обмежене рамками лише- певних незаможних верств населення і де широке поширення має платну охорону здоров'я, медичне страхування направлене на те, щоб плата за лікування могла бути цілком доступною для більшості трудящих. По діючому законопательству медичне страхування проводиться, як правило, в обов'язковому і добровільному порядку. По обов'язковому страхуванню роботодавці відраховують від своїх прибутків страхові внески, за рахунок яких формується керований державою страховий фонд. Деяка частина цього фонду створюється і за рахунок внесків, що втримуються із зарплати самих трудящих. З коштів вказаного фонду проводиться відшкодування певного мінімально необхідного рівня витрат на лікування застрахованих робітників і службовців у разах їх непрацездатності в зв'язку з втратою здоров'я від хвороби або по іншій причині. По добровільному медичному страхуванню, оплачуваному за рахунок коштів самих трудящих, забезпечується відшкодування більш високого рівня медичної допомоги. Умовами обов'язкового і добровільного медичного страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, що надаються застрахованим громадянам. Таким чином, об'єктом медичного страхування на Заході є не виплата нормованого грошового посібника, як у нас, а певний норматив відшкодування витрат на лікування.
У зв'язку з тим що в нашій країні наибояее гострої є проблема підйому рівня народної охорони здоров'я, цілком природно виникає питання про збільшення його бюджетного фінансування і про пошук інших, позабюджетних джерел відшкодування необхідних витрат на охорону здоров'я громадян. Одним з таких нових джерел може стати медичне страхування.
Передусім, потрібно мати на увазі, що в наших умовах загальної безкоштовної охорони здоров'я обов'язкове медичне страхування може бути не чим іншим, як галуззю обов'язкового соціального страхування. У складі фонду соціального страхування за рахунок деякого збільшення розмірів внесків, що відраховуються підприємствами і установами в цей фонд, повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування охорони здоров'я. За рахунок коштів цього фонду потрібно, очевидно, фінансувати, головним чином, заходи, які будуть сприяти зменшенню міри страхового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму і зростанню ефективності лікування: наукові дослідження, підготовка фахівців, розробка більш довершеного медичного обладнання і нових лікарських засобів, будівництво на- учных і лікувальних установ. Тим самим буде виправданий страховий метод формування даного фонду^.
Однак наше законодавство приймає трохи інший напрям, пов'язаний з формуванням автономних фондів медичного страхування в обов'язковому і добровільному порядку. Цей напрям встановлений Законом про медичне страхування громадян Російської Федерації^ Згідно з вказаним Законом, сфера обов'язкового і добровільного медичного страхування визначається відповідними державними програмами.
Як страхувальники виступають страхові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням.
По обов'язковому медичному страхуванню страхувальниками, які сплачують страхові внески, є: для неработающих громадян органи державного управління республік, країв і областей; для працюючих підприємства, установи і організацій
Страхові внески сплачуються: підприємствами за рахунок своїх прибутків
(прибутки); установами невиробничої сфери за рахунок кошторисних асигнувань, тобто коштів відповідних бюджетів.
Програми обов'язкового медичного страхування^ визначають мінімально необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному громадянинові, що має відповідний страховий поліс, право на користування цими послугами.
Вказаний перелік охоплює надання громадянам конкретної первинної (швидка, поликлиническая допомога, допомога на будинку) і стаціонарної (лікарняної) допомоги. Ті послуги, які не передбачаються програмами обов'язкового, входять в програми добровільного медичного страхування. Зокрема, базова програма обов'язкового медичного страхування не містить вимог по догляду за хворими
(лікарняна палата, живлення, оснащення новітнім медичним обладнанням і т.д.), дотриманню певної якості лікування і відповідальності медичного персоналу за виконання своїх професійних обов'язків.
Більш того вказана програма взагалі не пов'язана з розв'язанням насущної проблеми цільового позабюджетного фінансування витрат по ослабленню страхового ризику, профілактичних і інших перерахованих вище заходів, які фінансуються зараз з фондів охорони здоров'я.
/70 добровільному медичному страхуванню договори мо1уг укладатися і безпосередньо з громадянами, які сплачують страхові внески за рахунок своїх сімейних прибутків.
Страхові медичні організації (страхувальники) укладають договори медичного страхування як зі страхувальниками (підприємствами, установами, громадянами), так і з медичними лікувально-профілактичними установами.
Договори зі страхувальниками передбачають виплату страхових сум в зв'язку з втратою здоров'я застрахованими громадянами, яким необхідне надання медичною допомоги у відповідній лікарні або поліклініці. Договори з медичними лікувально-профілактичними установами направлені на відшкодування цими установами витрат на лікування застрахованих громадян за сч1ет коштів страхової організації.
Об'єктом добровільного медичного страхування повинен бути певний рівень среднедневных витрат на лікування, що доводяться на одного хворого. Тому розмір страхової суми визначається, виходячи з вказаної вище среднедневной вартості і середньої тривалості лікування застрахованого.
У разі втрати здоров'я застрахованим в зв'язку із захворюванням або нещасним випадком страхова організації оплачує рахунки лікувальної установи, виходячи з фактичної кількості днів лікування застрахованого по встановлених в договорі среднедневным нормативах вартості лікування.
Зацікавлені підприємства або страхові організації можуть укладати договори з лікарнями і поліклініками про виділення окремих лікарняних палат або окремого прийому лікарями поліклінік тих хворих, які застраховані за договорами медичного страхування. Умови лікування для всіх хворих повинні бути поліпшеними. Лікарні і поліклініки за рахунок виплат страхових сум по медичному страхуванню будуть мати можливість виробляти відповідні витрати на поліпшення медичного обслуговування застрахованих. У перспективі за рахунок коштів добровільного медичного страхування можуть будуватися або виділятися окремі лікарні і поліклініки, де буде забезпечений більш високий рівень медичного обслуговування застрахованих громадян.
Розміри страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню встановлюються урядом і затверджуються Верховною Порадою Російської
Федерації, а по добровільному страхуванню страховими медичними організаціями (страхувальниками). Норми витрат (тарифи) на лікування одного хворого, застрахованого в порядку медичного страхування, встановлюються: по обов'язковому страхуванню органами державного управління республік, країв і областей по узгодженню з відповідними органами охорони здоров'я; по добровільному страхуванню страхувальниками по узгодженню з конкретними лікувальними установами. Тарифні ставки будуються на основі методики, викладеній в розділі 6.
Як приклад становлення добровільного медичного страхування можна привести досвід Московської державної страхової фірми "Стінвест", яка укладає з громадянами договори страхування від травм. Цей вигляд страхування скорочено називається "Соттра". Термін страхування 1 рік. Розмір страхової суми 1000 крб. Страхові внески від 10 до 30 крб. в рік з вказаної страхової суми в залежності від міри небезпеки професії застрахованого.
За окремим договором з Науково-дослідним інститутом швидкої допомоги ім.
Н.В.Скліфосовського лікування застрахованих, що отримали травми виготовляється в цьому інституті в спеціально виділених лікарняних палатах, де забезпечується більш високий рівень медичного обслуговування.
Страхувавши організація оплачує ці додаткові послуги по узгодженому нормативу за кожний день лікування хворого. ;
Якщо застрахований після травми лікувався в іншій лікувальній установі, йому виплачується страхова сума в порядку, встановленому для індивідуального страхування від нещасних випадків. /
РОЗДІЛ 19
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
19.1. Суть і призначення страхування відповідальності

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ це нова для нашої країни галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути заподіяний збиток
(шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. На відміну від майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і організацій, і особистого страхування, де страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям і працездатністю громадян (застрахованих), безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист економічних інтересів потенційних причинителей шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Страхування відповідальності передбачає можливість спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок закону йди за рішенням суду і виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду.
Характерним для цієї галузі страхування є те, що поряд зі страхувальником і страхувальником тут третьою стороною відносин можуть виступати будь-які не певні зазделегідь (треті) особи, а при сплаті страхувальником належне з нього страхового платежу не передбачається встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій повинно виплачуватися відшкодування. І те і інше виявляється конкретно тільки при настанні страхового випадку при спричиненні шкоди третім особам.
До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності обмежувалося проведенням Інгосстрахом добровільного страхування цивільної відповідальності іноземних власників механізованих коштів транспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах за кордон. Крім того,
Інгосстрах вже тривалий час проводить страхування відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних виставок всередині країни і деякі інші операції.
У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності, наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів), гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов'язаний сплатити в зв'язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликаних нещасним випадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, яке включає в себе страхування відповідальності домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї і т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе місце серед видів цієї галузі займає страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, /

19.2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів один з найбільш популярних видів страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власника коштів транспорту по цивільному позову на користь третіх осіб (або їх правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а також пошкодження або загибелі майна, що належить їм, що відбулися внаслідок аварії або іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.
Значне зростання випуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як наслідок цього, зростання аварійності настійно вимагають створення в країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки в 1990 р. сталося 332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП), внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360 тыс, людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров'ям учасників ДТП необхідним об'єктом автотранспортного страхування повинна стати цивільна відповідальність власників транспортних засобів..
Об'єктом даного вигляду страхування є цивільна відповідальність власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і юридичних) осіб. При цьому для кожного власника транспортних засобів ця відповідальність виступає в абстрактній формі до моменту настання страхового випадку, коли вона придбаває цілком конкретний матеріальний зміст, що виражається як в характері спричинення шкоди, так і в сумі збитку.
Класифікаційними ознаками цього вигляду страхування є: 1) забезпечення потерпілим (громадянами організаціям) відшкодування збитку, заподіяного власниками коштів транспорту під час їх експлуатації; 2) охорона економічних інтересів специфічної групи страхувальників власників механізованих коштів транспорту. Саме в одночасному виконанні цих двох основних задач укладаються суть і призначення страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Цей вигляд страхування має специфічні особливості. З сторін, що беруть участь в страхуванні, тут чітко визначені тільки страхувальник (страхова організація) і страхувальник (власник коштів транспорту), який, вступаючи у взаємостосунки (звичайно відповідно до існуючого законодавства даної країни), створюють за рахунок коштів страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунку з потерпілими. У цьому вигляді страхування відсутнє застраховане конкретне обличчя або имушест- у, не може бути зазделегідь встановлена страхова сума, що викликає великі ускладнення при розробці тарифних ставок. Тут має місце поєднання різних видів інших галузей страхування. Так, нарівні з одноразовими виплатами, наприклад, за пошкодження або загибель коштів транспорту, одягу, багажу, вітрин магазинів, домашніх тварин і іншого майна, а також у разах спричинення шкоди здоров'ю людей, що викликав тимчасову втрату працездатності, виробляються численні довготривалі виплати, пов'язані з відшкодуванням втраченого заробітку або в зв'язку зі смертю годувальника.
Розмір відшкодування визначається виходячи з фактичної вартості заподіяної шкоди по узгодженню сторін (страхувальника і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
Тарифні ставки розраховуються з урахуванням кількості дорожньо- транспортних випадку (ДТП) і розміру заподіяного (у вартісному вираженні) громадянам і організаціям шкоди. Об'єм шкоди залежить від: розміру заробітку, втраченого потерпілим внаслідок втрати працездатності, і витрат, викликаної пошкодженням здоров'я; розміру відшкодування, що виплачується особам, що перебувають на утриманні потерпілого (після його смерті); розміру відшкодування при спричиненні шкоди майну громадян і організацій.
Диференціація тарифних ставок звичайно виготовляється в залежності від потужності мотора або робочого об'єму циліндрів двигуна засобу транспорту, чого склався в даній місцевості аварійності і збитковості страхових операцій і деяких інших чинників.
Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для водіїв, що не допускають аварій, наездов і інших страхових випадків, і
-надбавки для недисциплінованих водіїв.
Страхування цивільної відповідальності набуло широкого поширення за рубежем. Воно може виступати як самостійний вигляд або входити в сукупність видів, що відносяться до автотранспортному страхування і що оформляються по одному страховому документу (полісу). Для індивідуальних власників транспортних засобів цей вигляд страхування є обов'язковим, оскільки тільки така форма повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в добровільному порядку страхувати свою цивільну відповідальність. У нашій країні воно проводиться Інгосстра- хом в добровільному порядку відносно іноземних громадян, що знаходяться на нашій території, а також радянських громадян, що виїжджають на автомашинах за кордон. На відміну від цього при здійсненні зовнішньоторгівельних зв'язків із зарубіжними країнами на час рейсів вантажного транспорту системи Совтрансавто цивільна відповідальність їх власників страхується в Інгосстрахе в обов'язковому порядку на умовах
Зеленої карти, що передбачають узгоджений між партнерами-страхувальниками об'єм страхового покриття і порядок відшкодування збитку.

19.3. Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності ^

У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, це відноситься до обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Якщо страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту через більшу соціально-економічну значущість повинно провестися в обов'язковій формі, як це має місце у всіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.
Різноманіття форм власності, розвиток, поряд зі середніми і великими підприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидке зростання осіб, що займаються ивдивидуальной трудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності.

Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій до осіб і підприємств, зайнятих виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Основою для пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.
По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих по найму і т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістю спричинення матеріального (економічного) збитку, куди включається втрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).
По цьому страхуванню юридична основа для пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає, якщо міра обачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції і знаходиться нижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов. Важливо, що він це може зробити не з дати спричинення недбалості, а з моменту, коли був виявлений збиток, що був слідством недбалості. Причому термін позовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.
Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.
Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бути приплюсованы витрати, пов'язана з роботою незалежних експертів для встановлення збитку.
Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів, умисних дій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаються з об'єму відповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилках при добросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.
Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажу роботи, дати отримання кваліфікації, загальної кількості службовців
(чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу лежать два основних чинники: загальне число службовців, зайнятих безпосередньо в комерційній діяльності, і встановлений ліміт відповідальності.
До основної ставки премії можуть бути надбавки, якщо в минулі роки були виплати страхового відшкодування, якщо партнери молоді і не мають достатнього 01&той роботи.
Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в
Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі. /'