Страхование в США

| Категория реферата: Рефераты по страхованию
| Теги реферата: реферат на тему русь русь, рассказы
| Добавил(а) на сайт: Kidirbaev.

. во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия;

. хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков;

. какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;
Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.
Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов.
Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.
Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.

Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются дорогие ювелирные изделия.
Примите во внимание и следующие практические рекомендации:

. в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб;

. в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом страховой компании;

. всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.
Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.
В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

. ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable);

. вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

. вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;

. обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

. вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.
В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией.
Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.

3. Страхование автомобиля (automobile insurance)
Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:
1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.
2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;
3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.
Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.
Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.
Здесь же отметим еще, что минимальную страховку мы рекомендуем покупать только в том случае, если у вас подержанная машина, которую вам легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Вам необходимо знать термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.
Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов и даже более в том случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision
Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат вам просто не дадут.
4. Другие виды страхования.
Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них можно выделить следующие:
Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care
Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

. помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;

. попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.
В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).
Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что

согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность того, что в течение жизни вам хотя .бы один раз понадобится длительный уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в
Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в год.

. квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing

Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;
Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы, которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи.
Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.
"Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности).
Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам
(если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности).
Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.
Заключение.

Мы уже говорили о том, что в США существуют очень мощные страховые компании, чей капитал исчисляется в. десятках и даже сотнях миллиардов долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч.
Однако не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только исходя из величины ее капитала. Советуем собрать о заинтересовавшей вас компании максимально подробные сведения. В этом вам поможет местное организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество оказываемых услуг.
Важен и выбор конкретного агента. Неквалифицированный или недобросовестный человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее достоинства. При допущении им вольных или невольных ошибок в тексте оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть обнаружены только годы спустя, вы можете понести весьма значительные убытки.
Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом практической работы в области страхового бизнеса. У таких людей не только выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно пройдены все испытательные сроки и сданы все нужные экзамены, нет боязни за свое рабочее место. Они не пойдут на прямое нарушение профессионального долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента и остаться на работе. Не стоит иметь дело с агентом, который сразу же, с места в карьер, начинает чрезмерно восхвалять собственную компанию и поливать грязью все остальные. Это свидетельствует не только о нарушении им кодекса профессиональной этики, но и просто о непорядочности, недалеком уме.
Кстати, об экзаменах. Когда ваш потенциальный страховой агент предъявит свою карточку, обратите внимание, есть ли там при имени, фамилии и названии представляемой компании сокращения CHFS, CLU? Их наличие говорит о том, что этот человек сдал необходимые экзамены и прошел профессиональную подготовку. Но не стесняйтесь задавать ему как можно больше вопросов при заключении контракта, уточнять все его детали. Вы не только лучше усвоите их при этом сами, но и сможете понять, как относится к делу ваш агент.
Давайте закончим тему о страховании некоторыми практическими рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того, какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:

. Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее?

Думайте, советуйтесь, ищите информацию.

. Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.

. Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые низкие цены.

. Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом.

Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.