ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОМИТЕТ РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ ПО ВЫСШЕМУ
ОБРАЗОВАНИЮ

МЭСИ

Реферат

Студента

По курсу :

«Страховое дело»

На тему :

«СТАРХОВЫЕ АГЕНТЫ»

г. Москва

2001

Содержание

Введение

I. Развитие института страховых агентов

II. Характеристика страховых агентов

III. Правила работы страхового агента с клиентом

Заключение

Литература

Введение

Главной и ключевой фигурой, приводящей в движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент. В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «О страховании» страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. На практике страховой агент — это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора
(контракта).

I. Развитие института страховых агентов

Развитие государственного страхования в послереволюционный период

В России государственное страхование было введено Декретом
СНК от 6 октября 1921 г., которым предписывалось
«организовать во всех местно-стях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущественное страхование хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта». В начальный период эти операции должны были проводиться в добровольном порядке, и лишь после укрепления страховых органов предполагалось перейти к обязательному страхованию./В начале 1922 г. были разработаны основные положения функционирования системы государственного страхования. Постепенно начали образовываться местные губернские органы в виде страховых подотделов («Губстраха»). Они формировались в соответствии с той системой районной агентуры, которая до революции существовала в земствах. К июню 1922 г. местные страховые органы были созданы в 63 пунктах и объединяли 685 сотрудников. В уездных городах назначались уездные страховые техники-инструкторы, которые, кроме работы на своем участке, должны были осуществлять общее наблюдение за деятельностью страховых агентов в уезде.
Первоначально на каждый агентский участок приходилось до
5000 дворов. В местностях с редким населением, большими пространствами и плохими путями сообщения были введены должности уездных инспекторов, а страховым агентам приданы конторщики и помощники. Таким образом создавались трехчленные агентские ячейки (агент, помощник, конторщик), и началось приспособление агентской сети к новому административному делению — создание агентств в каждом районе.
Изменялись со временем и обязанности страховых агентов.
Если при старом административном делении уездный агент сверх обычных функций участкового агента должен был информировать уездные исполкомы о ходе страховых операций по уезду, а участковые агенты сообщали ему о ходе своих работ, то с образованием областей и округов инспекторские функции по отношению к участковой агентуре получили окружные агенты.
Наряду со страховыми агентами для сбора обязательных страховых платежей привлекались так называемые сборщики, которые, как правило, были работниками сельских Советов.
Кроме того, для регистрации и оценки объектов обязательного страхования страховой агент мог привлекать и посторонних лиц, работа которых оплачивалась сдельно.
Для проведения добровольного страхования конторы пользовались услугами агентов-аквизиторов (как частных лиц, так и учреждений), а агенты (окружные и уездные) — услугами субагентов, за работу которых агенты несли полную ответственность.
Таким образом, можно констатировать, что уже в 30-е годы сложилась разветвленная агентская сеть, включающая агентов, агентов-аквизиторов и субагентов. Они выполняли различные функции, и, соответственно, по-разному оплачивался их труд.
Страховой агент, полностью отвечающий за проведение и развитие страхования на своем участке, получал вознаграждение в смешанной форме: твердое содержание, комиссионное вознаграждение и в некоторых случаях — сдельную оплату. Кроме того, агент мог получать премию за успешную организацию сбора обязательных платежей, в то время как само вознаграждение за сбор этих платежей целиком выплачивалось сборщикам.
Субагент проводил только добровольное страхование под контролем агента, и его труд оплачивался на комиссионной основе.
Агенты-аквизиторы (или штатные аквизиторы) — это сотрудники, выполнявшие посреднические функции. Они получали твердое жалование, которое являлось авансом в счёт будущего комиссионного вознаграждения.
В 1930 г. в связи с прекращением заключения индивидуальных договоров страхования жизни был ликвидирован институт страховых агентов. Но уже в 1936 г. он был восстановлен, когда были вновь введены индивидуальное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, а также восстановлено добровольное страхование строений, животных и инвентаря в колхозах. Страховые агенты получили юридический статус нештатных сотрудников инспекций, работающих по трудовому договору. В их обязанности входил сбор взносов по личному страхованию, а оплата труда проводилась в форме процентного вознаграждения.
К 1938 г. обязанности страховых агентов были расширены: они должны были проводить работу по добровольному страхованию в целом, получать платежи наличными деньгами (за исключением платежей от колхозов) и своевременно сдавать их в кредитные учреждения. Обязанностям агента соответствовал порядок оплаты труда: за работу агентам выплачивалось комиссионное вознаграждение в процентах от поступивших платежей.
В 1942 г. Наркомфин СССР утвердил «Положение об агентах
Госстраха», согласно которому нормы комиссионного вознаграждения агентов устанавливались по прогрессивному принципу: чем выше сумма собранных в течение месяца платежей, тем выше размер вознаграждения. С введением безналичных расчетов и ростом объемов поступавших платежей происходило снижение ставок процентного вознаграждения.
Чтобы не допустить снижения качества обслуживания страхователей, размер процентного вознаграждения ставился в зависимость от таких факторов, как число обслуживаемых агентом договоров, число досрочно прекращенных договоров страхования; применялись выплата дополнительного процентного вознаграждения и премирование за перевыполнение плана. Когда заработок страхового агента значительно превысил средний заработок работника сферы материального производства, в 60-е годы был впервые введен «предел» процентного вознаграждения.
В 1985 г. в органах Госстраха была введена новая система организации и оплаты труда страховых агентов, характерной чертой которой стало усиление оперативно-хозяйственной самостоятельности в организаци работы агентов.
Краткий анализ развития института страховых агентов показывает, что круг обязанностей страховых агентов и их роль в развитии страхована постоянно менялись: страховой агент 1921 г. совмещал функции современных инспекторов и агента, поскольку число страхователей еще было невелико; страховой агент 1936 г. заключал договоры и получал платежи пс нескольким видам добровольного страхования; в 1985 г. основным был признан бригадный метод работы страховых агентов с включением в систему оплаты труда коэффициента трудового участия.

Современный период

В современный период в связи с расширением страховых услуг, предос тавляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, значительно из менялся статус страховых агентов, повышены требования к их профессиональному уровню.
В этой связи представляют интерес зарубежные оценки состояния института страховых агентов в России.
Проведя в 1993 г. в России исследование сектора страхования, консалтинговая компания «Deloitte & Touche» определила: «Обычно статус агенте в России примерно такой же, как и на Западе: они официально не завист oi своих нанимателей, но работают исключительно на них на основе определенного комиссионного вознаграждения. Но некоторые страховые компании пытаются внедрять те или иные новшества в целях улучшения работы агентов в специфических российских условиях. Так, в компании «Ми-кора» в течение первых месяцев работы агентом их положение практически не отличается от обычных сотрудников (они получают фиксированный оклад), пока они не приобретают необходимый опыт и контракты, чтобы получать соответствующие комиссионные. «АСТРОВАЗ» недавно ввел жесткую систему оценки своих агентов, и, как следствие, из 2500 агентов, работавших в Москве в январе 1993 г., к апрелю осталось только 280». Этоэ процесс продолжился. На начало 1996 г. в страховой организации «АСТРОВАЗ» работали около 200 страховых агентов, из которых наиболее эффективно
— 80.
«Deloitte & Touche» отметила также, что в Росгосстрахе агенты традиционно широко использовались в годы государственной страховой монополии и сохраняют очень важное значение и в настоящее время. Данный канал остается основой системы сбыта страховых услуг Росгосстраха, в особенности в работе с физическими лицами. У Росгосстраха сохраняется самая большая сеть агентов по всей стране. Ни одна частная компания не может похвастаться сравнимой агентской сетью».
Эти выводы всецело относятся и к сегодняшнему дню. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет ни одной страховой компании в России не удастся сформировать такую агентскую сеть, которой располагает ОАО «Рос-госстрах»
(около 50 тыс. чел.), хотя число страховых агентов в нем также сокращается.
В 1991 — 1992 гг. страховая компания «АСКО» инвестировала значительные средства в развертывание агентской сети, и ей удалось создать самую большую агентскую сеть среди частных страховщиков. Численность агентов компании в 1993 г. составляла немногим более 15000 человек. В настоящее время компания «АСКО» реорганизуется, в связи с чем отсутствуют данные о развитии сети страховых агентов. Но представляется, что сохранять свое положение на страховом рынке России этой компании удается в значительной мере благодаря наличию второй по величине после ОАО «Росгосстрах» агентской сети.
Однако в целом анализ положения дел с развитием агентской сети на страховом рынке России свидетельствует о том, что она не только не развивается, но даже сокращается. По сообщению «Финансовой газеты», численность страховых агентов в I квартале 1996 г. сократилась на 7,7%— на 4,6 тыс. чел., в том числе в государственных страховых организациях — на
5,3%, негосударственных — на 6,6%. Число совместителей, работающих агентами по страхованию, уменьшилось на 32%, а агентов, работающих по гражданско-правовым договорам, — более чем на 80%.
В то же время, проведя очередное выборочное обследование,
Центр экономической конъюнктуры при Правительстве Российской
Федерации определил, что основным способом привлечения клиентов страховыми организациями на российском страховом рынке в первом полугодии 1995 г. по-прежнему остается работа страховых агентов. Его используют 75% обследованных организаций, тогда как соответствующие показатели применительно к рекламе в прессе составляют 63%, к рекламе по радио и телевидению — 44%, к рекламным письмам — 38%.