Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10 | Следующая страница реферата

II. БАНКИ УЧАСТНИКИ СИСТЕМЫ КАРТОЧНЫХ РАСЧЕТОВ.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. В начальный период становления карточных систем большинство банков выполняло одновременно фукции эмитента и эквайра. Однако в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами, снизилась настолько, что операции эквайринга огли приносить доход только крупным банкам и специализированным учреждениям, получающим экономию на массштабах оперций.
Соответственно произошла концентрация эквайринга у немногих учреждений.

Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра.

1. Банк-эмитент.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, выссылка карточки клиенту, возобновление карточки).

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита)

- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена)

- обмен информацией и получение комиссии за интерчейндж

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности)

- бухгалтерский учет операций по карточному счету

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб)

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов)

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам)

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализанеблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьтер,где создается файл- мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, омер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов и находится под строгим контрлем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.

После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код, используемый для идентификации владельца при операциях через электронные терминалы и банковские автоматы. Коеверт с ПИНом высылается обычно через несколькодней после высылки арточки. Кроме того на карточке часто указываетсядата, с которой она становится действительной. Все этоделается для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если она будет похищена при пересылке.

Мы уже говорили об авторизации торговой сделки банком-эмитентом. Она производится двумя способами:

- через электронный терминал в торговом предприятии

- по телефону (голосовая авторизация)

Терминалы устанавливаются в крупных торговыхцентрах с большимежедневным оборотом. Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информацтонного обмена, например “Визанет” или
“Банкнет”

Голосовая авторизация применяется там, где обьем сделок относительно невелик. Как и авторизация через терминал, она осуществляется, когда сумма покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях, когда существуют сомнения по поводу личности предьявителя карточки.

Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: типи рефератів, диплом государственного образца, рефераты по истории россии.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10 | Следующая страница реферата