Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6 | Следующая страница реферата

7. Юридические адреса сторон.

Заключение договоров происходит несколькими этапами:
1 .Формирование содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обеспечение).
2.Рассмотрение банком представленного клиентом проекта договора и составление заключения по возможности предоставления кредите Определяется кредитоспособность заемщика, свои возможности предоставления кредита.
3. Совместная корректировка кредитного договора до достижения взаимоприемлемого варианта.
4. Подписание договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

12. Платежная система и ее элементы. Механизм функционирования платежной системы.

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществлени )асчетов между юридическими и физическими лицами.
Элементами платежной системы являются наличный и безналичный расчет
В настоящее время структура платежной системы РФ представляет собой
Субъектами расчетов обязательно являются два или более экономических субъекта и банк. Действующим законодательство? федусмотрено что банк принимает и хранит на счетах денежные средства клиентов, осуществляет по их поручению расчетные, кредитные ;ассовые и другие банковские операции.
Клиенты банка открывают расчетные, ссудные, текущие, депозитные валютные счета. Вся систем )асчетов строится так, чтобы создавались благоприятные условия .для совершения платежей и ускорения кругооборота средств.
В современных условиях при безналичных расчетах существуют следующие формы расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты чеками; расчеты по инкассо;
Форма расчетов избирается клиентами самостоятельно и предусматривается в договорах заключенных между клиентами и банком.
Расчеты осуществляются как в наличной так и безналичной форме.
Инструментами при безналичной форме расчетов являются шатежные поручения 74-
89%, платежные требования- 1,6%, инкассовые поручения 05% и чеки 0,2%, а форма аккредитива применяется редкс 1анковские карты используются в основном в РФ для снятия денежной наличности.
При наличных расчетах основным платежным инструментом является приходный и расходный кассовый чек, объявление.
В основном безналичные платежи осуществляются электронным способом (79-89% всех платежей.)
Разнообразие участников безналичных расчетов обуславливает организацию одноуровневых и двухуровневую систем расчетов.
При одноуровневой системе платежи осуществляются через расчетного агента
(ЦБ РФ) который выполняет важные задачи по обеспечени» мквидности в системе расчетов, гарантирует своевременное проведение расчетов и является гарантом окончательного завершения расчетов (Л lac одноуровневая система)
В двухуровневой системе помимо прямых пользователей присутствуют расчетные ассоциации, которые ведут расчеты при посредничеств юльзователей, открывая у них счета.
Воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер платежей. В связи с их разнообразием, неравномерностью, отражением
•уммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов стало традицией во многих странах разделять расчеты п' тому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных
(розничных) платежей
Крупные платежи относительно нерегулярно и составляют небольшой объем по количеству платежей, а по сумме - 75-95 % стоимостног' >борота межбанковского платежного оборота. Этим платежам уделяется исключительное внимание. Оптимизация приемлемого способа платеже :огда платежи осуществляются валовым способом один за другим, электронным способом в режиме реального времени. Такие расчеты являютс:
•осударственными и осуществляются ЦБ.
Низкостоимостные платежи применяются почти всеми субъектами хозяйствования.
Они имеют исключительную разносторонность 'ниверсальность и удовлетворяют самые разнообразные потребности.
Типы мелких платежей принято подразделять на регулярные и нерегулярные.
Регулярные - часто на одну и туже сумму страховые взносы, платежи за коммунальные услуги, квартплата, зарплата, пенсии, налоги.
Нерегулярные платежи совершаются время от времени при разовых покупках товаров
Указанное разграничение мелких платежей позволяет организовать безналичные расчеты с огромным числом потребителей включа 1аселение
Очередность платежей при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований федьявляемых к счету, расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очереди (дата поступления в банк плательщика).
При недостаточности денежных средств на счете их списывание осуществляется следующим образом:
-первая очередь - списание по исполнительным документам судебных органов.
-вторая очередь - исполнительные документы по выплате денежных средств для расчетов по выходным пособиям и оплате труда с лицам! )аботающих по контракту, по выплате вознаграждения по авторскому договору.
-третья - списание по платежным документам, предусматривающих перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплат руда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям Единый социальный налог.
-в четвертую очередь- списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет.
-пятая - списание по исполнительным документам, предусматривающих удовлетворение других денежных требований.;
-шестая - списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступлени юкументов.
Механизм функционирования платежной системы- клиенты коммерческих банков заключают договора на расчетно-кассовое обслуживание (анном банке, кредитные организации и их филиалы заключают договора РКЦ ЦБ на обслуживание и на основании распоряжений клиенте )существляются расчеты. В основном электронным способом. Осуществляются платежи региональные межригиональные, международны 'асчеты осуществляются через платежную систему Банка России. Внутрибанковские платежные системы между подразделениями одно! :редитной организации, по корреспондентским счетам открытых в других кредитных организациях, платежи через платежные систем!
1ебанковских кредитных организаций и между клиентами одной кредитной организации.

13. Пассивные операции коммерческих банков. Классификация депозитов.

Преимущества и недостатки различных видов депозитов.
Пассивные операции - это совокупность операций обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. К собственным ресурсам коммерческого банка относятся:
• Уставной капитал;
• Фонды: резервный и специальные;
• Обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам и от операций с ценными бумагами;
• Нераспределенная прибыль.
Немаловажную роль играют и привлеченные средства. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынк финансовых ресурсов. Коммерческие банки удовлетворяют потребности экономики в дополнительных оборотных и инвестиционных средствах. Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций:
• Привлечение кредитов и займов, полученных от юридических лиц;
• Депозитные операции
Депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают н
•четах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. Депозиты подразделяют на три группы: срочные депозиты депозиты до востребования сберегательные вклады населения.
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока: депозиты до 3- х месяцев; депозиты от 3-6 месяцев; депозиты от 6-' месяцев; депозиты от 9-
12 месяцев; депозиты свыше 12 месяцев.
Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могу
)ЫТЬ:
• средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий
• средства на специальных счетах по хранению различных фондов
• средства предприятий и организаций в расчетах
• средства на корреспондентских счетах
Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
• срочные
• выигрышные, молодежно-премиальные
• условные на предъявителя.
Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах д' юстребования.

•
Основными недостатками депозитов до востребования являются: для владельцев
- низкий процент, для банка - необходимость имет 1ыеокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент. Достоинство!
•рочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, для банка- возможность поддержания ликвидности.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служит 1СТОЧНИКОМ долгосрочных вложений.

14. Платность кредита. Ссудный процент и его функции. Взаимодействие ссудного процента с ценой, кредитом и налогами. Ролловер.
Платность кредита - один из принципов кредита (принципы: платность, возвратность, срочность). Этот принцип выражает необходимост ie только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование в виде банковское ссудного) процента.
Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использовани 1рибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величиш шнковского (ссудного) процента, выполняющего три основные функции: перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международны 'ровнях; на кризисных этапах экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумм федоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из прилагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика 1аиболее продуктивному использованию.
На рынке реализуется две основные формы кредита: коммерческий и банковский.
Они отличаются друг от друга составом участнике! )бъектом ссуд и также величиной ссудного процента.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Процент по коммерческому кредиту обычно ниже, чем п. >анковскому, и он входит в цену товара и сумму векселя.
Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд. Ставка ссудного процента определяется по соглашению сторон с учетом е вредней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.
Размер ссудного процента зависит также и от сроков кредитования.
Краткосрочные ссуды отличаются ставкой %, обрати' фопорциональной сроку возврата ссуды. Ссудный процент зависит также от способов взимания ссудного процента: ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения; ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора; ссуды, процент по которым удерживается в момент непосредственной выдачи их заемщику.
Высокие темпы инфляции в середине 70—х гг. привели к распространению такой техники банковского кредитования, при которой снижаете :редитный риск. Это, прежде всего, так называемые ролловерные (от англ.rollover - возобновление) или возобновляемые кредиты. Он; федставляют собой разновидность средне- и долгосрочных кредитов, предоставляемых по «плавающим» процентным ставкам, которы юресматриваются через обусловленные в кредитном отношении сроки (обычно три-шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам п' фаткосрочным кредитам. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, поел icro кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают рис анковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основными источниками ресурсов для среднесрочных кредитов.

15. Денежная масса и ее структура в России и в индустриальных странах.

Денежная база.

Денежная масса - совокупность покупательных, платежных и накопительных средств, обслуживающая экономические связи ! финадлежащая физическим и юридическим лицам, а также государству. Это важный количественный показатель движения денег.
В начале XX века при золотом обращении структура денежной массы была в развитых странах такова: золотые монеты составляли 40°^ щнкноты и другие кредитные деньги - 50 % и остатки на счетах кредитных учреждений 10%.
Накануне первой мировой войны соответственно 5%,22%,67%. Постепенно золотые деньги полностью исчезли из обращения, господствующее положение заняли неразменные кредитные деньге ;оторые стали выступать в наличной и безналичной форме.
Для анализа изменения движения денег на определенную дату и за определенный период в финансовой-статистике стали использоват :начала в экономически развитых странах, а затем и в нашей стране денежные агрегаты:
А/а,А//.А/г,А/з,А/.,.
Агрегат Л/о включает наличные деньги в обращении: банкноты, металлические монеты, казначейские билеты (в некоторых странах^ Леталлические монеты позволяют осуществлять мелкие сделки. Чеканятся из дешевых металлов.
Реальная стоимость монеты значительно ниж юминальной, чтобы не допустить их переплавку в целях прибыльной продажи в виде слитков.
Преобладающая роль принадлежит банкнотам. Казначейские билеты (бумажные деньги) выпускаются в слаборазвитых странах.
Агрегат А/; = А/в + средства на текущих счетах банков. Средства на счетах банков могут использоваться в безналичной форме, чере •рансформацию в наличные деньги и без перевода на другие счета. Для расчетов с помощью средств на этих счетах их владельцы выписываю иатежные поручения либо чеки и аккредитивы.
Агрегат А/г= m{ + срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках, а также краткосрочные государственные ценные бумаги.
Агрегат Му = А/г, + сберегательные вклады в специализированных кредитных учреждениях, а также ценные бумаги, обращающиеся н (енежном рынке, в том числе, коммерческие векселя, выписываемые предприятиями. Эта часть средств, вложенная в ценные бумаги, создается н )анковской системой, но находится под ее контролем.
Агрегат а/( = m] + различные формы депозитов в кредитных учреждениях.
Между агрегатами необходимо равновесие, иначе происходит нарушение денежного обращения. Практика показывает, что равновеси lacrynaer при А/г >
Mi ; оно укрепляется при А/г + Ms >А//. В этом случае денежный капитал переходит из наличного в безналичный.
Для определения денежной массы страны используют различное количество агрегатов: США-2, Франция -2.
В России для расчета совокупной денежной массы применяют агрегаты А/о, А/;,
А/г, Му. К денежным агрегатам относят:
А/о- наличные деньги в обращении;
М], = А/о + средства предприятий на расчетных, текущих, специальных счетах в банках, депозиты населения в сберегательных банках д' юстребования, средства страховых компаний;
А/г = А// + срочные депозиты населения в сбербанках, в том числе компенсация;
My = А/г + сертификаты, облигаций государственного займа.
Самостоятельным компонентом денежной массы в России является денежная база.
Она включает в себя агрегат Mg + денежные средства :ассах банков, обязательные резервы банков и их средства на корреспондентских счетах в ЦБ
РФ.
Анализ структуры и динамики денежной массы имеет большое значение при выработке центральными банками ориентиров кредитно (енежной политики.
Центральный Банк России ежегодно при формировании основных направлений денежно-кредитной политики устанавливае 1елевой ориентир для роста денежного агрегата А/г (совокупный объем денежной массы).

16. Специализированные небанковские кредитные учреждения: виды и особенности.

Большую роль в развитии рынка ссудных капиталов стали выполнять небанковские финансово- кредитные учреждения. Основные формы деятельности этих учреждений на РСК. Сводятся к аккумуляции сбережений населения предоставлению кредитов через облигац-е займы корпорациям и гос-ву, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. 1) Страховые компании. Формой организации страховых компании явл-ся: 1 АО; 2 на взаимной основе, когда каждый держатель полиса явл-ся акционером компании; 3 компания формируется на кооперативных началах. Участники страхуют самих себя и не продают его сторон-м лицам; 4 система Ллойд и состоящая из синдиката, в котором паи - вклады страховых компаний и брокерских страховых фирм. Ответственность по страховому риску распределяется по членам синдиката.

Особенностью накопления, капитала страховых компаний - получение страховых премий от юридических и физ.лиц, размер которых рассчитываются на основе страховых тарифов и доходов от инвестиций. Специфика накопления капитала у страховик компаний. в основном сводится к расчету страховых премий. Однако она существенно различается для страхования жизни и страхования имущества. Формирование накоплений страховых компаний зависят и от расширения страх-го рынка, внедрения новых видов страхования и совершенствования действующих видов страхования. ПО формируются за счет страховых премий. Входит акционерный и резервный капитал, доля которого невелика. АО- это инвестиции в гос-е облигации, а облигации и акции частных компаний, инвестиций в ипотеку, в недвижимость, займы под полис.

2) Пенсионные фонды. Создаются в основном частными; корпорациями, которые фактически являются их владельцами. Однако ПФ передается на управление в траст отделы КБ или страховым компаниям. Такой ПФ называется незастрахованным. Однако корпорация может заключить соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий. В этом случае ПФ явл-ся застрах-м, т.к создан в рамках страховой компании. Основой ПО явл-ся ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий и взносов час-х вкладчиков, заключается в том, что он формируется за счет взносов (предприятии рабочих и служащих) аккумулированных на длительное время. АО - это инвестиции в гос-е ц/б, ц/б частных корпораций акции составных корпораций. ПФ, управляемые банками широко испол-ся последними для приобретения больших пакетов акции крупных корпораций, за что КБ получают значительные комиссионные. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ц/6, особенно акций.

3) Инвестиционные компании. Путем выпуска акций привлекают ден. средства, которые затем вкладывают в ц/6 промышленных корпораций.
Инвест-е компании закрытого типа осущ-ют выпуск акций сразу в определенном кол-ве. Инве-е компании открытого типа,. которые носят название взаим- ные фонды выпускают свои акции постепенно, опред-ми порциями в основном новым покупателям. Особенностью инвес-х компаний явл- ся то, что среди покупателей их ц/б возрастает доля кредитно- финансовых учреждений и торгово-промышленных корпораций. ПО - вырученные ден.средства от реализации собственных ц/6, акционерный капитал резервный фонд, недвижимость компаний. АО - вложения в акции и облигации различных корпорации и компаний путем получения ден-х средств от продажи своих акций развитие инвест-х компаний зависит от состояния РЦБ, в основном акций частые колебания курсов акций отражаются на финансовом состоянии инвест-х компаний. Инвест-е компании привлекают к инвес-й дея-сти широкие слоя населения благодаря чему удается мобилизовать эначит-е средства для капиталовложений в экономику, а во 2-х создать иллюзию, что каждый может стать владельцем акций и т.о. собственником.
4) Благотворительные фонды Их развитие связано в основном со стремлением владельцев со стояний избежать больших налогов при передачи наследства.
Участники благ-х фондов освобождают- ся от налога на наследство и части подох-го налога. Пассивы: - благот-е поступления в виде ден. средств и ц/6; активные операции - вложения в различные ц/6, а также недвижимость.

17. Кредитная система и ее структура. Кред. система РФ и ее особенности.
Современная кредитная система представляет собой совокупность форм и методов кредитования учреждения, осуществление этого кредитования.
Кредитная организация -это юр. лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности действует на основании разрешения – лицензии.
Кредитная система состоит из следующих звеньев:
1)верхним звеном любой кредитной системы явл-ся ЦБ, регулирующий деятельность кредитных институтов в стране. ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. Банковскими операциями являются: - привлечение свободных ден. средств физ. и юр. лиц во вкладах, - размещение привлеченных ден. средств от своего имени и за свой счет, - открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц; инкассация ден-х средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юр.лиц; - купля-продажа иностранной валюты; -привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; -выдача банковских гарантий.

2)банковская система, то есть все коммерческие банки и некоммерческие в стране. Коммер. банки бывают по размерам: глобальные, крупнейшие, региональные, мелкие; по виду собственности: гос-ые и частные; по виду деятельности: универсальные и специализированные.
3)специализированные небанковские фин-во-кредит.институты (инвестиц. компании и фонды, трастовые фин. компании, ссудосберегательные ассоциации и кредит.союзы, страхов. компании, пенсион. фонды, кредитные кооперативы ).
Небанковская кредитная организация – это кредит. организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Функции кредитной системы:

- аккумуляция и мобилизация ден-го капитала

- перераспределение ден-го капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков

- денежно-хозяйственная ф-ия, осуществление расчетов и платежей и выпуск кредитных средств в обращение

- консультационно-информационная ф-ия.
Механизм функционирования кредитной системы:

Кред. система функционирует ч/з кредит. механизм, который предст. собой:

- систему связей по аккумулированию и мобилизации ден-го капитала м/у кредит-ми институтами и различными секторами экономики.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: реферат ссср, территории реферат.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6 | Следующая страница реферата