Предыдущая страница реферата | 1  2  3 | Следующая страница реферата

Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс», входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч рублей).

Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ - в 98% случаев.

Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая.

Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый ущерб полностью (естественно, не более 5000$).

Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО приведены в таблице 2.

Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».

Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях, не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки.

В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД. Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями, демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты: управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект); не был надёжно закреплён груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить, что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД.

Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется должен.

Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо , если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае «наезда» пострадавших.

Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше.

Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом 10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и 170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны настрожить.

Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.

Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».

Скидки и надбавки.

Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и «Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».

Кроме того,  можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным, здесь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования, покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис, номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%.

Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя, допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на 3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие».

В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного. Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).

О рынке в целом.

Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).

В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».

Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно

специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц во взносах равномерно растёт.

Заключение.

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

Таблицы. Таблица 1. Особенности страхования автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях.

компания	максимальный возраст  автомоб.	минимальн. лимит ответ ственности и тариф	максимальный лимит ответственности и тариф	учёт амортизации  при оценке ущерба	договор облигаторного перестрахования
Авикос	нет	5000$	По договорённости	С учётом амортизации	Нет
ВЕСтА	12 лет	1000$	500000$	Без учёта амортизации	Да (в Англии, Гер мании, Швейцарии)
ВСК	15 лет	10000руб.-160руб.	100000$-620$	С учётом амортизации	Да (лондонский рынок)
Ингосстрах	нет	5000$-90$	1млн $-900$	С учётом амортизации	Нет
Ингосстрах-Россия	нет	5000$-184$	1млн $-622$	Безучёта амортизации	Да
Интеррос-Согласие	нет	1000$-20$	1млн $-450$	С учётом амортизации	Нет
Москва	нет	5000$-95$	250000$	Без учёта амортизации	Да
СГ «НАСТА»	нет	1000$	По договорённости	С учётом амортизации	Нет
Национальная  СГ	10 лет	1000$-60$	50000$-700$	н.д.	Да (Lloyd`s)
ПСК	10 лет	3000$-65$	50000$-270$	н.д.	Да
Ренессанс-Страхование	нет	5000$-76$	20000$-173$	С учётом амортизации	Да (Франция, США,  Англия,Швейцария)
РЕСО-Гарантия	10 лет	1000$-40$	1млн $-496$	С учётом амортизации	Да (Gerling Global)
Росно	нет	500$-50$	Более 100000$-от 300$	Без учёта амортизации	Да (Кёльнское ПО)
Сибирь	15 лет	5000$-500$	1млн $-2000$	Без учёта амортизации	Да (Lloyd`s, брокер Heath Group)
Спасские ворота	9 лет	1000$-от 11$	1млн $-600$	Два варианта	Нет
Стандарт-Резерв	нет	3000$-78$	50000$-300$	С учётом амортизации	Нет
Энергогарант	10 лет	1000$-от 10$	1млн $-от 124$	Без учёта амортизации	Нет
ЮКОС-Гарант	10 лет	2000$-69$	100000$-375$	н.д.	нет

Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс.$)

Тип автомобиля		Отечественные автомобили				Иностранные автомобили
		Легковой с объёмом двигателя 1300 мл	Легковой с объёмом двигателя 1500 мл	Легковой с объёмом двигателя 1600 мл	Грузовой	Легковой с объёмом двигателя 1300 мл	Легковой с объёмом двигателя 1500 мл	Представительского класса	Внедорожник
Компании		Агрегатные полисы с лимитом на суммарные выплаты
Авикос		185	185	185	225	Н.д.	Н.д.	Н.д.	Н.д.
ВЕСтА		100	100	100	120	100	100	100	100
ВСК		120	150	150	290	150	180	200	220
Интеррос-Согласие	150		150	150	150	150	150	150	150
Москва	100		100	100	120	100	100	100	115
Национальная СГ	95		95	95	150-300	100	100	100	100
ПСК	87		87	91	175	87	87	95	100
РЕСО-Гарантия	80-100		80-100	80-100	80-100	80-100	80-100	80-100	80-100
Сибирь	80		80	80	80	80	80	80	80
Спасские ворота	110-190		110-190	110-190	170-300	110-190	110-190	130-210	130-210
Стандарт-Резерв	170		170	170	250	170	170	180	200
ЮКОС-Гарант	155		155	155	387	155	155	155	263
Полисы с лимитом по каждому страховому случаю и с неограниченной общей страховой суммой
Ингосстрах-Россия	144		159	159	340-504	159	159	159-230	159-230
Москва	116		116	116	140	116	116	116	120
СГ «НАСТА»	150		170	190	220-300	150	170	240	240
ПСК	125		125	130	250	125	125	135	145
ЮКОС-Гарант	140		140	140	350	140	140	140	238
Ингосстрах *	до 45 л.с. 84		46-80 л.с. 113	81-110 л.с. 141	>110 л.с. 225
Ренессанс-Страхование*	до 64 л.с. 96		65-100 л.с. 106	101-175 л.с. 115	>176 л.с. 134
Росно *	до 53 л.с. 136		54-100 л.с. 143	101-150 л.с. 165	>150 л.с. 211

* -- Тарифы зависят от мощности двигателя, а не от его объёма или страны производства автомобиля.

Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях.

Компания	Скидки (%)			Надбавки(%)
	Безаварийная езда при повторном страховании	Страхование парка машин	Заключение договора АГО+Автокаско	Стаж водителя	Количество водителей
Авикос	10	нет	нет	10 машин: 10	10	нет	нет
ВСК	10	>10 машин: 10	10	2: 10
Ингосстрах	15	>10 машин: договорная	25	3: 25
Ингосстрах-Россия	10	>2 машин: 2-20	50	нет	>2: 5
Интеррос-Согласие	10	нет	20	нет	нет
Москва	10	>4 машин: 10-40	нет	2: 3
СГ НАСТА	10	>10 машин: 10	Скидка для юрлиц	< 1 года: 10	>2: 10
ПСК	10	>6 машин: 5	20	2: 10
Ренессанс-Страхование	10	>2 машин: 2-10	нет	2: 5
РЕСО-Гарантия	10	20 машин: 20	20	2: 10
Росно	10	>10 машин: 10		1 машины: 1 за каждую ( £ 10)	нет	2: 5 за каждое лицо
Спасские ворота	10	>5 машин: 5-30	10	2: 10
Стандарт-Резерв	10-40	>10 машин: 20	10	1: 10-20
Энергогарант	За каждый год: 10 ( £ 50)	>5 машин: 10	20	2: 10
ЮКОС-Гарант	За каждый год: 10 ( £ 30)	>5 машин: 15	нет	2: 15 за каждого

Таблица 4. Показатели основных московских страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности.*

Компания	Взносы (тыс.руб)		Выплаты (тыс.руб)		Количество застрахованных машин
	1998 год	1999 год	1998 год	1999 год	1998 год	1999 год
Ингосстрах	25542	110994	14877	46540	19020	28900
Росно	11034	39509	10304	13359	13892	11587
РЕСО-Гарантия	5453	26403	2037	5907	3718	8279
ВСК	9771	25770	4087	8021	20000	35100
ПСК	2664	15590	1431	3052	1200	3760
Спасские ворота	3207	12751	1445	2578	2554	3877
Ренессанс-Страхование	818	12000	328	3368	553	более 5000
ВЕСтА	2225	8100	1450	5200	2300	7600
Москва	1543	4300	844	2023	416	1856
СГ НАСТА	--	3654	--	544	--	1218
Интеррос-Согласие	815	2987	641	1114	922	1184
Энергогарант	336	1887	63	687	1041	2025
Сибирь	1097	1865	92	143	240	1647
Национальная СГ	282	1543	87	1218	419	964
ЮКОС-Гарант	--	1214	--	25	--	520
Стандарт-Резерв	543	820	105	159	338	402

* - В таблице приведены данные на основе информации, предоставленной самими компаниями.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: информация реферат, доклад по физкультуре.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3 | Следующая страница реферата