Предыдущая страница реферата | 1  2  3 | Следующая страница реферата

Наводнение

Шторм

Оползни

Залив (квартир)

Ураганы

Вообще, говоря, все это можно поставить в один полис. В некоторых случаях эти риски разделяют. Представьте, что Вы живете во Флориде. Там особые риски связаны с ураганами. Тут естественно выделить риск, дав возможность застраховаться только от этого риска. Тоже самое и наводнение. Но, в целом, если речь идет о массовом продукте, то все эти риски можно собрать в одно.

Конструкция полиса.

Представьте, что Вы застраховали дом на 100000$ и когда страховали, то сказали, что застраховали его полностью.

Тариф пусть будет 0,5%. Дом сгорел полностью. Страховая премия была выплачена через 1/2 года. За это время стоимость домов в нашем районе возросла и сейчас он стоит 120000$. Какая ответственность страховой компании?

Если в контракте была только оценка 100000 и использовалась только чтобы назначить тариф, то ответственность компании 120000$, т.к. уже эта сумма понадобится для возмещения ущерба (дать такой же дом). Но, как правило, контракт содержит конструкционные элементы, одним из которых является предел ответственности. И, как правило, страховая сумма указана и как придел ответственности страховщика. Т.е. дом оценили в 100000, возмещают стоимость, но при этом по контракту не больше чем 100000. Но предел ответственности страховщика указывается в контракте не всегда.

Часто важным конструкционным элементом контракта является эксцесс. Допустим, дом страхуется на 100000$. Установлен придел ответственности ущерба, который наступает очень редко, но часто наступают мелкие ущербы (оставили непотушенную сигарету и сгорели обои). Ущерб=3%. Страховая компания потратит на урегулирование этого ущерба не меньше чем сам ущерб. Т.о. работа с любыми исками очень дорога. Поэтому наличие таких маленьких исков будет значительно удорожать контракт совершенно не по делу, удорожание идет не за счет ущерба, а за счет удорожания накладных и административных расходов. Поэтому существует правило о том, что иски оплачиваются в случае, только когда они превышают какую-то сумму.

Скажем, устанавливают эксцесс 500$. А сколько платит страховая компания, если ущерб выше 500? Здесь возможны разные подходы.

Один подход: есть иск по ущербу Х и страховая компания организует выплаты следующим образом:

Х, если X>=500

0, если X<500

Т.о. оплачиваются только иски свыше 500$

Здесь всякие разрывы всегда нехороши. Вокруг 500 будут все время какие-то проблемы. Страхователи будут все время считать, что страховая компания их зажимает. Как быть в таком случае?

Например, делают так:

X-500, если X>=500

0, если X<=500

Покрывают все, что выше 500$.

Еще один способ:

Устанавливают 2 цифры, например, 500 и 2000. И говорят, что до 500 ничего не оплачивается, свыше 2000 оплачиваем полностью, а в разрыве от 500 до 2000, как бы линейно.

0% если 500

100% если 2000

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: конспект, курсовая работа бизнес, шпори психологія.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3 | Следующая страница реферата