Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8 | Следующая страница реферата

В современных условиях коммерческие банки по-прежнему сдержанно относятся к выдаче долгосрочных кредитов, переходя к одновременному финансированию разработок, объединенных общей технологической направленностью и сроками реализации. Такой подход основан на объединении в единую программу коммерческих и инновационных кредитов; ряд проектов переводится с финансирование на инновационное кредитование.

Консорциальные кредиты

Упрочнение и внедрение рыночных основ экономики связано с развитием кредитных отношений, использованием новых форм банковского сотрудничества. Практика хозяйствования заставляет объединять банковскую деятельность в различных сферах, в том числе и для организации консорциальных сделок. Модернизация и техническое перевооружение отраслей народного хозяйства, осуществление крупномасштабных мероприятий в таких областях , как энергетика, экология, добыча сырья, внедрение научно- технических разработок при значительном сокращении традиционного источника - средств государственного бюджета требуют огромных кредитных ресурсов, включая валютные.

Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования. Возможности предоставления крупного долгосрочного кредита отдельного коммерческого банка ограничиваются также действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

Важным и даже решающим моментом при кредитовании инвестиционных процессов выступает кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных средств на длительный период, кредитоспособностью заемщика, с его возможностями своевременно осуществить кредитуемый проект.

Все эти проблемы решаются при создании банковского объединения

-консорциума для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели. Консорциальный кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка.

В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Например, можно осуществить модернизацию основного производства без модернизации цехов заводов- смежников

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правила, для финансирования одной, обычно очень крупной сделки, и постоянно действующие, учрежденные банками на паритетных началах.

Последние в основном используются для проведения операций на валютных рынках и рынках ссудных капиталов. Создание банковского консорциума основывается на гражданском кодексе, действующим в обществе, и нормативных актах, регулирующих деятельность коммерческих банков.

Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков. При совместном руководстве все же выделяется ведущий банк. Банком-организатором, как правило, выступает банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий налаженными обширными связями с финансово-кредитными учреждениями, квалифицированными кадрами и пользующийся высокой репутацией в банковской системе.

Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует.

При создании консорциума банки руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений руководствуются коммерческой целесообразностью. Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются: надежность заемщика и финансируемого проекта; возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании; четкое определение срока и порядка выдачи и погашения ссуды; тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика; возможные риски и методы их страхования.

В зависимости от характера перечисленных факторов определяется вид ссуды

(среднесрочный, долгосрочный), процент за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной операции), техника предоставления кредита через консорциум.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные экономические условия и юридические аспекты операций. В соглашении указываются: цель, направление кредита, срок, сумма, валюта кредита, условия установления процентной ставки; содержатся обязательства кредитора своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью погашать; оговаривается механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, сроки уплаты процентов.

Своеобразной формой консорциального кредита начинают выступать совместные гарантии или поручительства банков по обязательствам клиента.

Если клиент не выполняет свои обязательства по отношению к своим партнерам, то банки берут на себя их оплату, оформляя эту сделку как кредит и взимая плату в зависимости от вида требований, срока и суммы кредита.

Нестабильность экономики, отсутствие соответствующих законодательных актов, ресурсов для долгосрочного кредитования и огромные кредитные риски заставляют коммерческие банки в нашей стране использовать консорциальные кредиты в основном для краткосрочных и среднесрочных вложений. Сдерживает создание банковских консорциумов для кредитования крупных инвестиционных мероприятий ограниченность у Центрального банка долгосрочных кредитных ресурсов, что сокращает возможности их получения многими коммерческими банками. С другой стороны, активный спрос на краткосрочные кредиты и кредитные ресурсы, спекулятивный рост процентных ставок делает все менее привлекательными долгосрочные вложения для коммерческой деятельности банков.

Глава 3:Система организации кредитования

Организация кредитования

Все вопросы, связанные с осуществлением и планированием кредитования, определением условий и оплатой банковских услуг, коммерческие банки решают с клиентом на договорной основе.

Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанным и утвержденным положением о кредитовании перечнем (примерный перечень документов представлен ниже).

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: социально реферат, класс.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8 | Следующая страница реферата