Предыдущая страница реферата | 10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20 | Следующая страница реферата

Учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины ХIХ в. Возникновение этого инструмента было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, или ставку дисконта), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных ставок и, в конечном счете, к сокращению кредитных операций.

Наибольшей популярностью учетная политика пользовалась в конце
ХIХ — начале ХХ в. В 30 — 40-х г.г. нашего столетия центральные банки проводили рекомендованную Кейнсом политику “дешевых денег”, то есть низких процентных ставок и обильного кредитования. В Англии с 1932 по 1951 г. учетная ставка сохранялась на уровне 2%, в США с 1937 по 1948 г. — 1%.
Большую роль в поддержании низких ставок сыграло стремлении обеспечить финансирование казначейства на льготных условиях и в период после второй мировой войны. С 50-х гг. во многих странах активизировалось использование учетной политики. Но в целом значение этого метода регулирования по сравнению с другими снизилось. Но в то же время в России данный метод регулирования имеет большое значение, так как многие ставки по кредитам банков формируются на основе учетной ставки Центробанка России и могут даже изменяться вслед за изменением этой ставки.

Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу. В случае покупки Центральный банк переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки на их резервных счетах. При продаже Центральный банк списывает суммы с этих счетов. Таким образом, указанные операции отражаются на состоянии резервной позиции банковской системы и используются в качестве способа ее регулирования.

Установление норм обязательных резервов коммерческих банков, что, с одной стороны, способствуют улучшению банковской ликвидности, а с другой — эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя инвестиций. Изменения норм обязательных резервов — метод прямого воздействия на кредитоспособность банков, поэтому многие экономисты считают последний слишком сильным, и он редко используется. Впервые его применили в США в
1933 г. Данный метод также широко применяется в российской практике. В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 30.06.97 № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» коммерческие банки обязаны формировать резервы под невозврат кредитов в размере 5% по кредитам первой группы риска, 20% – по кредитам второй группы, 50% – по кредитам третьей группы и в размере 100% – по кредитам четвертой группы.

К селективным же причисляют следующие:

- Контроль по отдельным видам кредитов, часто практикуемый по кредитам под залог биржевых ценных бумаг, по потребительским ссудам на покупку товаров в рассрочку, по ипотечному кредиту. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить объемы потребительского спроса.

- Регулирование риска и ликвидности банковских операций.
Государственный контроль за риском во всем мире усиливается в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через сопоставление выданных кредитов с суммой собственных резервов.

Так, при кредитовании клиентуры во многих странах банки должны соблюдать ряд принципов. Как правило, размер кредитов, выданных одному клиенту или их взаимосвязанной группе (например, фирмам, разрабатывающим одно месторождение) должен составлять определенный процент от суммы собственных средств банка, в США не более 10, во Франции — 75 %, в России –
25%. В развитых странах определяется также соотношение объемов кредитных операций и собственных средств. Данный инструмент регулирования кредитных операций был подробнее рассмотрен в Главе I.

Таким образом, современные государства обладают целой системой методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее страну из вероятного кризиса.

Рассмотрим формы и методы управления кредитными операциями со стороны самих коммерческих банков. Все они должны быть взаимосвязанными и составлять единую систему управления. В свою очередь данная система должна включаться в общую систему менеджмента банка.

Банковский менеджмент можно охарактеризовать как процесс управления банком путем постановки целей и разработки способов их достижения. Процесс управления ссудными операциями представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными операциями, рассматриваемое как процесс, включает в себя такие элементы, как планирование ссудных операций, организация осуществления ссудных операций, контроль за ссудными операциями, мотивация кредитного персонала, а также координация взаимодействия всех функций (Схема 3.1.1).

Схема. 1.3.1. Управление ссудными операциями как составная часть процесса банковского менеджмента

Составными элементами процесса банковского менеджмента являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование ссудных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления ссудных операций); банковский контроль (в том числе контроль за ссудными операциями); мотивация банковского персонала (в том числе мотивация кредитного персонала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка).

Планирование ссудных операций. Планирование в его новом понимании определяет цели деятельности банка и способы их достижения. В зарубежной практике плановые подразделения являются одними из самых мощных организаций, хорошо оснащенных технически и укомплектованных высококвалифицированным персоналом. Оценка общего уровня управления ссудными операциями включает в себя вопрос о наличии и содержании кредитной политики.

В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики; если банк имеет кредитную политику, но не довел ее до сведения всех исполнителей и если банк имеет противоречивую кредитную политику.

Банковская (в том числе кредитная) политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок.
В содержание кредитной политики включаются: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы); инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, состоянию кредитного портфеля, организации контроля за исполнением договоров по различным видам ссуд.

В условиях контроля над банком, осуществляемого его учредителями, проблема формирования собственной кредитной политики встает перед банком особенно остро. Учредители, контролирующие банк, оказывают на него давление, преследуя при формировании его кредитной политики собственные интересы, противоположные интересам банка. Учредители стремятся набрать как можно больше кредитов по низкой цене. Таким образом, они заставляют банк формировать портфель низкокачественных, неработающих кредитов. В связи с этим формирование кредитной политики, отвечающей интересам банка, может стать для банка проблемой.

Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправным моментом. Формирование политики означает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса принятия решения. Главное назначение политики - обеспечение последовательности действий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.

В нашей стране подход к оценке управления кредитными операциями различен в зависимости от размеров, развитости кредитных связей (даже при небольших объемах кредитов) и сроков деятельности банка.

Политика определяет стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Она определяет основу действий Совета директоров и лиц, принимающих стратегические решения, а также позволяет аудиторам (внешним и внутренним) оценить качество управления кредитами в банке. Хорошо проработанная кредитная политика, которая четко проводится сверху и понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству избегать излишних рисков и верно оценивать возможности развития дела.

Считается, что разумная, изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Риск, как неотъемлемая часть всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получать прибыль, обеспечивающую стимулирование и привлечение достаточного притока капитала.
Кредитная политика определяет предельные размеры кредитного риска, и, поскольку она утверждается на высшем уровне руководства, последнее тем самым само себя ограничивает с точки зрения проведения операций повышенного риска. Документ, одобренный Советом директоров, содержит положения, в соответствии с которыми предоставляются кредиты, а также фиксирует основные процедуры их выдачи.

Кредитная политика как бы создаст единый кредитный язык, единое информационное поле и в целом составляет основу развития общей кредитной культуры банка.

Банк должен определить количество кредитов каждого типа, а также какие кредиты он будет предоставлять, каким заемщикам и при каких обстоятельствах. Эти важные решения требуют, чтобы целями политики банка было поддержание оптимальных соотношений между кредитами, различными видами обязательств и собственным капиталом банка. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Кредитная политика дает направление специализации банка на определенных кредитных инструментах и отдельных отраслях экономики, что очень важно для него и с точки зрения оценки и реализации различных видов залога, и с точки зрения оформления тех или иных видов кредита и его обеспечения.

Одним из методов регулирования кредитных операций самим банком является введение лимитов кредитования. Чтобы получить согласованную систему лимитов, учитывающую все составляющие совокупного кредитного риска, можно представить его как композицию рисков, возникающих при проведении отдельных видов операций. При этом выделение составляющих совокупного кредитного риска может идти в нескольких направлениях (Схема. 3.1.2). Однако нет необходимости устанавливать все возможные виды лимитов, так как иначе невозможно будет их контролировать. Банк определяет только те из них, которые связаны с реально существующими кредитными рисками (в зависимости от ситуации в банке и окружающей его среде). Но при этом в зависимости от места в иерархической системе, где данный банк находится, необходимо обеспечить его согласованность со всеми другими лимитами более высокого уровня, иначе система ограничений для оптимальной модели может быть противоречивой.

Схема 3.1.2. Структура кредитных лимитов банка

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: новшество, реферат на социальную тему.





Предыдущая страница реферата | 10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20 | Следующая страница реферата