Некоторые аспекты деятельности банков в РФ

| Категория реферата: Рефераты по банковскому делу
| Теги реферата: тест класс, ответы 9 класс
| Добавил(а) на сайт: Моика.

- ограниченности альтернативных кредитованию экономики операций в связи с "замороженным" состоянием рынка государственного долга.

Рис 1

Чистые процентные доходы (разность между процентами, полученными по кредитам и выплаченными по депозитам) превысили 100 млрд. руб. Увеличение массы прибыли в основном обеспечивалось расширением кредитования (см. рис. 2), а не ценовым фактором. Заметно повысилась роль процентной ставки как фактора, поддерживающего прибыльность банковского бизнеса. Одной из причин роста кредитов явилось снижение кредитных ставок до приемлемого для предприятий уровня и сближение процентных ставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса доллара).

Рис 2

Вместе с тем отсутствие прогресса в модернизации банковской системы и в первую очередь в снижении рисков, связанных с кэптив-ным характером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитой прав кредиторов и дефицитом управленческих кадров, уже в ближайшие годы может привести к замедлению ее развития, а значит, к стагнации доли активов банковской системы в ВВП.

Возрастает зависимость банков от своих крупнейших заемщиков.
Существование целого ряда банков-лидеров определяется благополучием их основных клиентов, в то же время реально диверсифицированных банков почти нет. В кредитных портфелях банков 10 крупнейших кредитов в среднем занимают от 30 до 50%, а в Западной Европе - 2-8%. Средний объем 10 крупнейших кредитов по отношению к среднему капиталу равен 100-400% (в Западной Европе
- 30-100%). В общем объеме средств клиентов вклады 10 крупнейших клиентов составляют от 40 до 80% (в Европе - менее 2%). Подобная ситуация не позволяет банкам диверсифицировать риски и делает их уязвимыми.

Не произошло качественных изменений в отраслевой структуре кредитования. По-прежнему наиболее активно банки предоставляют кредиты предприятиям экспортоориентированных отраслей (см. табл. 3). Причем структура заимствований по секторам в течение последних трех лет почти не меняется, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даже усилилась. Это означает, что банковский сектор способствует "замораживанию" нынешней структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению в пользу развития обрабатывающих отраслей и "новой экономики".

Таблица 3

Инвестиции в основной капитал по отраслям промышленности

|Инвестиции в основной капитал |100 |
|Промышленность |44,9 |
|В том числе | |
|Топливная |23,0 |
|Электроэнергетика |4,6 |
|Цветная металлургия |3,6 |
|Пищевая |3,3 |
|Машиностроение и металлообработка |3,1 |
|Черная металлургия |2,6 |
|Химическая и нефтехимическая |1,7 |
|Лесная, деревообрабатывающая и целлюлозно-бумажная|1,2 |
|Промышленность строительных материалов |0,7 |
|Легкая |0,2 |

[5] В рамках такой организации банковской системы крайне затруднен перелив капитала в новые сектора и новые предприятия-заемщики, не зависимые от финансово-промышленных групп. Прежде всего речь идет о переливе капитала из сырьевых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора экономики с преобладанием средних или крупных, но независимых предприятий. Учитывая доминирование среди клиентов банков и их собственников компаний сырьевых экспортоориентированных секторов, можно констатировать, что российская банковская система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры. Тем самым в зону конъюнктурного риска непосредственно попадает до 25-30% активов банковской системы.

Несмотря на расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание экономического роста остается скромным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в большей степени на пополнение оборотных средств предприятий.
Финансирование инвестиционных программ предприятия вынуждены осуществлять главным образом за счет собственных средств.

Банковские кредиты "работают" не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отраслях экономики достигает 4-5% ВВП.

Динамика роста ресурсной базы банковской системы не соответствует требованиям банков, ориентированных на кредитование реального сектора.
Замедление темпов роста пассивов произошло вследствие:

- снижения доходов предприятий (доля валовой прибыли в ВВП уменьшилась с 43% в 2000 г. до 40% в 2001 г. и 35% в 2002 г.);

- роста доходов населения (доля заработной платы в ВВП превысила

50%);

- завершения интенсивного процесса замещения неденежных форм расчетов между предприятиями денежными.

Компенсировать уменьшение притока ресурсов от предприятий банкам удается за счет средств населения. Высокие темпы роста вкладов граждан свидетельствуют о том, что банковская система начинает выполнять функцию трансформации сбережений населения в кредиты реальному сектору экономики.

Вклады населения — источник инвестиций в экономику

Объем банковских вкладов населения в последние годы рос достаточно динамично:[4] вдвое быстрее, чем активы банков, и в 4 раза быстрее, чем их капитал, что объясняется ростом личных доходов граждан и восстановлением доверия к банковской системе в целом. "Нефтяные" деньги, которые два года обращались в экономике, в конечном счете доходят до населения и по мере роста покупательной способности оседают в виде банковских депозитов.
Основным клиентом банков становится активно формирующийся средний класс.

Если за период с 1 января 2001 г. по 1 ноября 2002 г. доля средств предприятий и организаций на счетах и в депозитах снизилась на 6 п.п. (с
28,4 до 22,4%), то средства на счетах физических лиц возросли на 5,6 п.п.
(с 19,5 до 25,1%, см. рис. 3). Особенно быстро растут валютные вклады - почти на 50% в течение 2002 г., то есть население направляет свои валютные накопления в коммерческие банки.

Рис 3

Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть - около 55% - направляется на покупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд. долл.

Важнейшей задачей является трансформация этих накоплений через коммерческие банки в инвестиции в экономику. Для этого необходимо решить как минимум две задачи: в кратчайшие сроки "запустить" систему гарантирования вкладов населения; внести в Гражданский кодекс поправки, защищающие банки от риска досрочного изъятия вкладов. Решение первой задачи позволит значительно увеличить пассивы банков, а второй - создаст предпосылки для полноценного финансирования банками инвестиционных программ предприятий, снизив риски ликвидности и исключив ситуацию, когда банки фактически привлекают депозиты до востребования по цене срочных вкладов.