Предыдущая страница реферата | 3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13 | Следующая страница реферата

Незважаючи на те, що фінансове посередництво – головна функція банківських установ і кредитування – це найактивніший інструмент отримання банківського прибутку, в Україні в сучасних умовах відмічається тенденція скорочення кредитування, більш того, Національний банк України рекомендує комерційним банкам утримуватися від активної кредитної діяльності і поширювати свою діяльність за рахунок менш ризикових операцій. Звісно, це передусім пов`язано з великим ризиком неповернення кредитів в нестабільних економічних умовах і в умовах згортання вітчизняного виробництва. В структурі збитків комерційних банків найбільшу питому вагу в сучасних умовах займають збитки від проведення кредитної діяльності. Однією з причин цього становища є неможливість отримувати прибутки інфляційного характеру, як це було в 1991-1994 роках, в умовах помірних темпів інфляції.
Збитковість кредитних операцій, їх велика ризиковість значно похитнули фінансову стійкість українських банків, поставили їх на межу банкрутства.

Один із шляхів покращення фінансової стійкості і утримання ліквідності комерційних банків на належному рівні – це створення страхових фондів, за рахунок яких покриваються збитки від кредитної діяльності банків. Але дія цього "механізму захисту" обмежена, так як банки не зацікавлені
"заморожувати" кошти, які можуть приносити прибуток, крім того, деяким банкам не вистачить всього отриманого ними прибутку, щоб сформувати резерв у повному обсязі. Тому на даний момент резерв українських комерційних банків складає близько 20% від потреби .

Ознак, за якими можна класифікувати кредити комерційних банків, дуже багато, однак, можна виділити кілька основних:

– за строками користування;

– за методами надання;

– за строками погашення;

– за якісною характеристикою;

– за цільовим призначенням.

Характеристика видової структури кредиті в "кредитному портфелі" комерційного банку допомагає оцінити ліквідність банку на даний момент, оцінити ступінь ризиковості проведення кредитних операцій комерційним банком, виявити шляхи уникнення проблемних кредитів в "кредитному портфелі".

Якщо порівнювати діяльність комерційних банків кілька років тому і в теперішній час, то можна сказати, що їх кредитна політика стала більш зваженою і менш ризиковою. Зокрема, про цей факт свідчить те, що в структурі забезпечення наданих кредитів найбільшу питому вагу займають кредити, забезпечені заставою, – майже 50%.

Найгостріша проблема комерційних банків в області кредитування на даний момент – неможливість надання кредитів довгострокового характеру. Саме цей вид кредитів має відновити інвестиційний процес в Україні, сприяти розширенню вітчизняного виробництва. Але на сучасному етапі існує ще багато перешкод для розвитку довгострокового кредитування, які носять як об'єктивний (інфляційні процеси в економіці, відсутність надійних і серйозних позичальників, відсутність "довгих" кредитних ресурсів), так і об'єктивний (недостатність досвіду банківським працівникам в наданні довгострокових кредитів) характер.

Криза банківської системи проявляється в тому, що в "кредитних портфелях" комерційних банків велику питому вагу займають так звані проблемні кредити. Фактори виникнення проблемних кредитів мають також зовнішнє і внутрішнє походження. Щоб зменшити частку безнадійних, небезпечних і т.і. кредитів, необхідно не тільки долати інфляційні процеси, підіймати вітчизняне виробництво, але й вирішувати цю проблему на рівні банку, постійно підвищуючи кваліфікацію банківських робітників. В сучасних умовах виявляється просто неможливим надання банками окремих видів кредитів, наприклад, кредитів з фіксованою процентною ставкою, чи активно проводити кредитування населення, рівень доходів якого дуже малий.

Уповільнене реформування народного господарства загострює і поширює проблеми банківської системи. Відсутність виробників, які зацікавлені у виробництві якісної вітчизняної продукції, інфляційні процеси в економіці, тягар утримання “на плаву” державних підприємств – все це обмежує кредитну діяльність комерційних банків і робить її невигідною.

Клієнтів з доброю кредитною історією не так багато. Залишається тільки виростити їх самим - від малого до середнього і великого.

Додаток № 1

КРЕДИТИ НАДАНІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ УКРАЇНИ

|Період |Усьго |У тому числі за видами |
| | |валют |кредитів |
| | |національні|іноземній |короткостро|довгостроко|
| | |й | |кових |вих |
|Залишки заборгованості на кінець періоду, млн грн |
|1996 |5452 |4102 |1350 |4845 |607 |
|1997 |72 95 |5195 |2100 |6522 |773 |
|1998 | | | | | |
|І квартал |7343 |5001 |2342 |6351 |992 |
|ІІ квартал |7634 |5104 |2530 |6575 |1059 |
|ІІІ квартал |9182 |4985 |4197 |7669 |1513 |
|жовтень |8891 |4761 |4130 |7406 |1485 |
|листопад |8891 |4847 |4043 |7335 |1556 |
|Темпи зростання до попереднього періоду, % |
|1998 | | | | | |
|І квартал |101 |96 |112 |97 |128 |
|ІІ квартал |104 |102 |108 |104 |107 |
|ІІІ квартал |120 |98 |166 |117 |143 |
|жовтень |97 |96 |98 |97 |98 |
|листопад |100 |102 |98 |99 |105 |
|Питома вага в загальному обсязі, % |
|1996 |100 |75,2 |24,8 |88,9 |11,1 |
|1997 |100 |71,2 |28,8 |89,4 |10,6 |
|1998 | | | | | |
|І квартал |100 |68,1 |31,9 |86,5 |13,5 |
|ІІ квартал |100 |66,9 |33,1 |86,1 |13,9 |
|ІІІ квартал |100 |54,3 |45,7 |83,5 |16,5 |
|жовтень |100 |53,5 |46,5 |83,3 |16,7 |
|листопад |100 |54,5 |45,5 |82,5 |17,5 |

Додаток № 2

КРЕДИТИ НАДАНІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ УКРАЇНИ НА 01.12.1998 РОКУ

(за галузями)

(залишки заборгованості, млн грн)

| | |У тому числі за видами |Питома вага в |
| | | |загальному |
|Галузі |усьго |валют |кредитів |обсязі, % |
| | |націона|інозем.|короткостроков|довгострокових| | |
| | |л. | |их | | | |
| | | | |усьг|нац.|іноз|усьо|нац.|іноз|короткостро|довгостроко|
| | | | |о | |. |го | |. |кові |ві |
|Усього |8891 |4847 |4043 |7335|4230|3105|1556|618 |938 |82,5 |17,5 |
|з них: | | | | | | | | | | | |
|1.Кредити надані юридичним|8438 |4424 |4014 |7097|4020|3076|1341|403 |938 |84,1 |15,9 |
|особам | | | | | | | | | | | |
|Промисловість |3535 |1566 |1969 |3042|1473|1570|493 |94 |399 |86,1 |13,9 |
|С/Г |331 |217 |114 |243 |187 |55 |89 |30 |59 |73,3 |26,7 |
|Транспорт |244 |89 |155 |163 |71 |92 |81 |18 |63 |67,0 |33,0 |
|Будівництво |192 |141 |51 |145 |102 |42 |47 |39 |8 |75,5 |24,5 |
|Торгівля та громадське |2627 |1575 |1052 |2292|1444|848 |335 |132 |203 |87,2 |12,8 |
|харчування | | | | | | | | | | | |
|Житлово-комунальне |26 |18 |8 |23 |17 |7 |3 |1 |1 |90,1 |9,9 |
|господарство | | | | | | | | | | | |
|Наука і наукове |67 |26 |42 |35 |22 |12 |33 |3 |29 |51,5 |48,5 |
|обслуговування | | | | | | | | | | | |
|2. Кредити надані фізичним|453 |423 |30 |238 |209 |29 |215 |214 |1 |52,5 |47,5 |
|особам | | | | | | | | | | | |

Додаток № 3

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: шпаргалки по психологии, шпаргалки ответы.





Предыдущая страница реферата | 3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13 | Следующая страница реферата