Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

В целом на 01.08.1995 г. уровень обеспеченности населения коммерческими банками и банковскими учреждениями в России составили, соответственно, в среднем 1 ,74 банка и 5,54 банковских учреждения на 100 тыс. жителей. При этом наблюдается значительный разрыв между наиболее и наименее обеспеченными регионами. Так, по количеству коммерческих банков на 100 тыс. человек разрыв между субъектами Федерации даже без учета Москвы достигает
20 раз, а по числу банковских учреждений (коммерческих банков и банковских филиалов, без филиалов и отделений Сбербанка России) - 6 раз.

Регионы с низкой (или даже "нулевой") обеспеченностью коммерческими банками распадаются на три группы. Во-первых, это слаборазвитые автономные округа зоны Крайнего Севера (Ненецкий, Уста-Ордынский, Бурятский,
Чукотский, Эвенкийский) с недостаточным для возникновения самостоятельных коммерческих банков финансовым и социально-экономическим потенциалом и потому обладающие "нулевой" обеспеченностью коммерческими банками. Во- вторых, регионы вокруг Москвы и Санкт- Петербурга, испытывающие, по- видимому, сильную конкуренцию со стороны крупнейших банковских центров страны (Владимирская, Ленинградская, Новгородская, Тульская области) и, наконец, в-третьих, широтная зона преимущественно агроиндустриальных регионов, в значительно степени совпадающая с так называемым "красным поясом" политической оппозиции федеральному центру и подавленной деловой активностью (Воронежская, Курганская, Курская, Орловская, Пензенская,
Тамбовская области). В большинстве областей двух последних групп один коммерческий банк приходится более чем на 200 тыс. жителей.

Высокая обеспеченность коммерческими банками, помимо Москвы, характерна для: "окраинных" регионов с выгодным экономико-географическим положением, претендующих на особое место в развитии внешнеэкономических связей
(Калининградская, Камчатская и Сахалинская области);

- отдельных регионов Северного Кавказа (Республики Адыгея, Дагестан,
Карачаево- Черкессия, Чечня и Ингушетия, Краснодарский край);

- богатых топливно-сырьевыми ресурсами регионов Сибири (Республика Саха
(Якутия), Магаданская, Томская и Тюменская области. Ханты-Мансийский и
Ямале-Ненецкий автономные округа), что косвенно отражает стремление руководителей предприятий добывающих отраслей промышленности России иметь возможность проведения независимой финансовой политики;

- отдельных национально-территориальных образований с невысокой численностью населения (республики Алтай, Калмьжия.Таймырский (Долгано-
Ненецкий) автономный округ). Следует отметить, что две последних республики также активно добиваются на федеральном уровне статуса свободных экономических зон, "налоговых оазисов".

Однако данная совокупность фактов безусловно не исчерпывает всего многообразия факторов территориальной дифференциации обеспеченности регионов коммерческими банками. Так, высокая обеспеченность характерна для отдельных регионов Нечерноземной зоны РФ (например, Вологодской,
Костромской областей). В то же время такие регионы как республики Карелия,
Коми, Приморский край не выделяются по данному показателю. Все это можно интерпретировать как незавершенность процесса формирования территориальной организации банковской системы России. которых также характеризуются глубоким спадом производства, низким уровнем жизни и высокой безработицей.

Показатель обеспеченности населения коммерческими банками отражает скорее уровень деловой, в частности банковской активности в регионе, чем степень его обеспеченности банковским обслуживанием. До последнего времени большинство российских банков являлись мелкими и средними. Как правило, ведущая роль во всех регионах принадлежит двум-трем коммерческим банкам (с развитыми местными филиальными сетями), созданным на основе бывших региональных управлений союзных "спецбанков": Агропромбанка, Промстройбанка и Жипсоцбанка.

Включение в анализ банковских филиалов, во-первых, сокращает степень межрегиональных контрастов и, во-вторых, иногда существенно меняет оценки региональной обеспеченности банковскими учреждениями. Оба эти обстоятельства связаны с особенностями формирования национальной банковской системы. Вплоть до настоящего времени основную нагрузку по обслуживанию предприятий и организаций в большинстве регионов несут филиалы
"спецбанков", образованные на основе достаточно равномерно размещенных по территории страны отделений бывшего Госбанка СССР. Кроме того, во многих регионах большинство коммерческих банков было создано в конце 1990 г. на основе отделений бывших "спецбанков", поэтому рост числа самостоятельных банков сопровождался уменьшением числа филиалов (например, в Дагестане на базе районных отделений Агропромбанка СССР было создано около 50 мелких банков).

В результате сложившаяся в ходе наложения сложного процесса трансформации системы Госбанка СССР на процесс создания новых коммерческих банков, а также сдвигов последних двух лет - разорения мелких коммерческих банков и преобразования их в филиалы крупных - картина дифференциации уровня обеспеченности регионов банковскими учреждениями выглядит весьма пестрой: практически в каждом экономическом районе можно найти территории с полярными показателями.

Традиционные показатели обеспеченности регионов банковскими учреждениями, рассчитанные по отношению к населению, не во всем адекватны специфическим условиям России. Фактически физические лица до последнего времени практически полностью обслуживались системой Сбербанка России, филиалы которого размещены почти во всех сколь-либо значимых населенных пунктах. Кроме того, численность населения того или иного региона не отражает ни размеры его территории, ни территориальную структуру хозяйства.

Два последних параметра в определенной степени могут быть учтены показателем числа банковских учреждений ни одну адм*шистретивно- территориальную единицу субфедерального уровня, то есть административных районов и городов республиканского, краевого, областного, окружного подчинения.

В 1994 г. в Российской Федерации Насчитывалось 1849 административных районов и 606 городов республиканского, краевого, областного, окружного подчинения, то есть всего 2455 единиц. Таким образом, в целом по России на
01.08.1995 г. на 1 административно-территориальную единицу (АТЕ) приходилось чуть более чем по одному банку и 3,3 банковских филиалов. Это является наг*идным подтверждением унаследованной высокой степени монополизации локальных рынков банковских услуг на основной части территории страны.

В большинстве регионов на одну АТЕ субфедерального уровня в среднем приходится менее двух банковских учреждений (без учета филиалов Сбербанка
РФ). Как правило, от 70 до 90 процентов банковских учреждений, расположенных вне областных центров, входили в систему Агропромбанка и/или
Промстройбанка СССР, при этом филиалы Агропромбанка России до сих пор являются едва ли не единственным типом банковских учреждений российской глубинки. Такая ситуация особенно характерна для регионов, в которых административный центр сильно превалирует над остальной частью области
(республики, края). Например, в Новосибирской области, отличающейся достаточно высокими показателями количества коммерческих банков и банковских учреждений, а также редким для российских регионов широким спектром банковских услуг, все банковские учреждения за исключением филиалов Агропромбанка России расположены в пределах Новосибирской агломерации (Новосибирск и ближайшие пригороды).

Максимальные значения числа банковских учреждений на 1 АТЕ в разрезе экономических районов (без учета г.Москвы и г-Санкт-Петербурга) характерны дм Северного Кавказа и Поволжья, а также дм отдельных регионов - Дагестана,
Северной Осетии, Краснодарского края, Магаданской, Самарской и Тюменской областей (везде более 4,0 банковских учреждения на одну АТЕ). Среди аутсайдеров - ряд регионов Нечерноземной зоны РФ (Костромская, Псковская области) и юга Сибири (Тува, Хакассия, Читинская область), а также Ямале-
Ненецкий АО, где на 2 средних административных района (города) приходится не более 3 банковских учреждений.

Такое положение обусловлено господствовавшей до недавнего времени системой обязательного прикрепления клиентов к соответствующим отделениям бывшего Государственного банка и директивного ограничения зон банковского обслуживания с привязкой к административно-территориальному делению страны.
Начавшийся процесс демонополизации банковского обслуживания пока ограничивается территориями, примыкающими к наиболее крупным банковским центрам.

Дополнительной характеристикой степени монополизации регионального банковского рынка и "открытости" банковской системы региона может выступать показатель соотношения количества банковских филиалов местных и инорегиональЯш ("внешних") коммерческих банков. В современных условиях этот показатель может служить также критерием степени господства московских банков в регионе в силу того, что практически только столичные банки проводят активную внешнюю филиальную экспансию (исключением является только
Ленинградская область). Всего на 01.04.1995 г. около половины (49,2%) банковских филиалов принадлежали "внешним" дам региона банкам, (более 2/5 этой экспансии приходится на Агропромбанк РФ). Отсутствие внешних филиалов в регионе свидетельствует о жесткой монополизации финансового рынка банками областного (краевого, республиканского) центра, так как именно они владеют в таких случаях большей частью филиальной сети. Соответствующая классификация регионов представлена в табл. 10.

Наиболее "закрытыми", как правило, являются регионы с относительно развитыми банковскими системами. При этом "закрытость", видимо, может быть чисто экономической (когда проникновение на региональный рынок банковских услуг "внешних" банков сдерживается высокой конкурентоспособностью местных банков), административной (обусловленной явным противодействием главных управлений Центрального Банка или, что более вероятно, национальных банков республик) или же "смешанной".

В целом более "закрытыми" выступают регионы Поволжья, Северного
Кавказа, Урала, Севера и Дальнего Востока, а наиболее "открытыми" - прилегающие к г.Москве и гДанкт-Петербургу территории Центрально-
Черноземного, Северо-Западного, Волго- Вятского и Центрального районов с относительно слаборазвитой банковской системой. Как правило, в таких регионах целый ряд специальных услуг в областном (краевом, республиканском) центре выполняется филиалами ведущих московских банков.

Таблица 10. Классификация регионов РФ по степени "открытости" банковских систем (на 01.04.1995 г.)

С другой стороны, во всех "закрытых" регионах разветвленная филиальная сеть вне административного центра была унаследована местным
"агропромбанком", созданным на базе областного (краевого, республиканского) управления Агропромбанка СССР, а также другими самостоятельными банками, выросшими из управлений союзных "спецбанков"

Понятия и определения (согласно проекта Федерального закона

“О переводном и простом векселе”)

Аваль - вексельное поручительсто, в силу которого лицо (авалист), оформившее аваль на векселе, принимает на себя ответственность за выполнение обязательства кем-либо из лиц, подписавших вексель.

Авалист - лицо, дающее аваль, - поручильель по векселю.

Акцепт - согласие плательщика, указанного векселедателем в переводном векселе, с предложнеием оплатить вексель в срок на условиях, изложенных в тексте векселя; совершается посредством проставления на векселе собственноручной подписи.

Акцептант - лицо, проставившее акцепт на переводном векселе и, таким образом, принявшее на себя обязательство платить по векселю; основной должник по переводному векселю.

Аллонж - добавочных лист, прикрепляемый к векселю, на котором могут быть совершены передаточные надписи, оформлены авали, исли на самом векселе надписи не умещаются.

Векселедатель переводного векселя - лицо, составляющее и выдающее переводной вексель.

Векселедатель простого векселя - лицо, составляющее и выдающее простой вексель; основной должник по простому векселю.

Векселедержатель - владелец векселя, имеющий право на получение указанной в векселе денежной суммы.

Вексельная сумма - один из обязательных реквизитов векселя; указание денежной суммы, подлежащей уплате по векселю.

Вексельные реквизиты - предусмотренные настоящим Федеральным законом основные обязательные требования, относящиеся к форме и содержанию векселя.

Грационные дни - предусмотренные вексельным законодательством ряда стран льготные дни, на которые удлиняется срок платежа, обозначенный на векселе.

Индоссамент - передаточная надпись на векселе, удостоверяющая передачу прав на вексель и прав из векселя другому лицу, либо поручение другому лицу осуществлять права, вытекающие из векселя.

Индоссат - лицо, которому вексель передается посредством индоссамента.

Переводный вексель - документ, содержащий безусловное предложение векселедателя иному указанному в векселе лицу выплатить по наступлении срока платежа определенную денежную сумму владельцу векселя.

Простой вексель - документ, содержащий безусловное обязательство векселедателя выплатить по наступлении срока платежа определенную денежную сумму владельцу векселя.

Протест векселя - действия уполномоченного органа (нотариуса), официально подтверждающие факты, с которыми вексельное законодательство связывает наступление определенных правовых последствий; оформляется составлением акта протеста.

Расчетная палата - кредитная организация, осуществляющая в соотвенствии со специальной лицензией Центрального банка Российской Федерации операции, связанные с расчетами по векселям, в том числе связанные с исполнением требований, вытекающих из прав регресса.

Регресс (регрессный иск) - требование векселедержателя или тиного лица, имеющего право на предъявление требования в соответствии с настоящим
Федеральным законом, об уплате вексельной суммы ко всем солидарно ответственным лицам за исключением основного должника.

Цессия - переуступка права требоватия по ценной бумаге.

Основные понятия вексельного обращения.

Простой вексель (соло-вексель) выписывается и подписывается должником и содержит его безусловное обязательство уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок и в определенном месте.

Переводной вексель (тратта) выписывает и подписывает кредитор
(трассант). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный срок обозначенную в векселе сумму третьему лицу (ремитенту).

Переводной вексель как таковой не имеет силы законного платежного средства, а является лишь представителем действительных денег, поэтому в практике принято, что должник-трассат обязан письменно подтвердить свое согласие произвести платеж по векселю в обозначенный срок, т.е. совершить акцепт тратты. Акцепт совершается в виде надписи на лицевой стороне векселя.

Акцепт тратты может быть общим или ограниченным. Никакие другие ограничительные надписи в тексте тратты не разрешены, потому что акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Частичный (ограниченный) акцепт это письменное согласие должника оплатить только часть суммы, указанной на тратте.

Гарантией платежа по траттам и простым векселям является их авалирование (подтверждение) банками. Аваль означает гарантию платежа по векселю со стороны банка, если должник не выполнил в срок обязательств по векселю. Аваль дается на лицевой стороне векселя.

Вексель выступает также в качестве оборотного документа. Это означает, что передача векселя другому лицу осуществляется для именных векселей путем передаточной надписи (индоссамента). Такая надпись ставится на оборотной стороне векселя и подписывается индоссантом, т.е. лицом, сделавшим передаточную надпись. Индоссамент должен быть безусловным, поэтому все ограничительные условия, внесенные в него, считаются недействительными.
Посредством передаточной надписи индоссант передает другому лицу, в пользу которого сделана надпись, все права, требования и риски по векселю.
Бланковый индоссамент превращает именной вексель в вексель на предъявителя.

Векселя могут учитываться банками. Суть этой операции состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом процента, причитающегося банку (учетным процент). В свою очередь коммерческие банки могут переучесть векселя предприятий в других кредитных учреждениях или Банке России.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: 6 класс контрольные работы, курсовая работа по менеджменту.





Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата