Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

Надежность и прибыльность кредитов определяется опытом и квалификацией кредитных работников.

Персонал, отвечающий за выдачу кредитов, должен обладать рядом личных и профессиональных качеств для успешной работы. Данные сотрудники банка на основе личных бесед с клиентом, обратившимся в банк за кредитом, изучения необходимых материалов о финансовом положении фирмы, обследовании дел на месте и т.д. дают заключение о целесообразности выдачи кредита, формируют условия будущего кредитного договора. Они являются своего рода “ситом”, которое позволяет отсеять рискованные и нерентабельные проекты и отобрать наиболее перспективные сделки. Работники кредитных отделов банков должны обладать следующими характеристиками:

- умение общаться с людьми;

- быть решительными и дипломатичными;

- быть внимательными к деталям;

- уметь рисковать, но помнить об ответственности за сохранность капитала банка и доверенных ему средств вкладчиков;

- делать свою работу честно, банковское дело основано на доверии, и нечестный работник может нанести большой вред и банку, и его клиентам;

- быть работоспособными, эффективно использовать время.

Итак, работникам кредитных отделов банков при выдаче кредитов необходимо производить следующие действия:

I. Выезжать к клиенту, еще до выдачи кредита. На месте будет видно, что представляет из себя клиент;

II. После выдачи кредита, проводить промежуточные ревизии. Важно, чтобы проверки не носили систематический характер;

III. Сопровождать кредит и контролировать расчеты по каждой операции.
(Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расходования средств предприятием, а предоставление большой самостоятельности руководителям предприятия и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходование средств. В частности, клиентам может предоставляться относительная свобода в рамках общей суммы выданных средств перераспределять их с учетом изменяющейся хозяйственной ситуации, а также в целях повышения эффективности использования ресурсов).

3.4.3. Основные действия банков по предотвращению появления сомнительного кредита

Случается, что тщательный анализ текущей финансовой отчетности в сопоставлении с прошлыми отчетами выявляют такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т.д. Плохими симптомами являются непредоставление в срок запрошенной банком информации или финансовых отчетов, уклонение руководителей фирмы от телефонных и личных контактов с банком, увлечение клиента созданием новых предприятий или скупкой недвижимости, накопление спекулятивных запасов, потеря важных клиентов и т.д. Много могут сказать кредитному отделу поведение деловых партнеров заемщика (запросы о его кредитоспособности поставщиков, аннулирование страховки страховой компанией) или сообщения других отделов банка (например, появление сальдо на счетах клиента в данном банке).

Если банк обнаружил неблагополучный кредит, чреватый неплатежом, он должен действовать незамедлительно.

В такой ситуации с каждым заемщиком банк разбирается индивидуально.

При необходимости банк может ужесточить режим кредитования. Здесь возможно:

- увеличение процентной ставки (такую возможность необходимо включить в кредитный договор);

- прекращение выдачи кредита, если она выдана не полностью;

- требование досрочного погашения кредита.

Однако, наилучшим выходом является обсуждение дел с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации. Такой вариант более предпочтителен, чет объявление заемщика банкротом. Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, банк может предложить продать активы, сократить персонал, снизить накладные расходы, изменить маркетинговую стратегию, сменить руководство компании и т.д.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

4. ВОПРОСЫ, КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМО РАЗРЕШИТЬ ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ КРЕДИТНЫХ

РИСКОВ

По моему мнению существует ряд вопросов, постановка которых в целом по стране сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: легкие реферат, контрольные работы 2 класс.





Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата