Услуги через Интернет

| Категория реферата: Рефераты по маркетингу
| Теги реферата: реферат республика беларусь, курсовая работа рынок
| Добавил(а) на сайт: Кузаев.

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам.
Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание уже десять лет считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон.
Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернет.
Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса.

Чем же так привлекателен Интернет-банкинг? Во- первых, клиенту нет необходимости лично посещать отделения банка лично посещать отделения банков. Во-вторых, у него появляется возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходиться работать на мировых рынках, расположенных в разных часовых поясах. Наконец, Интернет-банкинг просто не заменим для обслуживания и контроля личного карточного счета.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент ”виртуального банка” используют комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись
(ЭПЦ). Длина такой комбинации может составлять 128 бит, 256,
512 и так далее…Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭПЦ не просто уникальной, а неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка (металлический контакт круглой формы) или смарт-карта.
Кроме того, пользователю присваивается пароль для входа в систему.
Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты вот все необходимые условия корректного обслуживания клиента через Интернет.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может дублироваться по другим каналам связи с клиентом , например, с использованием электронной почты, пейджера или телефона. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Интернет-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям.
Для этого рекомендуется отменить автоматическое сохранение страниц на жестком диске компьютера. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Интернет-областях вся передаваемая информация о проведенных транзакциях шифруется соответствующими протоколами.

Идея создания Интернет-банкинга возникла в Америке. Первый
Интернет-банк в чистом виде-Security First Networkbank-появился в
США в 1994 г. Одной из причин стало существующее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Интернет-банкинг появился благодаря «традиционным» банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки.
Идея заключалась в том, что при небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, а, экономя на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокие ставки по вкладам.

К настоящему времени в мире сложились две модели развития
Интернет-банкинга: виртуальные и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Но в последнее время наблюдается сближение этих двух моделей. Запад наигрался в чисто виртуальные банки. Оказалось, что массовый клиент не может обходиться без непосредственного общения, и виртуальным коллегам пришлось подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на вопросы через чат-лайны, форумы и операторские центры. Апофеозом всего этого действа стало открытие одним из крупнейших виртуальных банков Америки собственного реального отделения. В свою очередь традиционные банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, сейчас активно сокращают точки своего физического присуствия, одновременно наращивая объёмы услуг по каналам связи (телефон и факс, прямое модемное соединение, Интернет, мобильный Интернет, интерактивное цифровое телевидение).

Credit Suiesse, второй по величине банк Швейцарии, также решил найти путь к богатым клиентам через Интернет. С помощью портала, открытого банком, потенциальные клиенты смогут вести операции на ведущих биржах континента, приобретать паи и пользоваться услугами других инвестиционных банков. Таким образом
Credit Suiesse рассчитывает привлечь почти 30 млрд. $ и главное состоятельных клиентов, которые заработали приличный капитал за годы экономического роста, высоких доходов и бума на фондовых рынках.
Credit Suiesse будет предлагать им как собственные инвестиционные инструменты, так и инструменты ведущих инвестиционных банков.
Клиенты смогут торговать акциями на 15 биржах мира, покупать и продавать паи инвестиционных фондов, открывать депозитные счета в $
США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, получать консультации по телефону, страховать жизнь, пользоваться кредитными картами.

По оценке банка в течение 5 лет ему удастся привлечь около
1 млн. клиентов, желающих инвестировать свои средства. Сделать это можно будет, открыв счёт Global Investor Portfolio, для чего требуется не менее 1000 евро или 600 фунтов стерлингов. За 5 лет через этот счет Credit Suiesse планирует привлечь под свое управление активы на 28 млрд. $. Первыми воспользоваться данной услугой Credit Suiesse смогут граждане Великобритании и Германии, однако банк уже получил разрешение на её внедрение в 11 странах
Европейского Союза.

Это весьма значительный шаг резко обостряет борьбу за состоятельных европейских клиентов. Банки HSBC и Merril Lynch планирует открыть совместное предприятие, которое будет предоставлять финансовые услуги через Интернет не американским клиентам, желающим инвестировать не менее 100 тыс. $. Сегодня большинство европейских и американских банков ищут способы добраться с помощью Интернет до клиентов, обслуживание которых обходилось раньше достаточно дорого.
По данным исследовательской компании ICD, в 1998 г. он-лайновые банковские операции проводили примерно 6,6 млн. граждан, а к 2003 г. их число вырастет до 31 млн. человек. И основания для такого прогноза есть: в 1998 г. покупки через Интернет регулярно совершали
31 млн. человек, и ожидается, что к 2003 г. он-лайновых покупателей будет в шесть раз больше-183 млн.

В России услуги Интернет-банкинга впервые появились в 1998 г.
Сейчас уже 40 банков осуществляют он-лайновые операции. Однако более или менее полный комплекс услуг предоставляют только четыре банка-Гута-банк, «Менатеп Спб», Автобанк и «Ингосстрах-Союз». На их долю приходиться около 80 % всего российского рынка он-лайновых банковских услуг. Сегодня при помощи Интернет отечественные банки предлагают осуществлять перевод средств на оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и средств связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины.

Активно работает на рынке электронной коммерции банк
«Платина». Его клиенты могут покупать и продавать товары в Сети, используя разработку банка-систему Интернет-платежей Cyberplat.
Процесс покупки прост: на электронной витрине выбирается товар, выписывается счёт, который направляется в автоматизированную систему банка. Доставкой товара занимается фирма-продавец или специальное агенство.

В прошлом году компания Cyberplat. com, банк “Платина” и процессинговая компания “Юнион кард” заключили соглашение о сотрудничестве. В соответствии с соглашением Cyberplat статус сервисного центра платежной системы Юнион кард и обязательство обеспечить элекронным магазинам, зарегистрированным в системе
Cyberplat, возможность приема пластиковых карт Юнион кард. Компания
Cyberplat.com получила право процессинга транзакций по карточкам
Юнион кард через Интернет, а также возможность использовать сеть системы, состоящую сегодня из 150 региональных процессинговых центров и более чем 450 банков в качестве возможных участников
Интернет-расчётов в рамках платёжной системы Cyberplat.

Примерно треть электронных магазинов, действующих в российской части Интернета, представляет регионы России. И это не случайность, а закономерность. Сегодня уже нередки случаи, когда доступ в Интернет в небольших городах и отдалённых региональных центрах даже технически совершеннее и доступнее, чем в столице и крупных городах. Объяснение тому простое: значительное количество российских городов представляют собой так называемые моногорода, выросшие вокруг крупных промышленных предприятий. Сегодня они разделились на две группы: те, чьи предприятия сумели перестроиться и вписаться в рыночную экономику со всеми вытекающими отсюда последствиями, как-то: оборотный капитал, стабильные, зачастую высокие , зарплаты персонала , формирование современной инфраструктуры , в т. ч. телекоммуникационной , и города , чьи предприятия по разным причинам продолжают испытывать затруднения . И , как это не парадоксально , именно внешнеэкономические попытки обойти эти затруднения приводят к тому , что в таких городах современные информационно-технологические решения развиваются куда более быстрыми темпами , чем в сравнительно благополучных . Так , в российской глубинке уже есть места , где за 300 рублей в месяц можно получить в своё распоряжение не просто доступ в Интернет , а выделенную линию. В банке «Северная казна» ( г. Екатеринбург )около половины всех клиентских платежей совершаются через Интернет.

Вместе с тем карточки международных платёжных систем в регионах до сих пор имеют меньшее распространение, чем «пластик», эмитирующий национальными центрами . Поэтому организация приёма карточек национальных платёжных систем в российском секторе Интернет- платежей становиться на сегодняшний момент одним из ключевых вопрос развития компании Cyberplat.com. Прием карточек Юнион кард не только резко повышает привлекательность системы Cyberplat как универсального инструмента, опирающегося на возможности разветвленного банковского объединения , но и будет способствовать развитию Интернет- коммерции в регионах .

Как побочный , но немаловажный эффект , влияющей на развитие
Интернет-коммерции , выступает ожидаемое улучшение ситуации с доставкой товаров , приобретённых региональными покупателями как в
«иногородних» , так и в «местных» виртуальных магазинах . Точнее улучшение должно коснуться всей инфраструктуры электронной коммерции
, в особенности сферы логистики . Российская электронная коммерция получит мощный стимул к развитию межрегиональной доставочной инфраструктуры .

Как известно , членам платёжной системы Юнион кард сегодня являются более 450 российских банков , большая часть которых- региональные. Очевидны мотивы вступления в альянс с платёжной
Интернет-системой участников Юнион кард : обеспечение держателям карточек дополнительных возможностей повышает ликвидность и привлекательность самих карточек , ускоряет и повышает банковский оборот . Будучи платёжной системой , построенной по классическим образцам , Юнион кард в результате соглашения получает такой перспективный инструмент , как возможность активного и полноправного участия в электронной коммерции .

Региональные Интернет-магазины , имеющие возможность открыть счёт в одном из банков , входящих в систему Юнион кард , обеспечиваются новыми возможностями выхода на рынки , расположенные за пределами своего региона . Получив доступ к совершению покупок в центральных магазинах , отличающихся более богатым ассортиментом , клиенты Юнион кард перестанут ощущать себя «чужаками» в мире электронной торговли . А виртуальные магазины Центра , до сих пор работавшие с узкой столичной клиентурой, найдут покупателя на региональном уровне . В итоге новая технология карточной системы открывает для неё новые перспективные рынки .

Для Cyberplat заключенное соглашение означает важную качественную стадию-превращение из системы, обслуживающей ограниченную группу держателей престижных пластиковых карт , в массовую платёжную систему для Российской части Всемирной сети .

Вовлечение в сферу своих интересов возможностей сотен банков
, в том числе и региональных , реализует на практике важнейшую функцию системы-мультибанковость . Отныне считаются многие проблемы клиентов системы , связанные с необходимостью открытия счёта в одном банке . Упрощается сама схема подключения к системе новых магазинов
, особенно расположенных в удаленных от Москвы городах . Да и открытие доступа к пользованию системой для многотысячной армии потенциальных покупателей из числа держателей пластиковых карт Юнион
Кард таит в себе перспективу значительного увеличения платёжных оборотов , проходящих через систему , а значит и повышение ёё доходности .

Интернет-банкинг должен прижиться в России хотя бы потому, что она относиться к разряду с холодным климатом, в которых данная услуга имеет большее распространение , нежели в тёплых странах . Кроме того , аналитики предсказывают , что покупка товаров и услуг через Интернет будет приобретать в России всё большую популярность , что приведет к увеличению числа банков , оказывающих свои услуги в он-лайновом режиме . К 2005 г. половина всех банков
России будет применять Интернет-технологии , а их клиентами станут 8-
10 млн. россиян-5% населения страны . Собственные web-сайты уже имеют около 400 российских банков . В будущем эти сайты могут стать основой для создания он-лайновых платёжных терминалов .

Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со своими объёмами операций не является выгодным клиентом для крупных банков . Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях в Сбербанке, чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.

В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.

Впрочем, в России существуют и серьёзные проблемы для развития Интернет-банкинга. Главные из них связаны с затянувшимся процессом принятия закона об электронной цифровой подписи и недостаточным развитием телекоммуникационной инфраструктуры. Так, на долю Москвы и Санкт-Петербурга приходиться около 40% российской
Интернет-аудитории, а на бескрайние просторы Сибири, Урала и
Дальнего Востока-не более 7%. Да и сама аудитория Рунета слишком мала-меньше 3% социально активного населения страны. Кроме того, у нас практически нет компаний, готовых взять на себя ответственность за предоставление аутсорсинговых услуг и крайне слабо развито страхование Интернет-рисков.

По мнению банкиров, решить эти проблемы можно только при тесном сотрудничестве банковских и государственных структур. Но делать это нужно уже сейчас, иначе нишу Интернет-банкинга на российском рынке финансовых услуг займут иностранные банки. Для них плохая связь в российских регионах и пробелы в российском законодательстве не являются препятствием. Альтернативой станут отработанные на Западе процедуры и технологии, в частности каналы спутниковой связи.

Маркетинг банковских услуг через Интернет