Современные формы оказания услуг в банковсской сфере .

Введение Актуальность. Одной из современных тенденций развития банковского дела в Российской Федерации является развитие банковских услуг. Тенденция перехода к более широкому розничному банковскому обслуживанию в стране во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте банковского рынка. До недавнего времени таджикские банки не занимались масштабно развитием своего розничного бизнеса именно в силу того, что работа с корпоративными клиентами обеспечивала им приемлемый уровень доходности. Сегодня банки в стране значительно отстают от кредитно-финансовых учреждений большинства постсоветских государств в сфере предоставления услуг частным клиентам, что обусловлено рядом объективных причин, среди которых можно выделить следующие. Во-первых, низкая освоенность указанного рынка. В настоящее время розничный банковский бизнес (далее также − РББ) является одним из слаборазвитых сегментов клиентского обслуживания и поэтому имеет значительный потенциал развития, что дает банкам возможность конкурировать и быстро завоевывать ведущие позиции при условии предложения наиболее востребованных продуктов (услуг). Высокая рентабельность розничного банковского бизнеса стимулирует появление на данном рынке новых игроков, в числе которых иностранные банки, что ведет к ужесточению конкуренции в этом секторе банковской деятельности. Во-вторых, низкая капитализация банков страны, не позволяющая развивать сбытовую сеть банков так, чтобы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене продуктов (услуг). Необходимо также отметить высокие первоначальные затраты на создание каналов дистрибуции банковских продуктов, как традиционных, так и каналов прямого банковского обслуживания. В-третьих, концентрации банковского капитала на ограниченной части территории как следствие неравномерного распределения населения и различной экономической активности регионов, что требует значительных издержек на развитие банковской инфраструктуры. Концентрация банковского капитала наблюдается главным образом в столичном регионе и в достаточно узком клиентском сегменте. В-четвертых, несовершенство нормативно-правовой базы. Так, одними из самых насущных вопросов остаются страхование вкладов физических лиц и качество залогового законодательства, практически не учитывающее в настоящее время прав банка-кредитора. Следствием этого стала высокая стоимость заемных денег и малая их доступность как для физических лиц, так и для малого и среднего бизнеса.

Введение 3 Глава 1. Теоретические основы развития банковских услуг 6 1.1. Теоретические основы развития рынка банковских услуг 6 1.2. Экономическое содержание банковских услуг по осуществлению депозитных операций 10 1.3. Сущность потребительского кредитования и других операций по обслуживанию физических лиц 21 Глава 2. Анализ практики оказания услуг в Лефортовском отделении СБ 32 2.1. Анализ предоставления услуг по депозитным операциям 32 2.2. Анализ услуг по кредитованию 43 2.3. Развитие банковского обслуживания физических лиц с применением банковских карт 50 Глава 3. Направления совершенствования услуг Лефортовского отделения Сбербанка России 54 3.1. Совершенствование услуг по осуществлению депозитных операций 54 3.2. Автоматизация потребительского кредитования 63 Заключение 69 Список использованной литературы 73 Приложения 77

1. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2003.- № 26. 2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). 3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2002.- № 24. 4. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ (ред. От 22.12.2009) «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротом банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 10.07.2004). 5. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. От 22.12.2009) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003). 6. Инструкция ЦБ от 14.09.2007 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам 7. Условия банковского обслуживания физических лиц СБ РФ ОАО. Постановление Правления СБ РФ №367 от 25.06.09г. 8. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими изменениями) // Собр. Законодательства РФ. – 2001.- № 16. 9. Об обязательных нормативах банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И // Собр. Законодательства РФ. – 2004.- № 6. 10. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. – 1998.- № 26. 11. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). Положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. – 1998.- № 11. 12. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / М. Финансы и статистика, 2009 г. - 306 с. 13. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков /М., ЮНИТИ, 2009.-360с. 14. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Оригинал-макет подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110с. 15. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М., Вузовский учебник, 2010. 16. Банковское дело: Учебник./ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М., Юнити, 2009. 17. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, М., ЮНИТИ, 2010. -480с. 18. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / М, Финансы и статистика, 2008. - 320с. 19. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. - 2007. -№ 10. - С. 19-23 20. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Финансы и кредит. -2008.-№24. 21. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2008 г. И возможные параметры развития в 2009 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2009г. - № 2. -С. 3-4 22. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Ростов на Дону, Финансы, 2009г. -215с. 23. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / М., Финансы, -2008.-210с. 24. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М., ЮНИТИ. 2010. 25. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика: Пер. с англ./ СПб., Финансы, - 2007г. -324с. 26. Жарковская Е.П. Банковское дело / Учебное пособие. - М., Финансы и статистика, 2009.-265с. 27. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. М. ЮНИТИ, 2009. 28. Захаров B.C. В России есть банковская система / Деньги и кредит.-2008.-№10. 29. Кашин Ю.И.Сбережения. Сберегательный процесс. - М.: МБИ, 2006. 30. Крошвецкая А.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческого банка. – М., Крокус, 2010. 31. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе / Бухгалтерия и банки. -2008.-№ 12. 32. Кугаев С.В., Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы / М., Бизнес и банки. -2008г.-№10 (488). 33. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях / Финансы и кредит. - 2008г. - № 4. 34. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков Финансовый бизнес. - 2008.- № 11 -12. 35. Матовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета - «за» и «против» / Деньги и кредит. - 2009.-№2. 36. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / Вопросы экономики. - 2008. - № 12. - С.23 37. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Деньги и кредит. - 2008. - № 1. - С.41 - 43 38. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России. - 2008. - № 1(501). 39. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Банковские услуги. - 2008. - № 6, 7,8. 40. Тавасиев А.М. и др. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М., Финансы и статистика, 2007. 41. www.cbr.ru 42. www.sbrf.ru