Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Контрагентами ЦБ в современной России являются коммерческие банки – акционерные и кооперативные, численность которых составляла в конце 1996 г.
2098 с общим капиталом в 15,9 трлн. р.

В числе крупнейших российских банков – наследники советских спецбанков: Промстройбанк, Агропромбанк, преобразовавшиеся в товарищества.
Продолжая традиции, они зачастую действуют как распределительный аппарат ЦБ
России. Сберегательный банк работает на коммерческих началах, концентрирует более 60% вкладов физических лиц. Сбербанк находится на первом месте крупнейших банков России.

Среди «новых» банков также есть уже довольно крупные, капиталы некоторых из них превысили триллион рублей. Но пока что ЦБ сосредоточены в
Москве, Питере. Коммерческие банки России слабо специализированны, каждый из них пытается заниматься «всем» – предоставлением кредитов, операциями с ценными бумагами, всякого рода трастовскими услугами (т.е. действует по доверенности организаций, вложивших свои средства в этот банк), сделками с иностранной валютой (при наличии лицензии), финансированием производственных и прочих проектов, куплей-продажей недвижимости и т.п.

В некоторых регионах России возникли по аналогии с развивающимися странами так называемые «карманные» банки местных предприятий-учредителей.
Они не стабильны в финансовом положении, страдают от нехватки профессионально подготовленных кадров, совершают ошибочные действия, увлекаясь, например, перекачкой долгосрочных ресурсов в спекулятивной сделке или посредничеством в «долларизации» кредитов, полученных предприятиями.

3. Операции коммерческих банков.

1. Балансы коммерческих банков.

Как правило, физическое перемещение денег и превращение их в наличные незначительны. Клиенты банка получают чеки, расплачиваются ими, а денежные суммы переписываются с одного счета на другой. Подобные операции совершаются при безналичных расчетах, распространенных в операциях между юридическими лицами, и при оплате государственных обязательств.

Картина деятельности банка отражена в балансовых отчетах. В балансе все денежные операции банка получают как бы два измерения, фигурируя в пассиве и активе.

Особое значение в балансовой структуре принадлежит обязательным резервам. Их размеры устанавливаются ЦБ для всех учреждений, принимающих вклады и выдающих ссуды. Обязательные резервы – это часть суммы вкладов, которую каждый коммерческий банк должен зачислить на счет отделения ЦБ. По разным вкладам устанавливается своя резервная норма – процент от суммы депозитов.

Возьмем в качестве примера депозит на сумму 1 млн. р. Если резервная норма составляет 10%, то, стало быть, в качестве ссудного капитала, или избыточного резерва, или кассовой наличности, могут быть использованы 900 тыс. р. Реальная же денежная наличность в кассе коммерческого банка, как правило, не превышает 4-5% общей суммы активов.

Повторим еще раз, что резервную норму (в нашем примере 10%) следует отличать от суммы обязательных резервов (100 тыс. р.). Дело в том, что при изъятии вкладчиками части своих средств норма резерва не изменяется, но сумма обязательных резервов будет сокращена. Если в нашем случае общая сумма вкладов снизится с 1 млн. р. до 800 тыс. р. при той же норме 10%.

2. Как банки создают деньги.

Речь пойдет не о технической стороне дела. Последняя понятна: купюры печатают монетные дворы, находящиеся в подчинении министерства финансов и казначейства. Но пока купюры в опломбированных тюках лежат на складе – это еще не деньги. Эмиссию осуществляет ЦБ, но непосредственным «созданием» денег на практике занимаются коммерческие банки. Договоримся об условных обозначениях, которые будут использованы в дальнейшем:

1. D – депозиты банка.

2. OR – обязательные резервы.

3. D-OR – избыточные резервы (кредитный ресурс).

4. m – денежный мультипликатор.

5. r – норма резерва.

6. с – норма обналиченных денег.

Знакомство с банковскими действиями начнем с обычных межбанковских расчетов.

Допустим, что фирма «здоровье», производящая безалкогольные напитки, должна оплатить тару, которую ей поставляет комбинат «коробейник». Фирма
«здоровье» имеет счет в банке А, а комбинат – в банке Б. Фирма «здоровье» выписывает чек на банк А, который передается в банк продавца. Текущий счет
«коробейника» в банке Б возрастает. Но банк Б обязан послать этот чек на инкассацию (учет) в соответствующее отделение ЦБ. В результате сумма обязательных резервов банка Б увеличивается, а банка А – уменьшается.
Однако банковская система в целом убытков не несет и дополнительных приобретений пока что не получает.

Следующая операция – ссуда.

Наша первоклассная фирма «здоровье» решила поставить новое оборудование и обращается в банк А за кредитом. Зная эту фирму как добропорядочного клиента, банк выдает ей кредит в размере 20 млн. р. Обычно это не означает, что представитель фирмы покидает банк с полным портфелем денежных купюр, - просто соответствующая сумма поступает на текущий счет фирмы, и ее ответственные должностные лица получают возможность выписывать чеки поставщикам. Таким образом, дополнительные деньги создаются в виде чеков, которые участвуют в обороте, используются как средства платежа. Но эта операция ведет к уменьшению резервов у банка А. Когда ссуда погашается, то D, OR, D-OR банка А вновь увеличиваются, так же как и его потенциальная способность предоставлять новые ссуды. Вместе с тем общая денежная масса, обслуживающая оборот, несколько уменьшается.

Эффект создания дополнительных денег возникает также при покупке банком государственных ценных бумаг. При этом банк зачисляет на текущий счет продавца соответствующие суммы. В России депозитно-кредитная деятельность выступает в виде межбанковских кредитов (МБК).

Пока мы рассуждаем о том, как отдельный банк может создавать и ликвидировать деньги. Теперь задача усложняется. Надо рассмотреть уже не отдельные банки А и Б, а систему банков в целом.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: российские рефераты, анализ дипломной работы.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата