Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7

Для последовательной ориентации потока сбережений в пользу рублевых депозитов необходимы, во-первых, поддержание процентных ставок на положительном уровне, компенсирующем инфляционный рост цен, и, во-вторых, надежность банков, надзор за деятельностью частных финансовых структур со стороны ЦБ, а также создание более совершенной системы страхования депозитов. На рынке сбережений депозиты в рублях конкурируют с валютой.
Связь между этими двумя каналами помещения денежных средств подобна взаимодействию сообщающихся сосудов: если курс рубля падает, то стоимость валютных накоплений автоматически повышается и соответственно снижается сравнительная доходность рублевых вкладов. Банки в этой связи призваны внимательно следить за соотношением депозитной ставки и валютного курса.

У банка складывается достаточно широкий и сложный круг обязанностей:

- необходимо квалифицированно управлять портфелем своих депозитных и кредитных обязательств;

- соблюдать равновесие между использованием срочных и бессрочных вкладов;

- не увлекаться долгосрочным кредитованием при наличии преимущественно коротких вкладов;

- предусматривать возможности неожиданных депозитных изъятий;

- проводить экспертизу платежеспособности заемщика или ликвидности залога.

До сих пор банки не всегда соблюдают старое английское правило: «не класть все яйца в одну корзину», т.е. не выдавать в одни руки слишком крупные суммы.

Составным элементом банковской деятельности является мониторинг – контроль за использованием заемщиком полученных ссуд по назначению, отслеживание этого процесса, что позволяет повысить вероятность возврата заемных средств в предусмотренные сроки.

Банальный смысл банковских операций можно сформулировать просто: покупать ресурсы дешевле, а продавать подороже. Чтобы не оказаться в убытке, банку следует иметь хотя бы небольшую камерную службу прогнозирования динамики процентных ставок рынка капиталов; разрабатывать стратегию действий, избегая хаотичности в банковских операциях.

В число дополнительных услуг, оказываемых банками, входят:

- траст – соглашение, по которому банк берет на себя заботу о сохранности средств, фондов или недвижимости клиента, о прибыльном управлении ими и получает оговоренный процент;

- охрана ценностей, предполагающая, что банк держит в своих подвалах и сейфах ликвидные средства клиентов;

- кредитные карточки, которые выдаются клиентам, имеющим текущий счет в банке, за что последний получает комиссионные из остатка средств клиента;

- брокерская практика, состоящая в том, что банки продают и покупают акции и другие ценные бумаги своих клиентов;

- страховые полисы: по лицензии ЦБ некоторые банки имеют право предоставлять клиентам гарантии под их финансовые операции;

- консалтинг – консультирование по вопросам финансовой деятельности коммерческих предприятий;

Кроме перечисленных услуг, которые общеприняты, в банковском деле многих стран существуют и специфические услуги, касающиеся, например, работы с векселями, ценными бумагами правительства.

4. Уязвимые точки в банковской деятельности.

Российская банковская система еще не устоялась, находится в состоянии неравновесия между использованием ЦБ и Минфином административных рычагов, с одной стороны, и сил естественно складывающегося кредитно-денежного рынка – с другой. Сложным остается положение с банковскими пассивами: повышается удельный вес краткосрочных вкладов граждан и счетов до востребования юридических лиц. Частные депозиты сосредоточены в Сбербанке, пользующемся некоторым доверием. В результате кредиты на срок сокращаются, в активе преобладают спекулятивные операции.

Фактором, тормозящим кредитную эмиссию банков, остается ограниченность чекового обращения. Из-за опасности поделки движение «чеков России» было сокращено, их используют теперь лишь во внутригородском обороте.
Техническая отсталость системы информации и связи не позволяет перейти к повсеместному распространению кредитовых карточек. Но кроме слабой защищенности чеков или технических несовершенств возникают также естественные психологические препятствия – недоверие населения ко всяческим нововведениям.

Однако, несмотря на неблагоприятные условия, чековое обращение в виде кредитных карточек пробивает себе дорогу. Уже 11 крупных банков перешли к системе “Eurocard – Master Card”, т.е. стали членами международной организации, производящей и снабжающей банки пластиковыми кредитными карточками. Клиент может расплачиваться ими в торговых точках всего мира. А банк-эмитент тем самым расширяет клиентуру и межбанковское сотрудничество.
В числе членов системы “Master Card” находятся Московский и Санкт-
Петербургский банки Сбербанка России. Некоторые другие московские и российские банки находят для себя более целесообразным создавать собственную систему кредитных карточек, учитывающих специфику банковского дела и клиентуры в России.

В поддержке нуждается рынок межбанковского кредита, понесший серьезные потери от кризиса осенью 1995 г. и последующей рестрикционной политики ЦБ.
Наиболее уязвимым, естественно, оказались мелкие и средние банки.
Перспективной, возможно, станет Ассоциация развития межбанковского сотрудничества (АРМБС), начавшая действовать с октября 1996 г. Она объединяет вокруг расчетного центра Торибанка около 60 участников.

1. Банковские кризисы.

Банки призваны способствовать экономическому росту и равновесию путем мобилизации свободных денежных средств и их рационального размещения. В этом, повторим, состоит объективная функция учреждений, торгующих деньгами.

Но экономическая целесообразность кредитных операций условна. И по- своему прав был А.И. Радищев, который называл кредитные инструменты «мнимым богатством», поскольку «их чрезмерный выпуск ввергает государство в нищету». Эта сторона финансового рынка со всей очевидностью обнаруживается в таком нередком в российской практике явлении, как банковские кризисы.

Риск почти всегда сопутствует банковским операциям – покупке ценных бумаг, продаже депозитных сертификатов и кредитов. Мы уже упоминали о рискованности пирамидальных финансовых структур.

В 1995-1996 гг. банковские кризисы, более или менее масштабные, выражались в неплатежах, недостатке наличности, потере доверия со стороны вкладчиков. Например, в конце 1996 г. просроченная задолженность банкам составляла около 30 трлн. р. До сих пор у директорского корпуса сохраняется советская привычка к «безвозвратным» кредитам, доставшимся по распределению. В 1995 – 1996 гг. цепочка банкротств захватила многие коммерческие банки. Число убыточных банков выросло почти до трети всех российских коммерческих банков. В этих условиях ЦБ пошел на экстраординарные меры: на временное ограничение депозитной деятельности с собственным капиталом коммерческих банков, на передачу активов и пассивов банков-банкротов другим, более стабильным банковским учреждениям.

Причины банковских кризисов многообразны. Среди них – ситуация продолжительного спада, сопряженного с инфляцией. Кредитование производства уходит на задний план, банки занимаются в основном депозитами и валютными операциями. Некоторые профессионально слабо подготовленные банкиры были ослеплены возможностью получения легкой прибыли из этих источников, стали выходить за пределы правил и нормативов. Отдельные коммерческие банки, например, рискнули выдавать выгодные долгосрочные кредиты из портфеля краткосрочных ресурсов или стали строить великолепные офисы за счет привлеченных средств.

Для коммерческих банков высокая инфляция превратилась в привычную, к ней как бы приспособились. В ситуации поставленной инфляции необходимо менять стратегию, работать с более низкими процентами.

В банковской системе России еще не отработана модель хеджирования финансовых рисков. Клиенты порою видят в страховании лишь повод для удорожания кредитов.

Следствием финансовых штормов явились концентрация банковского капитала, волны слияний и поглощений. За 1994 – 1996 гг. количество российских коммерческих банков сократилось на 200 учреждений. В то же время несколько российских банков заняли прочные позиции в списке крупнейших банков мира. По данным на 1996 г., в первой тысяче представлено 8 банков
России, занимающих соответственно 221, 390, 674, 723, 812, 880, 919 и 963 места.

Россия конца 90-х гг. находится в ожидании экономического оживления.
Перед банками стоит задача привлечения валютных сбережений, в значительной мере находящихся на руках, превращение их в рублевые депозиты. Эта работа не из легких, поскольку оправданная в условиях низкой инфляции тенденция к снижению процентов по вкладам тормозит рост депозитной наличности, а порой даже стимулирует отлив сбережений в валюту. Между тем «дедолларизация» экономики может форсировать инвестиции.

Ряд российских банков имеет свои представительства за рубежом, девять банков создали отделения в столице финансового мира – Лондоне. Вместе с тем российские коммерческие банки дружно «держат оборону» против расширения деятельности иностранных банков на территории страны. Доля иностранных банков, вместе взятых, не может превышать 12% всего банковского капитала
России. В 1996 г. иностранным банкам было разрешено, наконец, работать с российскими резидентами, имеющими на счете не менее 5.500 ЭКЮ (примерно
6.600$), а также открывать по одному филиалу на территории РФ.

Подводя итог, отметим, что банковский сектор России нуждается в реконструкции. Факторами, благоприятствующими позитивным переменам, могут стать предполагаемое оживление производства, тенденция к сглаживанию резких диспропорций в экономике, превращение рубля в устойчивую конвертируемую валюту. В 1997 г. меры по реконструкции банковской системы войдут в комплекс институциональных и финансовых решений Центрального банка России.

Словарь.

1. Ассигнация – суммы денежных средств, выпускавшиеся в России с 1769 г. и аннулированные в 1849 г., когда в результате денежной реформы в России был введен серебряный монометаллизм. По традиции до сих пор используется для обозначения бумажных денег – банкнот.

2. Облигация (bond) – долговое обязательство с фиксированным процентом, один из инструментов, с помощью которых корпорации и государство мобилизуют финансовые ресурсы на фондовых рынках.

3. Интегрироваться – объединение в целое компаний, частей, элементов.

Список литературы.

1. Усоскин В.М." Современный коммерческий банк. Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",1994.
1. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,1993.

2. Э.Роде "Банковские операции"
4. Спицын И. О. Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993
5. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. Введение в фондовые операции.

Самара СамВен, 1992 - 160с.,ил
6. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т. Пер. с англ. 11-го изд. Т.I. : М.:
Республика, 1992. - стр 275-279.
7. Экономика и бизнес /под ред. В.Д. Камаева/.

М: Изд-во МГТУ, 1993 г. - 464с, ил.

Скачали данный реферат: Гайдук, Djatlov, Vesta, Меншиков, Бортник, Paisija.
Последние просмотренные рефераты на тему: шпоры по менеджменту, конспекты уроков в 1 классе, дипломная работа исследование, реферат на тему человек.





Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7